Кризисные программы ДМС и их особенности

	Эксперты отмечают тенденцию, которая не может не радовать россиян: текущий экономический кризис отразил такое новое качество отечественных работодателей, как понимание ценности персонала и стремление сохранить объем и качество социального пакета. Справедливо это и для сферы ДМС, где, в отличие от опыта прошлых кризисных ситуаций, отказ от медстрахования сотрудников не практикуется.

Тенденция последних лет — это поиск экономичных решений как со стороны работодателей, так и со стороны страховщиков ДМС. И такое обоюдное согласие приносит свои плоды: как показало исследование, проведенное в России по заказу METRO Cash & Carry, персонал предприятий обеспечивают полисами ДМС до 93% работодателей.

Отечественное ДМС в цифрах и фактах

Исследованию METRO Cash & Carry — международной компании, которая в серьезности своего подхода к страхованию сотрудников изучает в каждой стране присутствия практику организации соцпакетов — мы обязаны некоторой интересной статистикой.

Кое-что об экономии

Так, исследование показало, что средняя стоимость полиса добровольного медицинского страхования составляет 35-40 тыс. руб., рост стоимости медуслуг — ежегодно 15-16%. Наиболее распространенными способами снижения стоимости ДМС являются:

· заключение договоров сроком на 3 года (вместо годовых);

· отказ от оплаты услуг стоматологи и от сопровождения беременности и родов;

· отказ от распространения страховой защиты на родственников сотрудников (практика показала, что эта категория клиентов наиболее убыточна);

· сокращение количества поликлиник по выбору пациента.

В привилегированном положении оказываются крупные предприятия: при числе застрахованных по ДМС свыше 5 тыс. человек стоимость полиса аналогичного наполнения существенно снижается (на этом фоне некоторые предприятия для обеспечения страховых услуг объединяются).

Идут работодатели и по иному пути: ДМС все чаще становится избирательным, страхованию подлежат не все сотрудники. Со своей стороны способствуют дифференциации и страховщики ДМС, предлагая программы различного наполнения (для рядовых работников, для менеджеров среднего звена, для топ-менеджеров).

Еще одна простая мера экономии — заявительный порядок на получение полисов ДМС. Например, в практике METRO Cash & Carry желание получить страховую защиту изъявили менее 60% работников (эффект объясняется наличием в коллективе большого количества молодежи).

А вот от идеи соплатежей работодателей и сотрудников сегодня уходят: на практике такой подход себя не оправдал, так как дает слишком высокий уровень обращаемости в медучреждения.

О франшизе в ДМС

Эффективный способ экономии в мировой практике страхования — франшиза. В России, однако, этот инструмент к любимым не отнесешь (хотя кризис заставил-таки использовать франшизу в автокаско).

Настало ли время использования франшизы в ДМС? Эксперимент на своих сотрудниках в Москве и Санкт-Петербурге провела страховая компания «МетЛайф» (только амбулаторная медицинская помощь). Эксперты отметили: франшиза является хорошим инструментом устранения риска «избыточной посещаемости» застрахованными медучреждений, оптимальный размер франшизы — 10%. Эффект же от применения превзошел ожидания, обеспечив снижение расходов на страхование вдвое.

К сожалению, эксперимент показал и негатив: только 10% поликлиник оказались готовы администрировать соплатежи посетителей, в то время как остальные 90% от участия в программе ДМС на условиях франшизы отказались. При этом клиник-участницы таких программ отметили рост оборота денежных средств на треть.

О перспективах телемедицины

Готов ли российский рынок к внедрению телемедицины? Страховщики и медучреждения говорят «да», законодательство говорит «нет». Эксперты уверены: как только законодательство обеспечит правовые основания для схемы «врач-пациент», удаленное консультирование с возможностью передачи сканов документов и результатов анализов получит в России самое широкое распространение. Особенно высок спрос на такие услуги в удаленных регионах страны.

Уже сегодня программа удаленного консультирования для детей в рамках ДМС запущена страховой компанией «ВТБ Страхование». Круглосуточный онлайн-доктор пользуется популярностью, что дало основание для разработки аналогичной программы для взрослых.