Всеобщий "налог" на стихийные бедствия

Опубликовано: 01 / 10 / 2009

Сумму обязательной страховки жилья хотят включить в ежемесячную квартплату.

Еще не успели стихнуть споры об эффективности системы обязательного страхования автомобилей, как появился повод для более жарких споров. Госстрой РФ предлагает в следующем году ввести систему обязательного жилищного страхования.
Сегодня в России страхование имущества и жилья - это личное дело каждого гражданина. Но с подачи Госстроя РФ страховать квартиры и дома, находящиеся в частной собственности, возможно, придется всем владельцам независимо от их желания. Причем уже в 2004 году. Госстрой уже подготовил законопроект "Об обязательном страховании жилья" и вскоре внесет его на рассмотрение Правительства РФ и Госдумы.
Согласно этому документу, объектами обязательного страхования станут государственный и муниципальный жилищные фонды, жилищный фонд любых предприятий, а также "коттеджи и квартиры, находящиеся в частной собственности граждан России и лиц без гражданства". То есть страхованию подлежит практически весь жилой фонд в России. Исключение составят только аварийные и ветхие дома и квартиры, которые страховать просто невыгодно.
Предполагается, что система страхования будет действовать следующим образом. Страховщик оценивает квартиру или дом и называет страховую сумму, от которой будет начисляться годовой процент по страховым выплатам. Страховую сумму в проекте закона предлагается установить в размере "50 процентов от остаточной восстановительной стоимости на начало календарного года".
Какими будут страховые тарифы, по которым граждане начнут осуществлять платежи, пока неизвестно. Если в качестве ориентира выбрать действующие тарифы страховых компаний (в среднем по всем стандартным пакетам страхования 0,4-0,6 процента), то, к примеру, за трехкомнатную мурманскую квартиру площадью 70 квадратных метров в год придется платить примерно 450 рублей. По предварительным подсчетам московских страховщиков, за столичное жилье площадью 50 квадратных метров годовой платеж составит примерно 150 долларов США. Заместитель председателя Госстроя Сергей Круглик в интервью газете "Новые Известия" заявил, что обязательное страхование предполагается включить в ежемесячную квартплату. Страховать недвижимость планируется не только от рисков утраты вследствие стихийных бедствий (наводнение, пожар) или повреждений, причиненных действиями третьих лиц (например, если соседи зальют вашу квартиру), но и при совершении сделок купли-продажи, а также при обмене жилья - словом, от всего на свете. Но как можно объединить разные программы страхования в одну, затрудняются сказать даже специалисты.
Зато уже ясно, куда пойдут собранные с жильцов деньги. По словам Круглика, "система обязательного страхования должна со временем обеспечить фонд средств, из которого будут покрываться все расходы на восстановление домов в случае каких-то форс-мажорных обстоятельств или чрезвычайных ситуаций". "Пока вся ответственность в случае стихийных бедствий, аварий и катастроф ложится на плечи федеральных и местных властей, - объяснил Круглик. - Но компенсировать ущерб в полном объеме для государства разорительно, поэтому было бы правильным, чтобы часть расходов граждане взяли на себя".
По скромным подсчетам, только в Москве обязательные страховые сборы могут составить 225 миллионов долларов в год. По России эффект от инициативы Госстроя будет несоизмеримо выше.
Идея "обязаловки" в страховании жилья не нова (еще Госстрах в советские времена имел около 80 миллионов договоров страхования квартир). Да и институт страхования как экономическую гарантию и неотъемлемую часть цивилизованного рынка недвижимости отрицать, безусловно, нельзя. Но даже страховщики, которым, казалось бы, затея с обязательным страхованием жилья выгодна, скептически относятся к идее застраховать все квадратные метры в России.
Как заявил "Курьеру" и. о. директора Мурманского филиала страховой компании "РОСНО" Николай Палхович, любой принудительный платеж, как правило, вызывает отрицательную реакцию у населения. "Существует и такое понятие, как порог страховой бедности. Если у человека доход меньше определенной суммы, то он вообще ничего не страхует, у него просто нет на это денег. Если же предполагается вводить обязательное страхование жилья, то необходимо разработать и систему гибких тарифов, чтобы учитывать интересы людей с ограниченными финансовыми возможностями".
Другая трудность - определение суммы страхуемого имущества и соответствующих отчислений. В этом случае не обойтись без услуг квалифицированного андеррайтера - специалиста, рассчитывающего страховые тарифы. Для того чтобы страхование стало реальным инструментом защиты имущественных интересов, страховать жилье надо по рыночным расценкам, а это потребует введения в действие целого ряда механизмов государственного уровня. Как бы страховщикам ни хотелось добиться роста числа клиентов, большинство серьезных компаний отдает себе отчет в том, что рынок пока просто не готов к подобным новациям.
По мнению и. о. директора Мурманского филиала страховой компании "РОСНО" Николая Палховича, в случае введения "обязаловки" по страхованию жилья нельзя исключать в будущем и массовых страховых выплат жильцам, которые проживают в домах с дырявыми крышами и гнилыми трубами. В случае повреждения квартиры, например, из-за протекающих крыш или водопроводных труб страховые компании будут вынуждены направлять регрессные иски в адрес ЖЭУ, которые несут ответственность за состояние жилого фонда. А с учетом незавидного состояния нашей жилищно-коммунальной системы эти иски способны существенно подорвать и без того скудные бюджеты городов и районов Мурманской области.
По мнению специалистов, при введении всеобщего страхования жилья возникнет и другая сложность. Речь идет о целой армии оценщиков, которые должны будут обойти, к примеру, весь город и составить некий жилищный реестр квартир, подлежащих страхованию. Кто сможет подсчитать, сколько времени уйдет на оценку жилищных условий всех мурманчан? И где взять столько высококвалифицированных оценщиков? Дело заметно усложняется, если речь идет не о щитовом дачном домике, а о сложном инженерном сооружении. Если оценщик ошибся, пусть даже ненамеренно, он или ущемляет интересы клиента, или подрывает финансовую устойчивость своей компании.
Плюс ко всему страховым компаниям неплохо бы иметь некую статистику аварий в жилищно-коммунальной системе, знать среднестатистическое число различных ЧП, проанализировать другие показатели. Словом, вопросов пока намного больше, чем ответов.
Правительство, конечно, можно понять: если какой-нибудь городок вроде Ленска в Якутии вновь затопит или если Новороссийск накроет очередной смерч, то возмещать ущерб будут уже страховщики. Но возникает вполне логичный вопрос: кто добровольно возьмет на себя риски страховать такие объекты? По мнению страховщиков, должно быть четкое взаимодействие в рамках государственной системы: кто-то следит за паводком, кто-то взрывает лед, кто-то проводит мониторинг окружающей среды, чтобы страховщик мог оценить, а еще лучше - минимизировать свои риски. Кроме того, должно пройти еще время, чтобы в России наступила политическая и экономическая стабильность, сложилась культура страхования жилья. А это процесс длительный, и форсировать ситуацию здесь вряд ли возможно.
Однако, по мнению представителей Госстроя, потенциал добровольного страхования жилья велик. Это объясняют благоприятной экономической ситуацией в стране, ростом доходов населения, а также повышением страховой культуры в обществе. Косвенным подтверждением неизбежного роста страхового рынка за счет недвижимости стало внимание к российскому рынку американского страхового монстра AIG. С этой компанией Госстрой на днях заключил соглашение о сотрудничестве. Вполне возможно, что в планах Госстроя - консультироваться с американцами в том числе и по законопроекту об обязательном страховании жилья.