Непроходимость полиса

Татьяна Батищева, автор «Эксперт Казахстан»

Законодательная база не позволит провести переоформление полисов ликвидируемой компании «Алтын полис» в положенные сроки. В числе пострадавших могут оказаться почти все участники рынка

Специализированный межрайонный экономический суд Алматы своим решением прекратил деятельность страховой компании «Алтын полис» – лидера рынка в сегменте страхования гражданско-правовой ответственности (ГПО) владельцев транспортных средств («автогражданка»). Причина отзыва лицензии – несоответствие пруденциальным нормативам и неисполнение обязательств – «Алтын полис» не выполнил 21 решение страхового омбудсмена на сумму более шести миллионов тенге.

В результате без выплат остаются клиенты, заключившие договоры добровольного страхования. Учитывая, что в последние месяцы работы у компании была отрицательная маржа платежеспособности, надеяться на возврат денег застрахованным не приходится – добровольные страховки осуществляются на свой страх и риск. На 1 апреля компания собрала 44,8 млн тенге премий в этом сегменте.

Сложная ситуация с выплатами по обязательным видам страхования. По двум из них – «автогражданке» и ответственности перевозчиков перед пассажирами при принудительной ликвидации страховой организации – выплачивается компенсация из Фонда гарантирования страховых выплат (ФГСВ). ФГСВ пополняется за счет взносов участников рынка.

Поэтому с 3 сентября по 3 ноября 2009 года клиенты «Алтын полис», не имеющие страховых случаев и у которых срок действия полиса не истек, должны переоформить страховку в других компаниях. Те из них, кто имел страховой случай до принятия решения о принудительной ликвидации «Алтына» и до сих пор не получил возмещения, имеют право обратиться в ФГСВ за компенсацией. Однако на практике эта схема дала сбой.

Уже в первые дни работы с клиентами «Алтына» выяснилось, что проверить легитимность выданных «Алтыном» полисов невероятно сложно. Бизнес-модель компании базировалась на агрессивных продажах, что позволило ей занять 27% рынка «автогражданки», получив больше двухсот тысяч розничных клиентов. На первое апреля 2009 года компания собрала премий от «автогражданки» на сумму 534,16 млн тенге.

Продажи осуществлялись через обширную сеть независимых агентов: микроавтобусы с броской надписью «Алтын полис» можно было увидеть на обочине дорог во всех регионах страны. И часто агенты просто не присылали в головной офис информацию о новых страхователях.

В результате, по неофициальным данным, количество клиентов в реестре компании отличается и от сведений в Единой страховой базе данных (ЕСБД), и от сведений ликвидационной комиссии. И теперь невозможно определить достоверное количество кредиторов и дебиторов компании, а также установить, у кого из агентов и сколько осталось на руках чистых бланков полисов.

Ситуацию осложняет то, что правовые документы, регламентирующие ликвидацию страховых компаний, были написаны до того, как были созданы ЕСБД и ФГСВ, и нет оснований признавать верным лишь один из списков.

«Фонд будет осуществлять выплаты только по тем полисам, которые были выданы до 13 апреля – даты первого приостановления лицензии, занесены в реестр и полностью оплачены, – заявила генеральный директор АО ФГСВ Гульбану Мусаева. – Страхователи, купившие полисы “под зонтиками у бабушек”, могут к нам не обращаться».

Но даже документы, официально проведенные через бухгалтерию «Алтын полис», в большинстве своем также проблемные для страхового рынка. По статусу они действующие, вопрос в том, какую ответственность они покрывают. «Не секрет, что некоторые агенты “Алтын полис” вместо обязательной страховки выдавали полисы добровольного страхования, о чем, кстати, было написано мелкими буквами на бланке документа. И страхователь, который в свое время экономил и покупал так называемый «временный полис для гаишников» за 2–3 тыс. тенге вместо положенных 15 тыс., теперь приходит в другую страховую компанию и рассчитывает получить полную компенсацию за нанесенный ему ущерб, как по обязательной страховке. Естественно, получая отказ, он выражает недовольство страхованием вообще. А это – уже ущерб репутации всего страхового сектора, – говорит заместитель председателя правления СК «Коммеск-Омір» Владимир Акентьев. – Кроме того, в последние месяцы у нас были проблемы с “Алтын полис” и по прямому урегулированию. Чтобы осуществить выплату ее клиентам, мы запрашивали в компании подтверждение легитимности выданного страхового полиса, потому что эта процедура предусмотрена законом, но иногда его не получали. В конечном итоге мы выплачивали деньги, поскольку не можем нарушать закон. Но в данном случае мы рисковали, не зная, вернем ли когда-нибудь эти средства».

