Портал о страховании "Страховой случай"
Журнал «страховой случай»:
Первый общедоступный популярный журнал о страховании. К тому же, глянцевый...

Актуально с октября 2024: тестирование в страховании

Опубликовано: 12 / 10 / 2024

Актуально с октября 2024: тестирование в страховании

Регулятор рассматривает два аспекта проведения тестов в страховой индустрии. С одной стороны, рассматривается проведение тестирования клиентов-физлиц перед покупкой сложных страховых продуктов, направленное на защиту потребителя; с другой — целесообразность стресс-тестов климатических рисков для поддержания финансовой стабильности самих страховщиков. И если стресс-тесты только готовятся в ЦБ РФ, то тестирование страхователей уже стало нашей новой законодательно закрепленной реальностью.


В текущем месяце (а именно 1 октября 2024 г.) вступил в силу закон №481-ФЗ, приятный 4 августа 2023 г. и внесший изменения в основной закон об организации отечественного страхового дела. Поправки коснулись двух статей — третьей и шестой, их суть — введение для страховых компаний обязательного требования по тестированию на финансовую грамотность граждан, изъявивших желание приобрести продукт с инвест-составляющей.

Такие продукты (прежде всего ИСЖ и НСЖ) объединяют в себе элементы страховой защиты и накопления капитала и предоставляют страхователям возможность не только защитить себя от рисков здоровью и жизни, но и увеличить капитал за счет инвестиций.

Действительно, страховые продукты с инвест-составляющей особенно привлекательны для тех, кто ищет баланс между защитой и увеличением своего капитала, но требуют грамотного выбора с учетом инвест-профиля.

Цель вводимой меры — пресечение имеющих место недобросовестных фактов продажи рисковых продуктов гражданам, не обладающим необходимыми знаниями в сфере финансов, и откровенного мисселинга — навязывания страховок с инвест-составляющей под видом иных продуктов (безопасных).

Чем опасна инвестиционная составляющая

Напомним, о каких продуктах идет речь:

· ИСЖ, или инвест-страхование жизни — позволяет застраховать жизнь клиента и одновременно инвестировать часть средств в различные финансовые инструменты (акции, облигации). Доходность зависит от рынка, и есть возможность частично влиять на стратегию инвестирования;

· НСЖ, или накопительное страхование жизни — долгосрочный продукт, где часть взносов идет на страхование, а часть – на накопление средств с фиксированной доходностью; по сравнению с ИСЖ, отличается более стабильным и предсказуемым доходом.

Также на отечественном рынке уже появляются продукты типа Unit-linked, когда клиент сам выбирает, в какие инвестиционные фонды вкладываются его средства. Это дает больше возможностей для получения дохода, но и связано с более высокими рисками.

Соответственно, страхователю необходимо учитывать риски, связанные с колебаниями финансовых рынков: доходность не гарантирована, она зависит от рыночной ситуации, что может привести к недостаточному росту капитала (доход ниже ожидаемого) или даже к убыткам (потеря части вложений.

Кроме того, клиенту важно в своих прогнозах учитывать высокие комиссии за управление инвестициями, которые могут снизить общую доходность продукта.

Можно ли обойтись без тестирования

Оценить условия подобного страхования жизни, разобраться в механизме и в соответствии предлагаемого ожиданиям страхователь сможет, пройдя специальное тестирование.

Перечень вопросов и саму процедуру тестирования закрепили в базовом стандарте, который используется при организации защиты интересов и прав потребителей — клиентов страховых компаний.

Не предваривший продажу страховки такой процедурой страховщик лишается защиты от расторжения договора в одностороннем порядке: страхователь, не проходивший тестирование, вправе отказаться от сотрудничества и вытребовать в полном объеме уплаченную страховую премию.

Согласно вступившему в силу закону, есть лишь три случая, освобождающие страховую компанию от новой обязанность. Первые два касаются покупателя:

· наличие у него статуса квалифицированного инвестора означает понимание специфики и рисков;

· внесение страховой премии, превышающей верхнюю планку страхования вкладов (1400 тыс. руб. и выше) — предполагается, что при таких вложениях гражданин обязан сам вникнуть в нюансы предлагаемых условий.

Без предварительной подготовки также можно продавать продукты, в которых условиями договора закреплены возможные потери не более 5% инвестиций и право страхователя по своему желанию расторгнуть договор при условии регулярного внесения взносов за последние 6 месяцев (допускается не более трех пропусков с возможностью довнесения при отказе от дальнейшего сотрудничества).

Причем страховщики же обязаны напоминать клиентам о возможности вернуть деньги по договорам ИСЖ или НСЖ в рамках установленного для страховых продуктов «периода охлаждения», а при задержке очередного взноса — предупреждать о возможных последствиях.

Share |

Все Статьи о страховании

Добавить комментарий к материалу

Мнения экспертов портала «Страховой случай»

Эксперты пока не составили своего мнения о материале.

Добавить экспертное мнение
Чтобы оставить экспертное мнение, необходимо авторизоваться и являться экспертом портала «Страховой случай» (стать экспертом).

Комментарии посетителей портала «Страховой случай»









Страховой каталог INS.ORG.RU

Портал Страховой случай - победитель конкурса Золотой сайт как лучший портал в области страхования в России