Есть ли совершенная формула пенсионного страхования?

Опубликовано: 10 / 03 / 2013

Сегодня во всех развитых странах существует пенсионное страхование — инструмент, предназначенный для материального обеспечения граждан в старости. Однако, пожалуй, ни одно государство не может похвастаться совершенным законодательством по пенсионному страхованию. Сегодня во многих странах актуальность проблемы возрастает на фоне изменения возрастной структуры общества, что связано со снижением рождаемости и увеличением продолжительности жизни населения.

Так, по оценкам экспертов ООН, число жителей планеты, перешагнувших столетний рубеж, к 2050 году увеличится на порядок, а это значит, что пенсионное обеспечение, в России традиционно базируемое на добровольной ответственности работающей молодежи, может стать непосильным для младших поколений.

В 2002 году в нашей стране стартовала пенсионная реформа, в рамках которой запущена распределительно-накопительная система формирования пенсии, главная фишка которой — возможность инвестирования пенсионных накоплений (конкретно — накопительной части обязательного пенсионного страхования).

Напомним, обязательное пенсионное страхование обеспечивает формирование трудовой пенсии за счет страховых взносов, уплачиваемых работодателем, причем собственно пенсия делится на базовую, страховую и накопительную части. Базовая устанавливается правительством РФ и может подлежать индексации по мере изменения экономической ситуации в стране с учетом возможностей Пенсионного фонда (ПФ); страховая рассчитывается ПФ, исходя из трудового стажа и средней заработной платы и также подлежит индексации.

А вот накопительная часть пенсии (6%), предназначенная для инвестирования, может быть использована двояко: гражданин может сам определить вариант инвестирования либо доверить свои средства в управление Государственной управляющей компании «Внешэкономбанк» (выбравших второй путь находчиво окрестили «молчунами»).

Огромный процент «молчунов» подвигнул законодателей к внесению изменений в пенсионную систему страны: в конце 2012 г. Госдума одобрила изменения, согласно которым уже с 2014 г. отчисления в накопительную часть пенсии граждан, не давших указаний ПФ о конкретном способе инвестирования их средств, будут автоматически сокращены втрое — до 2%, в то время как 4% отчислений, ранее попадавших в накопительную часть, будут автоматически перенаправлены на выплаты текущих пенсий.

Очевидно, что резкое сокращение находящихся под управлением Внешэкономбанка пенсионных средств при сохранении стоимости обслуживания этих денег неминуемо приведет к снижению эффективности управления отчислениями. Все это делает размер государственной пенсии достаточно непредсказуемым.

Накопление дополнительной пенсии возможно с помощью добровольного пенсионного страхования, которое, по сути, является разновидностью накопительного страхования: внося в кассу страховой компании установленную договором сумму денег, гражданин доверяет страховщику размещение своих средств на финансовом рынке с тем, чтобы по достижению законодательно установленного пенсионного возраста получить дополнительный финансовый источник.

Основное преимущество добровольного пенсионного страхования — возможность сочетать основную цель со страхованием на случай преждевременного (до достижения застрахованным пенсионного возраста) наступления смерти, что дает возможность получить оговоренную сумму законным наследникам страхователя.

В пользу такого варианта сохранения личных сбережений граждан говорят и жесткие правила, регламентирующие объемы страховых резервов, и серьезный контроль над деятельностью страховщиков со стороны государства.

Хотелось бы по традиции сослаться на опыт многомудрых европейцев, но не тут-то было: по статистике, в последние годы семь из десяти жителей единого европейского пространства, которым до выхода на пенсию осталось десять лет, не откладывают деньги «на старость», полностью полагаясь на государственное обеспечение (справедливости ради отметим, что в экономически развитых странах размер средней пенсии составляет 80-90% от уровня зарплаты работающего, в то время как в России этот показатель менее 30%).

При этом профсоюзы во многих странах видят в нынешних пенсионных реформах путь к дальнейшему расслоению общества на богатых и бедных. И одна из причин отсутствия на сегодняшний день совершенной формулы пенсионного страхования, по их обоснованному мнению, лежит в том, что формулы эти строят чиновники, которые очень хорошо умеют заботиться о собственном кошельке и не слишком обременены думами о доле прочих пенсионеров.