Почему «застрял» закон о добровольном страховании от ЧС

 Закон № 320 от 03.10.2018 г. вступил в силу в августе 2019 г., в связи с чем Минфин провёл встречи с региональными властями, на которых обсуждались перспективы практической реализации законодательной инициативы, в отдельных регионах была начата разработка соответствующих страховых программ.

Закону определяет для таких программ обязательное ядро (страхование имущества от наиболее характерных для региона рисков ЧС) и обязательное утверждение нормативными актами субъектов федерации. Возмещение по страховым случаям предусмотрено из федерального и регионального бюджетов с учётом страховых выплат в рамках программы.

У регионов также есть возможность включать в страховые программы по выбору дополнительные риски (например, учиненный соседями залив или пожар), которые покрываются страховщиками за счет специально сформированных резервов. По прогнозам Всероссийского союза страховщиков, при страховании жилья по региональной программе ориентировочная стоимость полиса могла составить от 350-450 до 2400 руб. в год.

ВСС в феврале 2020 г. обозначил 16 пилотных регионов для запуска программ добровольного страхования жилья от чрезвычайных ситуаций уже в текущем году — но, несмотря на усилия страхового сообщества и профильных федеральных ведомств, проект застопорился.

Регионы не хотят/не могут/не торопятся

Уже в апреле стало известно, что 25 регионов РФ сочли создание собственных страховых программ по закону №320 нецелесообразным или невозможным и отказались от участия. Среди причин отказа прозвучали следующие:

· отсутствие в региональных бюджетах средств на предлагаемую схему софинансирования (сослались на «бедность» 13 субъектов);

· нецелесообразность ввиду малой вероятности возникновения в регионе предусмотренных законом ситуаций чрезвычайного характера;

· нежелание становиться первопроходцами.

В связи с этим в ВСС уточнили: речь шла не о прямом расходовании региональных бюджетных денег, а лишь о резервировании средств. Причем практикой давно подтверждено, что в случае наступления чрезвычайной ситуации бюджетные расходы на возмещение реального ущерба жилью граждан всегда оказываются существенно выше, чем при наличии подобных программ.

Проблема ЧС в цифрах и фактах

Последние годы для нашей страны были непростыми: многочисленные масштабные ЧС приводили к повреждению и уничтожения жилья граждан.

Так, в 2012 г. около 20 тыс. домов пострадало от наводнения на Дальнем Востоке и в Крымске и; в 2014г. пожары в Хакасии уничтожили 1,3 тыс. домов, в прошлом 2019 г. более 12,5 тыс. домов стали жертвой наводнения в Иркутской области, в районах Апшеронский и Туапсинский, в г. Магнитогорск произошел разрушительный взрыв газа. При этом застраховано по всей стране чуть более 7% жилых помещений.

По расчетам ВСС, ущерб от наводнения в Иркутской области превысил 30 млрд. руб., в то время как страховщики получили от пострадавших заявления об убытках менее чем на 1,5% о этой суммы (порядка 400 млн. руб.)

Ущерб в таких ситуациях покрывают главным образом из федерального бюджета: россияне не торопятся страховать жилье, так как не имеют достаточных доходов — страховые компании не хотят работать в опасных с точки зрения ЧС регионах.

В ВСС Всероссийском союзе страховщиков надеялись, что в течение текущего года проникновение страхования жилья увеличится до 20%, но надежды не оправдались даже частично.

Московский опыт: а есть ли он?

Как подчеркивали в Минфине, в основу обсуждаемого здесь закона был положен опыт столичной программы льготного страхования жилья, действующей в Москве уже четверть века (с 1995 г.) Однако московское правительство заявило, что пока лишь проводит анализ итогов этой программы.

Действие столичной программы истекло 31 октября текущего года, тендер по выбору страховых компаний для участия в ней в этом году не проводился, будет ли она продлена на новый срок, никто не знает.

Строго говоря, льготная программа для москвичей закону о страховании жилья от ЧС соответствует мало — собственно, она вообще не предназначена для защиты от подобных рисков. К тому же, она предполагала создание особого фонда (12% от страховых премий на «предупредительные мероприятия»), и именно эти деньги правительство столицы использовало для финансирования противопожарных мероприятий по жилому фонду.

Реализацию закона №320 в Минфине по-прежнему считают одной из задач, без решения которых невозможно дальнейшее развитие страхового рынка.