Франшиза на фоне проблем российского страхового рынка

Опубликовано: 04 / 12 / 2013

	Не секрет, что такой широко используемый в европейской практике страхования инструмент, как франшиза, не приживается на российском рынке. И попытки отечественных страховых компаний, вот уже несколько лет ищущих способ подружить нашего страхователя с франшизой — увы! — тщетны: частный вопрос применения франшизы накрепко завязан с глобальными проблемами страхового рынка, суть которых — отсутствие в стране страховой культуры и тотальное недоверие к страховщикам.

Тем не менее, мировая практика подтверждает: франшиза — это удобный страховой инструмент, способный обеспечить выгоду для всех заинтересованных сторон. В частности, для страхователей это реальная возможность серьезно сэкономить на страховой премии, допустив потенциальную возможность сравнительно небольших дополнительных расходов; для российского же рынка автострахования это один из немногих легальных путей повышения рентабельности бизнеса.

Применительно к сфере страхования франшиза представляет собой предусмотренное в рамках обоюдного согласия освобождение страховщика от возмещения убытков страхователя в том случае, если последние не превышают оговоренную величину. Специалисты выделяют несколько разновидностей франшизы.

Условная франшиза предполагает отсутствие выплат, если размер ущерба не превышает установленный порог (или выплату возмещения в полном объеме только в том случае, когда размер ущерба превышает этот порог).

Безусловная франшиза предполагает для всех случаев простое арифметическое вычитание оговоренного размера франшизы из страхового возмещения (даже в том случае, если размер франшизы определен как пропорциональная доля убытка).

Более редкие разновидности франшизы — временна́я (исключает страховые выплаты, если оговоренный срок действия некоего обстоятельства, способного привести к наступлению страхового случая, оказался менее установленного), высокая (предусматривает возмещение убытка страховой компанией в полном объеме сразу после наступления страхового случая с последующим возвратом страхователем средств в оговоренной сумме) и динамическая (предполагает изменение суммы ущерба, не подлежащей возмещению страховщиком, в оговоренном порядке).

Любопытно, что хотя правила о франшизе в российском гражданском законодательстве отсутствуют как таковые и в большинстве страховых договоров подробное определение понятия «франшизы» не приводится, в судебной практике условие о франшизе воспринимается спокойно (на основании наличия в договоре слов и выражений, подтверждающих достижение между сторонами соглашения о франшизе и о ее размере).

Стоит ли говорить, что в такой ситуации российские страхователи не склонны принимать подобный инструмент? Строго говоря, неприятие франшизы на российском страховом рынке следует рассматривать не в экономической, а в юридической плоскости, ведь инструмент это непростой, и механизм его действия для страхователя неочевиден.

Взять, к примеру, кровно заинтересованное в данном инструменте автострахование. Навскидку возникает целый ряд вопросов: как и за чей счет будет производиться оценка ущерба при ДТП или, скажем как повлияет выполненная самостоятельно в рамках франшизы оплата ущерба на коэффициент безубыточности?

И беда не только в том, что страховые агенты зачастую не могут дать квалифицированный ответ на вопрос страхователя, а в том, что сами они (агенты) не заинтересованы в продвижении страхования с франшизой (напомним, что агентский канал — одни из основных каналов продаж автостраховок, а комиссионное вознаграждение агентов пропорционально страховой премии).

Банки и вовсе не приемлют полисы с франшизой. Ну, а самим страхователям очень непросто разобраться в том, какое из предложений действительно выгодно: применяемые страховщиками коэффициенты для франшиз достаточно разнообразны и, к тому же, зависят от ценового сегмента автомобиля, обеспечивая разную экономию.

В этой связи чрезвычайно интересно и полезно масштабное исследование, проведенное компанией «Аналитикус», содержащее сравнительный анализ более 12,4 тыс. котировок тарифов по 23 ведущим в сегменте автострахования компаниям для 60-ти моделей авто в 6-ти ценовых сегментах (для новых, 3-х и 5-ти летних автомобилей с учетом 9 категорий поправочных коэффициентов).

Как удалось установить аналитикам, наилучшее соотношение франшизы и сэкономленной части премии обеспечивается малыми франшизами (от 3 тыс. руб. до 12 тыс. руб.) Именно при таких франшизах страхователь «выигрывает» даже тогда, когда за год происходит 2-3 страховых случая (отметим: вероятность наступления страхового случая по каско — около 60%).