Приостановка страховой лицензии ОСАГО глазами страхователя

	Как известно, российские страховщики ведут свою деятельность на лицензионной основе, поэтому при выявлении в их работе нарушений Центробанк вправе приостановить лицензию или даже отозвать ее. А что же делать клиентам страховой компании, оказавшейся под санкциями регулятора? Вопрос приобрел актуальность после озвученной инициативы Совфеда приостанавливать лицензию на ОСАГО за отказ в продаже «автогражданки».

Суть предложения Комитета Совфеда по экономической политике — ужесточение наказания за уклонение от заключения договора обязательного страхования автогражданской ответственности (соответствующее письмо уже направлено помощнику президента РФ). По мнению сенаторов, именно обязательность данного вида страхования должна определять строгость наказания.

По данным МВД РФ, по итогам прошлого 2022 г. в целом по стране зафиксировано более 1,8 млн. случаев отсутствия у участников дорожного движения действующих полисов ОСАГО, что связано в том числе и с невозможностью застраховать транспортное средство из-за отказа страховщиков-нарушителей от выполнения обязательство под тем или иным предлогом.

В связи с этим предлагается на соответствующем ресурсе реализовать механизм, остуживающий корреляцию между датами подачи заявления на получение «автогражданки» и реакции на него страховой компании, а задержку трактовать по КоАП РФ (ст. 15.34) как уклонение.

На данный момент ответственность за езду без полиса достигает для юрлиц до 300 тыс. руб. — сенаторы настаивают на соблюдении баланса ответственности сторон правоотношений (то есть, ужесточение в отношение не обеспечившей обязательную страховую защиту компании-страховщика).

Но что происходит с выданными полисами после приостановки лицензии и можно ли получить по ним выплаты?

Механизм управления лицензией на страхование

Работу со страховщиком, уличенным в нарушении законодательных норм, регулятор начинает с выдачи предписания с требованием в определенный срок устранить выявленные нарушения. Неустранение их ведет к приостановке или ограничению лицензии, а при серьезных или систематических нарушениях лицензию на страховую деятельность могут отозвать. Делается это в интересах клиентов, так как финансовая стабильность компании-нарушителя оказывается под сомнением.

Примеры распространенных нарушений — инвестирование страховых резервов в высокорисковые проекты, продажа полисов без формирования достаточных для их обслуживания резервов и т.п.

Лицензий у СК может быть несколько, поэтому наказанный регулятором страховщик продолжает работать и продавать клиентам новые полисы — но только не по тому виду страхования, в котором были выявлены нарушения. При наступлении же страхового случая компания обязана осуществлять выплаты по всем страховкам.

Значит ли это, что приостановка лицензии никак не сказывается на клиентах компании?

Три варианта развития сценария

Приостановка лицензии ведет к назначению временной администрации (ВА) для управления страховой компанией и проведения ревизии состояния дел СК (проверка активов, средств, выполнения обязательств).

По результатам работы назначенной регулятором ВА возможны:

1. на фоне нарушений, которые можно устранить — возобновление лицензии и вывод временной администрации после приведения дел страховщика в порядок (действие заключенных договоров не прекращалось, после восстановления компания вправе заключать новые);

2. если нарушения не подлежат исправлению (например, выявлен недостаток резервов):

a. запуск процедуры санации — финансовое оздоровление под руководством регулятора (договоры и обязательства страховщика остаются в силе);

b. отзыв лицензии с передачей управления госкорпорации АВС (Агентство по страхованию вкладов).

Риски худшего варианта для держателя полиса

Как видим, сама по себе приостановка/ограничение лицензии на ОСАГО для страхователей опасности не представляят — они могут и вовсе ничего не знать о происходящем. А что будет, если ВА установит плачевность финансового положения страховщика и передаст управление им АСВ?

Закон отводит после отзыва лицензии 45 дней на расторжение всех действующих договоров и шесть месяцев — на возврат денежных средств по тем страховкам, которые это предусматривают. При нехватке средств под руководством того же АСВ запускается процедура банкротства. Что же касается полисов ОСАГО, то даже в этом случае их действие не прекращается.

Особый порядок, предусмотренный для ОСАГО, предполагает выплаты в обход резервов компании с отозванной лицензией — через гарантийный фонд РСА. Поэтому виновник ДТП, которому «повезло» застраховать свою автогражданскую ответственность у безответственного страховщика, может обращаться в РСА. Туда же вправе обратиться за компенсацией и пострадавший (наряду с обращением в страховую компанию виновника аварии).