Полис выезжающих за рубеж: как это работает

	Без соответствующего страхового полиса путешествовать сегодня невозможно, но, приобретая необходимую для туриста страховку, путешественник далеко не всегда знает, какие именно возможности она предоставляет и какие обязательства перед страховой компанией есть у самого застрахованного, если он претендует на получение выплаты.

У наших соотечественников присутствуют самые удивительные заблуждения (граничащие с мифами) относительно механизма действия медицинской страховки при наступлении страхового случая за рубежами России. Выделим основные положения, которые помогут туристам разобраться со своими правами и обязанностями.

Положение 1: выбор медучреждения

Наличие страхового полиса не дает права туристу самостоятельно обращаться за бесплатной помощью в любое медицинское учреждение в стране пребывания. При наступлении страхового случая (серьезное недомогание, связанное с заболеванием или травмой) страхователь имеет возможность действовать двумя способами:

Первый (и лучший) — обратиться в сервисную службу (ассистанс), занимающуюся организацией медпомощи застрахованным туристам. Ассистансы работают круглосуточно, телефоны служб обязательно указываются в полисе. Обязанность оператора контакт-центра — зарегистрировать звонок застрахованного туриста и направить его в то партнерское медучреждение, которое в состоянии оказать требуемый объем медицинской помощи.

Второй (и более спорный) — самостоятельно обратиться в медицинское учреждение, а впоследствии обратиться в страховую компанию за возмещением убытков. В этом случае необходимо самым скрупулезным образом собрать все документы об этом посещении. Подробный список этих документов указан в правилах страхования: это заключения медиков, выписанные рецепты, чеки на покупку лекарств и т.п.

Важно: при принятии решения о покрытии/непокрытии расходов специалисты страховой компании внимательно изучают все предъявленные документы; в выплате может быть отказано, если предпринятые застрахованным лицом самостоятельные действия будут признаны необоснованными или избыточными.

Положение 2: размеры покрытия расходов

Страховой полис не покрывает все расходы, связанные с оказанием медпомощи, и гарантирует оплату лишь тех медицинских услуг, которые необходимы для стабилизации самочувствия туриста. Даже в наиболее тяжелых случаях: как только клиент достигнет состояния, допускающего транспортировку на родину, он будет отправлен домой, и дальнейшее его лечение будет осуществляться по российским законам — в частной платной клинике либо по полису ОМС в государственном медучреждении.

Важно: не следует путать страхование выезжающих за рубеж с медицинским туризмом. Попытки застрахованных получить медуслуги за границей за счет страховой компании рассматриваются как мошенничество и выявляются на стадии получения первых отчетов лечащего врача.

Задачи страхового полиса ВЗР — оказание медицинской помощи в экстренных случаях и защита от финансовых затрат в непредвиденных обстоятельствах.

Положение 3: отказы в выплатах

В числе серьезнейших сомнений российского потребителя страховых услуг — сомнения в справедливости выплат и даже в самом факте получения компенсации при наступлении страхового случая.

Действительно, в правилах страхования присутствуют различные оговорки, освобождающие страховщика от финансовых обязательств. Одна из основных оговорок — нахождение застрахованного на момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного опьянения. Более того: опция, позволяющая за дополнительную плату сохранять право на страховую защиту для клиента «подшофе», есть далеко не у всех страховщиков.

Но какие случаи еще дают право отказа в выплате? Для того, чтобы реальность не стала неожиданностью, правила страхования необходимо внимательно изучить еще до покупки полиса (в идеале — сравнить предложения разных страховщиков).

Примеры таких ограничений:

· военные действия, гражданская война, забастовки, мятежи, гражданские волнения, народные восстания и т.п., независимо от факта участия/неучастия в них застрахованного лица;

· террористический акт и любые действия по его контролированию, предупреждению или подавлению;

· воздействия ядерного взрыва или иного вида воздействий, связанных с применением оружия массового поражения;

· умышленные действия/бездействия страхователя относительно угрозы наступления страхового случая.

Основанием для отказа в выплатах могут стать также осложнения некоторых серьезных заболеваний (туберкулеза, сахарного диабета, саркоидоза и пр.)