Новый вид обязательного страхования: ответственность коллекторов

Для справки: в настоящее время в России сбором просроченной задолженности занимаются более 550 тыс. организаций. Но только около 10 тыс. из них, по оценке Федеральной службы судебных приставов, смогут соответствовать требованиям нового закона, в числе которых:

· регистрация исключительно на территории РФ, форма собственности — ООО или АО (ПАО);

· основной вид деятельности согласно уставу — возврат просроченной задолженности;

· регистрация в госреестре коллекторов и в реестре операторов по обработке персональных данных;

· размер чистых активов — от 10 млн. руб. лей, а в его уставе должен быть прописан;

· наличие собственного веб-сайта, специального оборудования и программного обеспечения.

А с 1 января 2017 г. коллекторское агентство обязано также иметь договор страхования ответственности на сумму от 10 млн. руб.

Иски и страховые случаи

Закон не конкретизирует обязательные в договоре риски, но ограничивает некоторые действия персонала коллекторских бюро, что можно отнести к страховым случаям в данном виде страхования:

· ликвидация, порча или потеря документации, подтверждающей обязательства перед кредитором;

· передача не соответствующей действительности информации (как самим должникам, так и третьим лицам);

· разглашение личной информации заемщика;

· преследование лиц, заемщиками де-факто не являющихся.

Также к страховым случаям будет относиться причинение действиями коллектора ущерба (убытка) третьим лицам — ошибка в личных данных при передаче дел судебным приставам, например, может повлечь препятствия при выезде за рубеж невиновного лица, а порча имущества по месту проживания должника — убытки для управляющей компании, в ведении которой находится жилая недвижимость.

Решение о наступлении страхового случая принимает страховая компания или суд. При этом закон не предписывает покрытие страховкой случаев умышленного совершения коллекторами преступления против граждан.

А выплаты будут?

Сразу оговоримся: наличие полиса страхования ответственности для членов профобъединения (НАПКА, или Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств) требовалось и ранее — вот только выплат по таким договорам зафиксировано не было. А ведь НАПКА — это 90% рынка!

Не удивительно, что эксперты настроены достаточно скептически: компенсации по закону полагаются исключительно при наличии подтверждения материального или морального ущерба, а получить такое подтверждение крайне непросто.

Специалисты допускают, что на фоне обязательного страхования суды в подобных делах станут присуждать более крупные суммы, но наплыва пострадавших, готовых судиться с коллекторами, следует ждать только после того, как будет создан прецедент — если, к примеру, в каком-то регионе судья взыщет по иску не 10 тысяч, а сразу миллион или хотя бы сто тысяч рублей.

Глазами страховщиков: рынок с неочевидным будущим

Пока потенциальные выгодоприобретатели сомневаются в возможности получить компенсацию, страховщики с не меньшей степенью сомнения рассуждают о будущем этого рынка: в страховом сообществе считают регуляцию деятельности по возврату просроченной задолженности в стране недостаточно жесткой, а вероятность наступления страхового случая слишком высокой — и страховать эти риски не торопятся.

Не способствует профессиональному рвению и отсутствие отработанных механизмов оценки факторов риска и максимально возможных убытков. Хотя и сейчас можно с уверенностью сказать, что убыточность в новом сегменте превысит среднюю на рынке страхования профотвественности, которая для России составляет порядка 10%.

Впрочем, высокая рентабельность этого вида страхования пока поддерживается крайне малым объемом выплат.

Глазами коллекторов: дорого и неуютно

Последствия принятия закона коллекторские агентства на себе уже почувствовали: если до сих пор страховка с требуемым лимитом ответственности в среднем стоила 30-35 тыс. руб., то последние предложения страховщиков уже колеблются вокруг 40-45 тыс. руб. На тариф могут влиять самые разные факторы, включая объем деятельности и количество сотрудников, в среднем стоимость страховки может доходить до 1% страховой суммы.

Не нравится коллекторам и сама возможность привязки тарифа к количеству жалоб. Более того, если коллекторское агентство, полагаясь на страховку, будет часто причинять вред должникам, то со временем ему просто откажут в страховании, а продолжать свою деятельность без полиса агентство по закону не имеет права.