Имущественное страхование и страхование имущества. Без разницы?

	Если вы не можете четко озвучить разницу в таких понятиях, как «имущественное страхование» и «страхование имущества», не спешите причислять себя к «чайникам»: на самом деле, немалую путаницу в понимание таких тонкостей вносит собственно российское страховое законодательство.

Начнем с того, что законодательного определения имущественного страхования просто не существует —  по сути, приходится довольствоваться извлечением его содержания из ст. 929 ГК РФ (п. 1), регулирующей права и обязанности сторон в рамках договора имущественного страхования.

Не определено законодательно и содержание самого понятия «вид страхования», хотя исчерпывающий перечень видов страхования (23 вида) приведен в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.92 г. № 4015-1 (ст. 32.9). Этот же закон определяется обязательное страхование как форму (а не вид) страхования (ст. 3)  —  в то время как в Налоговом Кодексе РФ (ст. 263) идет речь уже о видах обязательного страховании.

Сможет ли неспециалист разобраться в законодательных тонкостях, по которым нет единогласия даже у профессионалов? Ответ вполне очевиден. Как очевидно и то, что от правильного выбора вида страхования во многом зависит вероятность получения адекватной страховой защиты: ошибка при определении необходимого вида страхования может привести к тому, что цель страхования не будет достигнута в требуемом объеме, а порой  — и к признанию договора недействительным.

В самом общем смысле имущественное страхование  —  это отрасль страхового дела, в которой объектом страховых отношений  выступает имущество, являющееся собственностью страхователя либо находящееся в его владении, пользовании или распоряжении. Экономическое назначение имущественного страхования  — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Имущественное страхование является понятием более широким, чем страхование имущества: в частности, для достижения идентичных целей может быть задействовано как страхование имущества, так и страхование ответственности (например, договор страхования гражданской ответственности гарантирует покрытие расходов, связанных с причинением вреда имуществу других граждан).

Имущество физического лица может быть представлено:

· квартирой, жилым домом, дачей, гаражом и прочими строениями, находящимися в собственности, арендованными или используемыми по договору найма;

· домашним имуществом (предметы личного пользования, быта, домашнего обихода);

· транспортными средствами (автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мопеды (рабочий объем двигателя не менее 49,8 см³), мотоколяски, мотонарты, снегоходы, гребные, парусные и моторные лодки (кроме надувных), яхты и катера);

· сельскохозяйственными культурами, многолетними кустарниковыми и плодово-ягодными насаждениями;

· сельскохозяйственными животными;

Отдельные российские страховщики предлагают также страховую защиту для домашних коллекций, предметов антиквариата, драгоценностей.

В то же время, есть виды имущества физических лиц, которые не подлежат страховой защите (к примеру, документы, ценные бумаги и наличные деньги, деловые книги и пр.) Отказано в страховании имущества может быть и в том случае, если оно хранится в местах общего пользования или расположено в зоне, находящейся под угрозой стихийного бедствия.

Перечень основных рисков, по которым обеспечивает защиту имущественное страхование, содержится в ст. 929 ГК РФ (п. 2.):

· риск утраты (гибели), повреждения или недостачи имущества;

· риск гражданской ответственности (ответственности по договорам);

· риск ответственности по обязательствам, возникшим как результат причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц;

· риск убытков при осуществлении предпринимательской деятельности.

Данный перечень рисков не является закрытым, что определяет достаточную свободу страхователя в выборе вариантов страхования.