Транспортные перевозки: личное страхование пассажиров и страховая защита грузов

Опубликовано: 15 / 08 / 2011

	Помимо страхования собственно транспортного средства (каско), гражданской ответственности его владельца, водителя и пассажиров от несчастного случая, транспортные перевозки порождают также необходимость страхования перевозимых грузов (карго), а с 1992 года в России действует и обязательное личное страхование пассажиров, путешествующих воздушным, наземным (железнодорожным и автомобильным) и водным транспортом по туристическим и междугородним маршрутам.

Далеко не каждый задумывается о том, что в стоимость билета на поезд или междугородний автобус уже включена сумма страхового платежа: все мы находимся под страховой защитой согласно Указа Президента РФ №750 от 7 июля 1992 года, включая и тех, кто пользуется правом бесплатного проезда (их страхование обеспечивается без уплаты ими страхового взноса).

Обязательное страхование, впрочем, не распространяется на пассажиров линий пригородного и международного сообщения, а также на пассажиров транспорта внутригородского сообщения, включая наземные городские маршруты и водные переправы.

Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров установлена в размере 120 «минимумов» (на дату приобретения проездного документа). Эта сумма выплачивается полностью наследникам застрахованного лица в случае его смерти или частично — при получении травмы в соответствии со степенью тяжести полученных увечий.

В данный момент страховая защита пассажиров находится на пороге кардинальных изменений: в Госдуме уже рассматривается законопроект об обязательном страховании ответственности перевозчиков на всех видах транспорта, который предполагает ввести выплату за гибель пассажира на любом виде общественного транспорта, идентичную выплатам в авиаперевозках (2 млн. руб.)

С перевозками связан еще один вид страхования — транспортное страхование грузов, при котором предметом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с возможными убытками в результате уничтожения, утраты или повреждения груза. Впрочем, в России этот вид страхования сложно назвать распространенным: если в США и Европе страхуется порядка 90% грузов, то у нас этот показатель, по разным источникам, колеблется на уровне 40-50% или даже 20-25%.

Нежеланию предпринимателей защищать свои имущественные интересы, кстати, способствует не только естественное желание сэкономить, но и элементарное незнание налогового законодательства (так, добровольное страхование грузов, предназначенных для дальнейшей реализации, еще с 2007 года может быть отнесено грузовладельцем к статье «расходы»).

Что касается страховщиков, то они предпочитают в вопросах страхования грузов сотрудничать с крупными грузоперевозчиками, успевшими хорошо зарекомендовать себя на рынке, и здесь заинтересованность является обоюдной: профессионализм перевозчика является хорошей гарантией минимизации рисков, а участие страховой компании — наличием у перевозчика юридически «подкованного» защитника.

В соответствии с международной практикой страхования, в России различают несколько видов страхования грузов:

· с ответственностью за все риски (предполагает возмещение убытков вследствие повреждения или уничтожения всего грузобагажа или его части);

· с ограниченной ответственностью (страховым случаем признается повреждение или уничтожение всего грузобагажа или его части вследствие оговоренных в договоре событий);

· без ответственности за повреждение (страховым случаем признается только полное уничтожение грузобагажа или его части).

Впрочем, даже первый вид полиса, помимо стандартных исключений типа ядерного взрыва или действий правительственных органов, предполагает ряд исключений менее очевидных. Так, не подлежат возмещению риски, связанные с естественным изменением груза (к примеру, появление ржавчины на металле), наступившие в пункте, который не прописан в маршруте следования груза, а также обусловленные задержкой в пути (в том числе — порча продуктов питания).

Помимо скоропортящихся грузов, к рисковым относят насыпные и наливные (в связи с затрудненностью их точного учета) и грузы, реализация которых возможна в минимальные сроки (к примеру, CD, сигареты, водка). Эти грузы, соответственно, страхуются по повышенным тарифам. На минимальный страховой тариф могут рассчитывать владельцы таких грузов, как зерновые и сельскохозяйственные культуры, разного рода сырье, песок и автомобили.