Все о страховании самозанятых в России

	Особый статус плательщиков нового экспериментального налога, запущенный специально для безболезненного вывода заработков из тени для всех тех, кто работал дистанционно, не платя налоги, приобретает популярность, и уже сегодня число самозанятых в России превысило 2,4 миллиона. Как же работает страхование для этой категории граждан и какие предложения есть на страховом рынке уже сегодня?

Возможность официально работать «на себя» реализована для россиян в начале 2019 г., сегодня проект по самозанятости населения вышел из стадии пилотного и легально действует во всей стране. Однако у привлекательной возможности самостоятельно настраивать рабочий график есть и оборотная сторона — отсутствие гарантий. Кто оплатит самозанятому время болезни? Как защищена его профессиональная ответственность?

Эксперты ОНФ оценили потенциальный ежегодный объем добровольного страхования самозанятых в 60 млрд. руб., исходя из числа зарегистрированных самозанятых граждан на текущий момент. При этом, по данным Минэкразвития РФ на июнь-2021, прирост количества самозанятых за последний месяц составил 125 тысяч человек.

В России взаимоотношения оказывающих услуги клиентам самозанятых лиц отрегулированы государством недостаточно — к примеру, компенсацию убытков заказчика может обеспечить только страховая компания, и исключительно в том случае, если поставщик услуги сам позаботился о приобретении специального страхового пакета (закон № 422-ФЗ от 27.11.2018, ст. 2, п. 11).

Официальные взносы для самозанятых граждан

Обязательных страховых взносов для данной категории налогоплательщиков пока нет: тема эта хоть и возникает периодически, но в законодательстве отражения не находит. Правда, в системе медицинского страхования самозанятые застрахованы, и взносы за них, как и за безработных, платит государство.

Таким образом, полис ОМС для доступа к бесплатным медицинским услугам для них в оговоренных законом рамках обеспечен. Дополнительно всегда можно:

· приобрести полис добровольного медицинского страхования;

· сделать на добровольной основе отчисления в пенсионный фонд (например, в 2020 г. за год стажа надо заплатить 32, 448 тыс. руб.)

· добровольно уплатить взносы в ФСС, исходя из стоимости страхового года, которая в 2020 г. составила 4, 221 тыс. руб.

Роль агрегаторов в страховании

Возможность страхования профессиональной ответственности самозанятых первыми предложили платформы — онлайн-сервисы услуг.

Первый отечественный кейс стартовал в марте текущего 2021 г.: Яндекс-сервисы Еда, Такси и Лавка запустили в нескольких городах России программу расширенного страхования курьеров и водителей (ежемесячно платишь добровольно фиксированную сумму — получаешь страховку при несчастных случаях и на период болезни).

Примеры из международного опыта:

· в Великобритании с 2018 г. работает бесплатное страхование партнеров Axa XL (страхование жизни, покрытие медицинских расходов, включая получение травм, госпитализации, получение инвалидности).

· в Калифорнии (США) в ноябре 2020 г. платформы обязали предоставлять социальные гарантии для партнеров (Uber и Lyft предлагают страховое покрытие за $6–20 в месяц, курьерам Amazon полагается медстраховка для всей семьи, Grubhub включает сбор на страховые выплаты для курьеров в заказы, в Postmates разрабатывают защиту от домогательств).

Страховка от Яндекс.Такси в месяц обойдется всего 270 руб., а выплаты при этом составят 259% от этой суммы (800 руб./в день). Первый партнер этой программы страхования — «Манго Страхование», внушительность выплат объясняется участием компании Яндекс (софинансирование половины стоимости программы), в перспективе — привлечение к сотрудничеству других профессиональных страховщиков.

Для исполнителей платформы YouDo страховые программы предоставляет Страховой Дом ВСК.

Специальные программы страхования ответственности

Сейчас зарегистрированным самозанятым гражданам доступны также и специальные программы страхования социальной и профессиональной ответственности. Пионерами на этом рынке стали страховые компании «Манго» и «Ингосстрах».

В зависимости от категории предоставляемых услуг/выполняемых работ, ежемесячная стоимость пакета страхования ответственности варьируется в пределах 1-2 тыс. руб.

В компании «Манго» отмечают: для того чтобы страховые пакеты для самозанятых пользовались спросом, цена на них должна быть приемлемой. Для оптимизации стоимости таких пакетов в компании перешли на электронные полисы, а в медицинском страховании широко используют сервис телемедицины.