Практика навязывания страховок и когда это закончится

	Навязанные страховки и дополнительные сервисы, спрятанные в договорах «по умолчанию», в России в скором времени станут проблемой не для клиента, а для самого продавца. Банк России уже сделал официальное предупреждение кредитным организациям, напомнив: связывать выдачу кредита с обязательной покупкой дополнительных полисов — незаконно. А с 1 сентября вступят в силу новые штрафы — до миллиона рублей за скрытые «допы», вписанные без ведома клиента.

Речь идет о типичных ситуациях, когда при оформлении кредита или ипотеки заемщику предлагают «комплект услуг», который выходит далеко за рамки обязательных требований. Чаще всего это происходит тихо, через заранее отмеченные галочки или «необязательные» приложения, которые на деле влияют на условия кредита.

Как банки «прячут» лишнее в ипотеку

Несмотря на прямой запрет, многие кредитные организации продолжают включать в ипотечные пакеты услуги, которые закон не обязывает покупать. Да, страхование жилья действительно обязательно, но вместе с ним заемщику часто навязывают полис страхования жизни или банковской карты, защиту от потери работы, услуги «финансовой защиты» и даже подписку на онлайн-кинотеатры.

Регулятор напоминает: привязывать выдачу кредита или размер кредитной ставки к покупке полиса страхования жизни кредитным организациям категорически запрещено.

Но это — теория, а на практике навязывание услуг процветает. Вот только несколько примеров:

· банк ВТБ всего за три дня до заключения кредитной сделки сообщил клиенту о необходимости оплатить страхование жизни и имущества — и несмотря на завышенную сумму (35 тыс. руб.), клиент физически не успел подобрать другой вариант страховки;

· «Сбер» в рамках льготной ипотеки предлагает оформление подписки «Домклик Плюс», которая помимо обязательного по закону страхования жизни, включает в себя не имеющие прямого отношения к кредиту сервисы;

· в пакете страховок стоимостью более 20 тыс. руб. , предоставленном заемщику «ДОМ.РФ», на необязательные продукты пришлось более половины оплаченной суммы.

И это — не исключения из правил, а постоянная практика. По словам клиентов банков, стандартная цена годовых «комплектов» с лишними опциями составляет 30–50 тыс. руб.

Эксперты уверены: дело тут банально в прибыли — просто продажа полисов от «своих» партнеров приносит банкам ощутимые комиссии.

Это подтверждает директор рынков России и СНГ fam Properties: по словам Валерия Тумина, банки заинтересованы в подобном «сотрудничестве» со страховщиками, потому что получают свой процент за каждый реализованный полис.

Десятикратные штрафы — уже с 1 сентября

Ситуация не осталась незамеченной, и уже нынешней осенью вступает в силу новая редакция КоАП с прямым запретом на включение в догово, к примеру,ры услуг без согласия на то клиента в явном виде. Запрещены, в частности, скрытые допуслуги в автосалонах, дополнительные позиции в платежках ЖКХ, «автоматические галочки», с которыми все мы нередко сталкиваемся — к примеру, при покупке авиабилетов.

Вот как изменится размер штрафов:

· для ИП и должностных лиц — 100-300 тыс. руб. (сейчас — 2-4 тыс.);

· для юрлиц — от 300 тыс. до 1 млн. руб. (сейчас — 20-40 тыс.)

Авторы этого законопроекта, уже поддержанного правительством, прямо заявляют: бизнес должен прекратить практику обмана потребителей под видом удобства.

Кроме того, вводится важное новшество: покупатель сможет вернуть деньги за навязанную услугу в течение трех дней с момента сделки. Это особенно актуально для так называемых быстрых покупок (например, авиа- и других билетов на транспорт) или разовых сервисов в автосалоне, где лишние платежи часто спрятаны в «комплекты».

И что с этим делать?

По оценкам юристов, около 30% ипотечных заемщиков хотя бы раз сталкивались с навязыванием дополнительных услуг. Новые штрафы и уже действующие механизмы («период охлаждения» в страховании), дают потребителям реальные рычаги защиты — об этом позаботились законодатели и правительство.

Теперь, чтобы кратно возросшие штрафы заработали, нужно проявить настойчивость самим потребителям услуг — особенно в сфере ипотеки, где нарушений традиционно больше всего.

Эксперты рекомендуют заемщикам тщательно анализировать состав ипотечного пакета, чтобы исключить лишние траты на второстепенные услуги.

Важно заранее оговаривать условия и не допускать включение в договор дополнительных подписок или сервисов, не связанных напрямую с кредитом. Если же страховой полис был навязан, клиент вправе оформить письменный отказ и обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, в антимонопольную службы или напрямую к регулятору.

Если правила заработают в полную силу, то навязанные страховки станут для продавца не дополнительным заработком, а серьезным риском, вплоть до миллионных штрафов и репутационных потерь.