Инструмент страховой защиты «общество взаимного страхования»

	Общество взаимного страхования, или ОВС — это некоммерческая организация, созидаемая на базе профессионального, территориального или коммерческого единства участников для осуществления страхования их имущественных интересов. Широко распространенный на западе, в России институт взаимного страхования находится в стадии развития.

Отличительная особенность ОВС состоит в том, что капитал их формируется за счет страховых взносов, и страхователи являются собственниками общества, а задача страхового предприятия состоит в предоставлении членам-собственникам качественных страховых услуг. Все решения в части деятельности ОВС принимаются общим собранием его членов.

Преимущества общества взаимного страхования определяются некоммерческим характером организации:

· минимальная стоимость услуг, обусловленная целями создания (защита интересов, а не получение прибыли);

· надежность, основанная на личном знакомстве членов, с одной стороны, и на использовании реальных механизмов контроля за использованием резервов, с другой;

· гибкость во всех аспектах деятельности за счет доверительных отношений (в том числе возможность использования страховых резервов для кредитования, инвестиционных проектов и прочих программ развития);

· относительно быстрый и недорогой процесс создания в виду отсутствия в законодательстве требований по минимальному размеру капитала;

· высокий уровень стимулирования к недопущению страхового случая.

ОВС учитывают специфические потребности представителей конкретных социально-профессиональных групп и максимально адаптированы к нуждам регионального уровня.

Накопленные в процессе деятельности ОВС излишки принадлежат членам общества и используются по решению общего собрания (например, для пополнения страхового фонда, что ведет к снижению размера страховых взносов).

Практика использования ОВС за рубежом и в России

Принципы взаимного страхования были заложены в глубокой древности, однако о значительном распространении метода можно с уверенностью говорить, начиная с конца XVIII века. Сегодня ОВС весьма распространены в индустриально развитых странах. Их доля на страховом рынке Японии, к примеру, составляет 89%, в Соединенных Штатах и Канаде — 58% и 53% соответственно.

На мировом рынке широко известны Клубы взаимного страхования судовладельцев (это объединения, страхующие порядка 95% морских рисков). Успешно действуют взаимные организации в таких сферах, как страхование предпринимательских рисков, ответственности и имущества, функционируют в личном страховании, включая страхование жизни.

В нашей стране ситуация такова: хотя в дореволюционной России в течение всего XIX века активно создавались общества (особенно в огневом страховании, которое и положило начало формированию отечественного страхового рынка), сегодня ОВС у нас распространены достаточно слабо, и отечественные страхователи, естественно, проигрывают от этого.

Деятельность обществ взаимного страхования в России регулируется ГК РФ (ст.968); общества могут не лицензироваться, если ограничиваются исключительно страхованием своих членов. Развитию ОВС мешают отсутствие единообразия в толкования нормативных актов и в практике их применения, а также общая противоречивость правовой базы.

Право ОВС на страхование жизни граждан РФ

Не далее как в марте 2016-го года Правительство РФ выступило с отрицательным заключением по законопроекту, который предполагал расширение прав обществ взаимного страхования на сегмент страхования жизни.

Негативную реакцию на предполагаемое снятие ограничений в деятельности ОВС в правительстве объясняют тем, что в законопроекте не прописаны принципы создания таких обществ и мотивы для объединения граждан. Увидели эксперты угрозу и в возможности конфликта интересов членов общества в связи с предоставлением неопределенному кругу лиц изначально конфиденциальной информации о состоянии здоровья граждан.

К тому же, расширение прав ОВС противоречит закону об организации страхового дела.

О перспективах обществ взаимного страхования в России

Причин создания ОВС, по большому счету, две: желание обеспечить страховую защиту по себестоимости и отсутствие адекватных страховых продуктов у коммерческих страховых компаний.

Ни в коей мере не рассматривая общества взаимного страхования способными составить серьезную конкуренцию коммерческим страховщикам, стоит отметить несколько сегментов рынка, для которых ОВС могут стать весьма полезными — например, в страховании сельского хозяйства (как форма сельской кооперации).

А вот для таких сегментов, как страхование профессиональной ответственности врачей, индивидуальных предпринимателей, нотариусов и адвокатов, общества взаимного страхования оптимальны по определению.