Кредит и страховка: проверяем на совместимость

	Получить банковский кредит — та еще задача. Но если кредитное учреждение все же выразило готовность видеть вас своим клиентом, приготовьтесь дополнительно к кредиту купить страховку (а возможно и не одну). Главная цель такого страхования — защита банка от риска невозврата кредита, но параллельно страховой полис призван и заемщику помочь справиться с непростыми финансовыми обязательствами. Так что же делать: покупать страховку, сразу уходить в отказ или вернуть полис в отведенный законом «период охлаждения»?

Если кредит берется под залог имущества, банк вправе требовать оформления страховки на объект залога— это предусмотрено законом, так как имущество (обычно автомобиль или недвижимость), по сути, до погашения займа принадлежит кредитору и является финансовой гарантией кредита. В таком случае банк даже может, не нарушая закон, отказать в предоставлении заемных средств.

Однако на практике без страховки кредитовать клиентов банки не желают и в большинстве других случаев, традиционно навязывая страхование жизни и здоровья. Выбрать «добровольный» полис заемщику предлагают еще на этапе подачи заявки, а далее используют согласие или несогласие для одобрения/неодобрения заявки и для формирования условий кредитования.

Для справки: с 23 октября 2023 г. вступает в силу закон, обязывающий кредитные организации указывать полную стоимость заемных средств, а не одни лишь проценты годовых, и запрещающий навязывание платных допуслуг, включая страхование.

Платить за страховку никому не хочется, но при неблагоприятном развитии событий она действительно поможет выйти из сложного положения — например, если заемщик заболеет, потеряет работу, попадет в аварию и получит инвалидность. Или если беда случится с приобретенной в ипотеку квартирой (пожар, затопление и т.п.) Дилемма!

Какие страховки предлагают и навязывают банки

Вид настойчиво предлагаемого полиса может зависеть от специфики кредита, но страхование жизни и здоровья актуально всегда: банк опасается, что с заемщиком что-нибудь случится, и деньги будет некому возвращать — а страховая компания либо перечислит средства заемщику для дальнейшего погашения обязательств, либо выплатит сумму напрямую банку.

Такая страховка нередко предлагается с франшизой. Она стоит дешевле, но необходимо понимать условия выплат по полису — например, при длительном больничном они могут стартовать только со второго месяца болезни.

Поэтому при подписании договора необходимо найти точные ответы на ряд вопросов:

· какие страховые риски связаны с кредитным договором;

· какие случаи не считаются страховыми;

· кто является выгодоприобретателем по полису;

· как покупка/ отказ от страховки влияют на условия кредита;

· как решаются спорные вопросы между всеми сторонами.

Также следует сразу уточнить, какую сумму удастся вернуть, отказавшись от страховки позже. Помимо этого универсального страхового продукта, банк может «привязывать» к кредиту и более узкие решения.

Где покупать страховой полис

Как видим, предлагаемые страховки действительно способны защитить заемщика от самых неприятных ситуаций. Поэтому решение о том, покупать ли полис или полагаться на удачу, каждый принимает сам.

Но соглашаться на предлагаемые банком полисы вовсе не обязательно: заемщик имеет полное право застраховать выбранные им риски у той страховой компании, которой он доверяет.

Дело в том, что банки желают в этой схеме выступать в роли посредников, часто привлекая аффилированные страховые компании и редко предлагая выгодные для страхователя условия.

Если вы пришли к выводу, что страховка вам нужна, уточните, полисы каких страховых компаний принимает ваш банк — и выберите страховую защиту самостоятельно.