Снова об ОСАГО: кто виноват и что делать

	Кто только не ищет ответы на эти извечные вопросы применительно к обязательному страхованию автогражданской ответственности, которое в последнее время стало главной проблемой российского страхового рынка! Автор очередной инициативы — Федеральная антимонопольная служба (ФАС) России.

По словам замруководителя ФАС Андрея Кашеварова, если за последний год в главный антимонопольный орган страны на страховщиков ОСАГО поступило 1200 жалоб, то уже в первом квартале нынешнего года число жалоб достигло полутысячи, в том числе — 185 жалоб только с начала апреля. Основные причины недовольства страхователей — невозможность приобрести полис ОСАГО как таковой, навязывание к нему дополнительных страховых услуг, неправильное применение страховщиками коэффициента бонус-малус.

К тому же, до 30% выплат в сегменте ОСАГО осуществляются через суд — из-за непримиримых разногласий между поставщиками страховых услуг и их (этих услуг) потребителями, физическими и юридическими лицами.

Собственно, в чем заключается проблема ОСАГО, знают практически все. Это, в первую очередь, отсутствие единых стандартов оценки ущерба, некачественный менеджмент, недобросовестность отдельных страховщиков и брокеров, а также очевидное нежелание российских бизнесменов работать с маржой 10-15%.

А вот пути преодоления кризиса всем видятся разные. Что же предлагает антимонопольная служба России, направившая на днях в правительство РФ пакет предложений по реформированию системы ОСАГО, подписанный руководителем ФАС Игорем Артемьевым?

Идея антимонопольщиков в самых общих чертах выглядит так: все страховые компании, работающие на рынке ОСАГО, фактически трансформируются в страховых агентов с возможностью оставлять себе пятую часть доходов от реализации полисов «автогражданки», а все собранные страховые резервы передаются в компенсационный фонд Российского союза автостраховщиков (РСА), из которого и планируется осуществлять все страховые выплаты.

При этом в качестве стимула для развития конкуренции и стремления страховых компаний улучшать свой сервис у страховщиков остается инвестиционный доход, распределяемый РСА пропорционально количеству проданных полисов; полученные же 20% страховой премии страховщики ОСАГО смогут тратить без какого бы то ни было риска для страховых возмещений.

На случай, если средств созданного при РСА общероссийского фонда не хватит для текущих выплат по ОСАГО, ФАС предлагает часть выплат возложить на государство (по аналогии с банковской сферой, где функционирует система АСВ) — ведь именно государство является инициатором обязательного страхования автогражданской ответственности и устанавливает тарифы, которые не смогли покрыть расходы страховщиков.

Сможет ли РСА, который превратится в своеобразную страховую организацию, осуществлять требуемое количество выплат? Исходя их статистики сегодняшнего дня — запросто: ежегодно в рамках ОСАГО подлежат урегулированию 6–7 миллионов убытков, в то время как гиганты страхового бизнеса в стране имеют опыт урегулирования порядка 9 миллионов убытков в год.

Содержит инициатива антимонопольщиков и рецепт излечения такого хронического недуга «автогражданки», как навязывание к полису дополнительных страховых услуг. Напомним, что ФАС уже направляла в правительство предложение ввести так называемый «период охлаждения»: если страхователь получит возможность в течение, скажем, пяти рабочих дней отказаться от приобретенной страховки с возможностью полностью получить заплаченную за нее страховую премию, вопрос навязывания страховых услуг отпадет сам собой.

Еще один отмечаемый службой аспект — изменение территориальных коэффициентов (известно, что планы правительства по повышению этого показателя существуют относительно 31-го субъекта РФ, в то время как анализ поступающих в ФАС жалоб дает основании говорить о 56-ти проблемных субъектах): к снижению жалоб, уверены антимонопольщики, приведет не повышение территориального коэффициента, а введение дисциплинарных мер в виде повышения стоимости полисов для виновников ДТП и грамотное использование страховщиками коэффициента «бонус-малус».

Предложенную идею ФАС России призывает рассматривать даже не как среднесрочную, подчеркивая, что если меры на рынке ОСАГО не будут приняты в самое ближайшее время, кризис может существенно усугубиться.

По словам г-на Кашеварова, у инициаторов нет никаких иллюзий относительно данного предложения: антимонопольщики отлично понимают, что идея спорная и обладающая массой негативных моментов, однако именно такой они видят альтернативу столь долго муссируемой идее повышения страхового тарифа.