Три страховки для вас и вашего авто, или что надо знать об автостраховании

	В российской страховой системе задействованы три механизма защиты в связи с рисками дорожно-транспортных происшествий и противоправных действий в отношение автомобилей: обязательное страхование автогражданской ответственности и две добровольных страховки — ДСАГО и каско. «Что почем», что действительно необходимо и от чего можно отказаться? Далее говорим об автостраховании в современных реалиях.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства — продукт родом из США, где еще 100 лет назад задумались об имущественных интересах и обязательствах, возникающих при эксплуатации автомобиля. В середине прошлого века страховка широко распространилась в странах Европы, а в России система была запущена в 2003 г.

Важно понимать: ОСАГО — это фининструмент повышения безопасности дорожного движения и социальная мера для создания финансовых гарантий возмещения причиненного владельцем автотранспорта ущерба.

Иначе говоря, наличие полиса ОСАГО не возместит автовладельцу собственный ущерб в связи с ДТП, но выполнит роль финансовой «подушки», если водитель станет виновником аварии. С 1 июля 2003 г. выезжать на российские автодороги общего пользования без такого полиса запрещено законом.

Зачем нужно добровольное САГО

Итак, все законопослушные участники дорожного движения обеспечены финансовыми гарантиями на случай возможного причинения ущерба при использовании авто. Несложно догадаться, что причина появления дополнительного добровольного страхования лежит в финансовой плоскости.

Изначально страховая сумма в ОСАГО ограничивалась 240 тыс. руб. на нескольких потерпевших. На текущий момент сумма, в пределах которой страховая компания обязуется возместить потерпевшим при ДТП вред при наступлении страхового случая, составляет 400 тыс. руб. в части поврежденного имущества (по каждому потерпевшему) и 500 тыс. руб. — в отношении ущерба жизни и здоровья.

Суммы внушительные, но они окончательные. И если ущерб окажется выше, то доплачивать придется виновнику ДТП. Вот почему сегодня, когда из-за международной экономической и политической ситуации ремонт поврежденных авто стал ощутимо дороже, лимиты ОСАГО нередко оказываются недостаточными, а прагматичные автомобилисты все чаще добровольно покупают дополнение к обязательной «автогражданке».

Коротко о ДСАГО

Такой страховой полис обеспечивает увеличение лимитов возмещения по основному полису. Его можно приобрести без какой-либо привязки к сроку действия ОСАГО в любой момент — например, накануне предстоящего автопутешествия.

Практика показывает, однако, что пару ОСАГО/ДСАГО целесообразно покупать у одного страховщика — при наступлении страхового случая это избавит автовладельца от непредвиденных осложнений, ведь выплатой возмещения будет заниматься одна и та же организация.

Важно: после выплаты возмещения по страховому случаю, размер покрытия по полису ДСАГО уменьшается на выплаченную сумму.

Основное отличие добровольного страхования ответственности владельца автотранспорта от обязательного — возможность выбирать размер покрытия по своему усмотрению. Естественно, что цена полиса напрямую зависит от выбранной страховой суммы.

А как защитить свой автомобиль?

Как видим, до сих пор речь шла исключительно о возмещении убытков той стороне, которая пострадала пор вине застраховавшего свою ответственность водителя — либо в установленных законом лимитах, либо с расширением, приобретенным с дополнительными затратами. Но за пострадавшее имущество и лечение травм самого виновника аварии платить по этим полисам никто не должен.

Не помогут оба полиса и при угоне, хищении или вандализме третьих лиц в отношении авто. Для защиты собственно транспортного средства необходимо купить страховой полис каско — и это существенно затратнее, чем ОСАГО и даже ДСАГО.

Тарифы на автокаско регулятором не устанавливаются, каждая страховая компания предлагает собственные базовые ставки и использует собственные поправочные коэффициенты с учетом внутренней статистики.

Стоимость каско-страхования рассчитывается по каждому конкретному случаю. При этом страхователь вправе выбрать полное каско с защитой по всем возможным рискам или частичное, покрывающее только те риски, которые видятся автовладельцу наиболее опасными.

Стоимость полиса зависит от марки и модели автомобиля и от региона его регистрации, но в любом случае каско — удовольствие недешевое.