Поможет ли инициатива «Справедливой России» защитить заемщиков?

	Депутат от партии «Справедливая Россия» внёс в Госдуму законопроект, предусматривающий установление для банков запрета навязывать потребителям аффилированных (входящих в ту же группу компаний) страховщиков. В Ассоциации профессиональных страховых брокеров уверены: проблему рынка кредитного страхования в связи с завышением комиссий эта законодательная инициатива не решит и защиту заемщикам не обеспечит.

Идея законопроекта проста: предоставляющий займ банк не должен заключать договор страхования по кредиту с аффилированной страховой компанией.

На данный момент сторонним страховщикам на рынок потребительского кредитования выйти крайне сложно, так как этому всячески препятствуют банки, предпочитающие работать с «родственными» компаниями.

По данным статистики, размер получаемого банками комиссионного вознаграждения в сегменте страхования потребительских кредитов доходит до 80% от суммы страховой премии, что убедительно свидетельствует о коммерческой направленности сотрудничества.

Ограничениями для входа «посторонних» становятся:

· завышение аккредитационных требований к страховым компаниям;

· затягивание сроков предусмотренных процедурой проверок;

· банальный отказ банков принимать у клиентов выданные сторонними организациями страховые полисы.

Какую проблему пытается решить законопроект

Если риски кредитного и страхового портфеля сконцентрированы в одной группе компаний (выгодоприобретатель входит в ту же банковскую группу, что и страховщик), нагрузка на платежеспособность кредитной организации существенно возрастает в случае банкротства страховой компании или ее неспособности выплатить страховое возмещение.

Ситуация особенно опасна при ипотечном кредитовании, так как порождает параллельно риск и для заёмщика: при уходе страховщика с рынка он не сможет выполнить свои обязательства перед банком-кредитором по возврату заемных средств.

По мнению автора, законопроект лишает банки экономического стимула поддерживать на рынке услуг по страхованию рисков своих клиентов-заёмщиков аффилированные страховые компании и исключает возможность получение страховой премии и выплаты возмещения принадлежащими к одной группе финорганизациями.

Почему это не сработает: мнение АПСБ

Скептическое отношение Ассоциации профессиональных страховых брокеров к данной инициативе основано на понимании того, что способов обойти предлагаемое ограничение и сохранить на рынке отечественного кредитного страхования статус-кво существует великое множество.

Запрет на сотрудничество аффилированных со страховщиками кредитных организаций на практике не решит ни одной из поставленных задач. Что, к примеру, мешает банку получать тот же доход, сотрудничая на тех же условиях со сторонними страховыми компаниями?

Чтобы сохранить аккредитацию, завышенные комиссии будут платить банкам многие неаффилированные страховщики, тем более — страховые компании, не аккредитованные, но стремящиеся получить аккредитацию.

Да и доход от комиссии по страховым договорам несложно заменить на иные преференции для страховой компании — например, на размещение некоторого объема средств на банковском депозите под выгодный процент.

К тому же, у любого банка есть возможность создать страхового брокеров — и работать через аффилированного брокеров, сохраняя для клиентов все ту же завышенную цену продукта.

Есть ли решение?

Очевидно, что проблемы банковского страхования могут быть решены только с помощью комплексного подхода, базой для которого должна стать добросовестная конкуренция, возможно исключительно при допуске к данному каналу продаж максимального количества страховщиков:

«добросовестная конкуренция — снижение комиссионного вознаграждения банкам — уменьшение цены страхования»

Но не менее важно и изменение подхода к регулированию деятельности посредников в страховании — к примеру, по европейскому образцу, где действует директива IDD, предполагающая одновременно и единое регулирование всех посредников рынка, включая банки, и наличие требований к оказываемым ими услугам. Целесообразно также обязать посредников- юрлиц вступить в саморегулируемую организацию и выполнять единые стандарты, учитывающие интересы потребителей страховых услуг и защиту их прав.

Стратегии страхового бизнеса будут дискуссионно обсуждаться на Шестом ежегодном «Форуме лидеров страхового рынка», который пройдет в Москве 29 октября 2020 г.