С ликвидацией «Алтын полис» получить возмещения страховые компании смогут из Фонда гарантирования страховых выплат. Уже готовятся списки кредиторов «Алтын полис», и по оценкам экспертов средств достаточно. «В течение ряда лет страховой рынок делал взносы в ФГСВ. До последнего времени ликвидаций компаний не было, если не считать компании “Валют-Транзит” когда было израсходовано около 1, 7 млн тенге. На сегодня фонд располагает активами порядка 1,8 млрд тенге. По прогнозным оценкам возмещения пострадавшим автовладельцам и страховым компаниям по гарантийным и компенсационным выплатам обойдутся фонду от 700 до 800 млн тенге», – отметил г-н Акентьев.

По словам г-жи Мусаевой, предварительная сумма выплат по договорам ГПО, заключенным компанией «Алтын полис», составит 700 млн тенге. Готовых дел к выплате набралось на сумму более чем 300 млн тенге, и заявления на выплату еще поступают.

Еще одна головная боль страхового рынка – процедура работы с клиентской базой ликвидируемой компании, регламент которой был прописан до принятия положения о ЕСБД. Сначала страховщик должен сделать запрос о клиенте в фонд, который, в свою очередь, запрашивает информацию у ликвидационной комиссии. Потом фонд дает ответ компании, после чего последняя переоформляет полис. Уже сейчас страховщики жалуются на то, что из-за огромного объема информации, которую следует отправлять в фонд, коммуникации с ФГСВ практически на нуле.

Захлебнулись факсы и зависла почта, по которой передаются сканы полисов. К тому же в штате фонда всего несколько человек. ФГСВ обещал взять двух новых помощников, но они погоды не сделают. Есть компании, в которые приходит до ста бывших клиентов «Алтына» в день. «Нереально за два месяца переоформить 200 тысяч клиентов “Алтына”, и понятно, что не все будут довольны страховщиками. С другой стороны, имея на руках выписку ЕСБД и принимая ее как окончательный вариант, страховые компании могли оформлять документы гораздо быстрее. Нужно в корне менять процедуру проверки клиентской базы», – утверждают страховщики.

Есть проблемы с дебиторами ликвидируемой компании. Страхователь, который заплатил за полис со скидкой или в рассрочку, по сути, является дебитором страховой компании. В «Алтыне» обнаружилось много договоров со скидкой в пять и более процентов, которые были сделаны в нарушение законодательства, поскольку по обязательному виду страхования ГПО автовладельца скидки не предусмотрены. Есть понятие «бонус-малус», когда примерный страхователь за безаварийность получает от страховой компании более дешевый тариф, но не скидку.

Поскольку в нормативной базе указано, что фонд вправе выплатить страховщику сумму за минусом дебиторской задолженности, кто будет возмещать эту задолженность компаниям, если в свое время деньги не были заплачены «Алтыну»? Вопрос до сих пор открыт.

Ликвидация одного из крупнейших розничных страховщиков страны навевает невеселые мысли. С одной стороны, регулятор не должен вмешиваться в текущие бизнес-процессы страховой компании. С другой – не сработали меры раннего реагирования на нарушения законодательства. 67% премий обязательного страхования ГПО автовладельцев передавалось «Алтыном» в швейцарскую перестраховочную компанию сомнительного качества, тогда как законом запрещается передавать подобные риски на перестрахование в другие страны.

Кроме того, Агентство по финансовому надзору (АФН) следит за тем, чтобы компании своевременно вносили в ЕСБД достоверную информацию о клиентах. Значит, еще тогда, когда стало ясно, что грядет ликвидация «Алтына», нужно было снять копии с его реестра, чтобы в случае появления разночтений в списках, опираясь на архивные данные, определить ответственных за разночтения.

Микроавтобусы и вагончики с надписью «Алтын полис» давно уже не принадлежат компании, но благодаря раскрученному бренду продолжают продавать полисы этой и других страховых компаний. И непонятно, вносится ли эта информация в единую базу данных.

Как отметил заместитель директора департамента ликвидации организаций АФН Сергей Бутырский: «Вагончики – собственность ликвидированной компании, и заниматься ими будет ликвидационная комиссия». Но похоже, что алтыновские «вагончики» и «зонтики» будут и дальше нести трудовую вахту, у ликвидкомиссии просто нет ресурсов отслеживать их передвижение. Следовательно, каналы розничных продаж нуждаются в серьезной корректировке: лицензировании и обучении страховых агентов и чтобы компания несла ответственность за качество работы своего персонала.