Может ли полис е-ОСАГО быть дороже бумажного?

	Электронные полисы «автогражданки» становятся все популярнее. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), в 2020 г. доля е-ОСАГО в обязательном страховании автогражданской ответственности (общая годовая сумме сборов — 220 млрд. руб.) вплотную приблизилась к 50% и составила 17,8 млн. полисов. Ситуация выглядела вполне победной, пока Банк России не сообщил о том, что в ходе проверок были выявлены нарушения.

Обязательные продажи электронных полисов ОСАГО стартовали в нашей стране с 1 января 2017 г. — с момента вступления в силу соответствующих поправок в закон об обязательном страховании автогражданской ответственности. На сегодняшний день любой страховщик, имеющий лицензию на данный вид страхования, обязан каждому обратившемуся за полисом е-ОСАГО обеспечить возможность заключения договора.

Для справок: по итогам 2020 г. показатель online-продаж страховок неОСАГО оказался заметно ниже и составил лишь 5% (при общем объеме премий в 1,4 трлн. руб. — всего порядка 12 млрд. руб. годовых сборов).

Как показали проведенным регулятором проверки, страховые компании в электронной «автогражданке» привлекает не только простота и удобство оформления: в практике ряда игроков рынка ОСАГО — продажи «электронных полисов» в офисах и завышенные тарифы на онлайн-страховки.

Разница в ставках как рыночная надбавка

Информацией о странной практике различия ставок при продажах полисов через офисы страховых компаний и в режиме онлайн поделился представитель службы Центробанка по обеспечению доступности финуслуг и защите прав потребителей: мониторинг онлайн-деятельности страховщиков и работы их интернет-сайтов и мобильных приложений позволил заметить факт применения разных тарифов при заключении онлайн- и оффлайн-договоров.

Несмотря на то, что при работе в online-каналах такая составляющая стоимости страховой услуги, как затраты на ведение дела, очевидно должны снижаться, некоторые компании повышают тарифную сетку именно для онлайн-договоров.

В ЦБ РФ такую практику называют сомнительной. А вот на рынке доминирует иное мнение: здесь считают, что при online-коммерции возрастают риски страховщиков, и повышение тарифов — это просто наценка из-за более высокой вероятности мошенничества.

Пока сложно оценить различие в стоимости электронных и бумажных полисов «автогражданки», так как надбавки у разных компаний заметно отличаются. Потребители же этого и вовсе еще не заметили — во всяком случае, жалоб с связи с различием тарифов » в ЦБ пока не поступали.

ВСС оправдывает поправочный коэффициент для онлайн-продаж

Во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) отличие в офисных и онлайновых тарифах считают не только не криминальным, но и вполне логичным. Оправданием более дорогих онлайн услуг, по мнению вице-президента ВСС В. Дубровина, следует считать:

· отсутствие возможности осмотра авто, как следствие — повышение рисков страховщика;

· более высокую стоимость привлечения клиента (для организации продаж в сети необходима дорогостоящая и постоянно действующая реклама);

· наличие комиссии при продажах через маркетплейсы и агрегаторы.

Таким образом, дешевизна онлайн-продаж в сравнении с традиционными каналами является кажущейся.

С чем в ЦБ РФ мириться не готовы

По итогу регулятор согласился признать калькуляцию е-ОСАГО с надбавкой рыночным явлением. Однако второе нарушение, выявленное в ходе мониторинга, оправдать уже ничем нельзя: как оказалось, электронные полисы оформляются и … в офисах страховых компаний.

Законодательно утвержденные бланки полисов ОСАГО имеют уникальные номера, в которые входит и буквенный код. В ЦБ РФ уточняют: для «бумажных» страховок используются серии «ААВ», «ААС», а также серии «ННН» и «РРР», действительные только до 1 июля текущего 2021 г.; электронные полисы относятся к серии «ХХХ».

Поскольку в офисе страховой компании заключение договора осуществляется исключительно в бумажном виде, использование бланков серии «ХХХ» — это безусловное нарушение закона. Соответственно, применение в таком случае повышенной ставки рыночной надбавкой никак считаться не может, и с такой практикой в Центробанке намерены решительно бороться.

Практика подмены бумажных страховок отмечена в «убыточных регионах», к которым относится около 20-ти регионов юга России, где сборы премий по ОСАГО традиционно ниже выплат. Помимо завышения стоимости услуг для потребителей, она также приводит к искажению статистики online-продаж в страховании.