Мошенничество как тренд современного российского рынка страхования

	В полном соответствии с теорией, в условиях кризисной экономики в сфере на рынке страхования растет мошенничество. По словам страховщиков, ежегодные потери игроков рынка от мошеннических действий составляют десятки миллиардов рублей. Экспертный прогноз пессимистичен: дальше будет хуже.

Ситуация действительно устрашающая, ведь на сегодняшнем страховом рынке орудуют не только «изобретательные одиночки», но и организованные преступные группировки — а работа правоохранительных органов при этом оставляет желать лучшего.

Только за первые 8 месяцев минувшего года в полицию были направлены около 3000 заявлений, в которых страховщики описывали мошеннические схемы страхователей, но реальных уголовных дел было открыто чуть более 400 (источник информации — ВСС по результатам опроса 45 крупнейших игроков рынка).

Страховое мошенничество за рубежом

В США и Западной Европе этой проблеме уделяется гораздо больше внимания, чем у нас. В отличие от России, случаи мошенничества там не просто скрупулезно отслеживаются, но и весьма жестко наказываются.

В результате в Соединенных Штатах, к примеру, ущерб от мошеннических действий с 25% от общего объема собранных премий в 1987 г. снизился до 15% в 2005 г.; в Европейских странах этот показатель также колеблется на уровне 10-15%.

В США и Канаде мошенничество преобладает в личном и медицинском страховании, в Европе лидирует сектор имущественного страхования.

А что у нас?

А у нас по числу обращений в правоохранительные органы безраздельно лидирует ОСАГО (треть всех заявлений), второе и третье место уверенно делят каско и медицинское страхование. Трансформация структуры мошеннических случаев в сторону автогражданки началась с конца 2015 г. По мнению страховщиков, рентабельность данного «бизнеса» поддерживается законодательно установленной невозможностью отказать в страховании даже «вычисленным» мошенникам.

При этом заметный всплеск сомнительных выплат в ОСАГО был отмечен еще в конце 2014 г. — на фоне увеличения лимита страховых выплат за ущерб имуществу до 400 тыс. руб. (аналитики в связи с этим крайне новой реформой ОСАГО от Минфина, в которой предусмотрено увеличение страховых сумм до 2 млн руб.)

В настоящий момент на отечественном страховом рынке успешно работают нехитрые схемы: это либо инсценировка страховых случаев, либо завышение заявленного размера ущерба; как вариант — подделка полиса (оборот фальшивых полисов ОСАГО исчисляется миллионами). Основной бич последнего периода — так называемые «автоюристы».

Как работает криминальный «автоюрист»

Ниша этой разновидности мошенников — фальсификация доверенностей, экспертиз и договоров переуступки прав требования страховой выплаты (цессии).

Перекупая права требования у владельцев пострадавших в ДТП автомобилей, интеллектуальный мошенник выставляет страховщику счет не только на всю сумму убытков по ОСАГО, но также счета на оплату экспертов и пр. (не забывая, конечно, и о своих услугах).

Масштабы деятельности мошенников поражают. Так, в Саратове криминальной мошеннической группе из четырех человек удалось за 2,5 года обмануть 5 страховых компаний и «заработать» свыше 35 млн. руб.

Учитывая запущенную 3 года назад практику распространения на страхователей положений закона о защите прав потребителей (сумма выигранного иска + 50% в виде штрафа), в составе 11 млрд. руб. накладных расходов страховых компаний 6,6 млрд. руб. составили как раз выплаты по ЗЗПП (данные за 2015 г.) По предварительным оценкам, в 2016 г. эта сумма возрастет до 15 млрд. руб. И львиная доля этих денег — увы! — достается не автовладельцам, а автоюристам!

Службы безопасности не справляются: реалии и перспективы

Реально сегодня противостоят такому напору мошенников только службы безопасности страховых компаний, нанося «точечные удары». Из статистики:

«Ингосстрах»: пресечено попыток мошенничества — 881, открыто уголовных дел — 50, вынесено обвинительных приговоров — 31 (11 месяцев 2015г.)

«Согласие»: подано в правоохранительные органы свыше 600 заявлений, возбуждено 30 уголовных дел (2016 г.)

МАКС: предотвращено попыток мошенничества на сумму 151,5 млн. руб. (10 месяцев 2016г.)

Затянувшийся кризис провоцирует рост мошенничества и в других сегментах страхования. Так, в СК «Альянс» говорят о 5% требований с признаками фальсификации в сфере страхования от несчастного случая и болезней, 2-3% сомнительных требований насчитываются по договорам страхования корпоративного имущества и ответственности.

Словом, страховой рынок в новом году ждет дальновидных законодательных инициатив и активности правоохранительных органов.