Врачебная тайна и страхование: новый подход

	Минфин РФ подготовил и передал на согласование поправки к закону «Об организации страхового дела в РФ», которые откроют страховщикам доступ к информации, классифицирующийся как врачебная тайна. Проект как минимизирующий риски мошенничества в личном страховании уже готовы поддержать во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) и в ЦБ России.

На текущий момент информацию о застрахованных гражданах российские медики предоставлять имеют право, но не обязаны — и по данным ВСС, в половине случаев отказываются «засвечивать» здоровье клиента даже на письменный запрос страховой компании.

В пояснительной записке к законопроекту указывается, что именно сложности при установлении факта наступления страхового случая, связанные с неразглашением медучреждениями диагнозов пациентов, являются причиной существенного увеличения сроков выплат по таким полисам и частых отказов в компенсации, как следствие — роста числа судебных тяжб и общего недовольства страхователей.

Что такое врачебная тайна и как к ней относятся в мире

Под врачебной тайной принято понимать неразглашение информации о гражданине, обратившемся за медицинской помощью — от самого факта такого обращения до установленного диагноза и прочих полученных в результате обследования данных.

Основы таких взаимоотношений между медиками и пациентами были заложены еще в Древнем Египте, зафиксированы великими эскулапами Гиппократом и Авиценной, а в наши дни прописаны во многих международных документах, включая Всеобщую декларацию прав человека. Для россиян, в частности, право на врачебную тайну закреплено конституционно (ст. 23, 24), его нарушение преследуется в рамках уголовного кодекса.

Задача данного правового запрета — обеспечение каждому субъекту права комфортного существования в социуме вне связи с возможными изменениями состояния здоровья. Однако сегодняшний мир все чаще приходит к пересмотру подхода.

Так, в 2016 г. отказаться от врачебной тайны в связи с возрастающей угрозой терроризма всерьез призвали в Германии. К такой же идее обратилось и Французское бюро по расследованию авиакатастроф (BEA), заявившее о необходимости обязать врачей докладывать авиакомпаниям о состоянии здоровья пилотов и применяемом к ним лечении. Что касается страховой сферы, то отказ от врачебной тайны в действии был проверен в США.

Опыт отмены врачебной тайны в США

Одна из наиболее серьезных проблем с медицинским страхованием в Соединенных Штатах была связана как раз с тем, что страховым компаниям была предоставлена возможность получать информацию о состоянии здоровья клиентов. Результат такого подхода — практически полный отказ от страхования людей со слабым здоровьем: люди с серьезными диагнозами оставались без страховой защиты вообще или были вынуждены платить за полис огромные суммы.

Частично решить накопившиеся проблемы позволила проведенная в начале ХХI века реформа здравоохранения, которая, в первую очередь, запретила страховщикам выбирать клиентов по состоянию их здоровья.

Перспективы российских инноваций

Исходные позиции сторон предельно понятны: страховщики жизни и здоровья очень хотят иметь доступ к информации о здоровье страхующихся — страхователи эту информацию предоставлять страховым компаниям не хотят. Обе позиции вполне естественны, и однозначного решения тут быть не может.

Инициатива разработки законопроекта о предоставлении в распоряжение страховых компаний персональных данных (включая сведения, составляющую врачебную тайну) застрахованных лиц и выгодоприобретателей исходила от страховщиков жизни, которым важно оценить ущерб, нанесенный страховым случаем здоровью клиента, а также установить, не скрыл ли он (клиент) наличие хронических недугов.

Особый интерес имеется к сведениям о наступлении смерти и инвалидности — как к инструменту для минимизации рисков мошенничества в личном страховании. Впрочем, согласно ст. 17 ГК РФ (ч. 2) право на обладание врачебной тайной прекращается со смертью гражданина. А вот для всех живых эта правоспособность остается неотъемлемой составляющей гражданских прав согласно ст. 150 ГК РФ (понятие «личная тайна»).

Страховка станет дешевле?

Вполне очевидно, что и Минфин, и мегарегулятор потакают интересам страховщиков. Однако обществу предлагают завлекательную перспективу удешевления страховки, говоря о сокращении расходов. Честно ли это? Ведь риски страхового бизнеса как раз и состоят в том, что страховщик не знает, на кого и сколько средств ему придется потратить, в противном случае это уже и не бизнес, а пассивное извлечение дохода из людских опасений…

Впрочем, причину удешевления полисов искать не приходится: выбирая беспроблемных клиентов, можно действительно снизить бизнес-риски, а вместе с ними и стоимость страховки. Вот только кто будет страховать больных, немощных и людей преклонного возраста?