Актуально с октября 2024: тестирование в страховании
Опубликовано: 12 / 10 / 2024
|
|
|
Регулятор рассматривает два аспекта проведения тестов в страховой индустрии. С одной стороны, рассматривается проведение тестирования клиентов-физлиц перед покупкой сложных страховых продуктов, направленное на защиту потребителя; с другой — целесообразность стресс-тестов климатических рисков для поддержания финансовой стабильности самих страховщиков. И если стресс-тесты только готовятся в ЦБ РФ, то тестирование страхователей уже стало нашей новой законодательно закрепленной реальностью.
|
|
В текущем месяце (а именно 1 октября 2024 г.) вступил в силу закон №481-ФЗ, приятный 4 августа 2023 г. и внесший изменения в основной закон об организации отечественного страхового дела. Поправки коснулись двух статей — третьей и шестой, их суть — введение для страховых компаний обязательного требования по тестированию на финансовую грамотность граждан, изъявивших желание приобрести продукт с инвест-составляющей.
Такие продукты (прежде всего ИСЖ и НСЖ) объединяют в себе элементы страховой защиты и накопления капитала и предоставляют страхователям возможность не только защитить себя от рисков здоровью и жизни, но и увеличить капитал за счет инвестиций.
Действительно, страховые продукты с инвест-составляющей особенно привлекательны для тех, кто ищет баланс между защитой и увеличением своего капитала, но требуют грамотного выбора с учетом инвест-профиля.
Цель вводимой меры — пресечение имеющих место недобросовестных фактов продажи рисковых продуктов гражданам, не обладающим необходимыми знаниями в сфере финансов, и откровенного мисселинга — навязывания страховок с инвест-составляющей под видом иных продуктов (безопасных).
Чем опасна инвестиционная составляющая
Напомним, о каких продуктах идет речь:
· ИСЖ, или инвест-страхование жизни — позволяет застраховать жизнь клиента и одновременно инвестировать часть средств в различные финансовые инструменты (акции, облигации). Доходность зависит от рынка, и есть возможность частично влиять на стратегию инвестирования;
· НСЖ, или накопительное страхование жизни — долгосрочный продукт, где часть взносов идет на страхование, а часть – на накопление средств с фиксированной доходностью; по сравнению с ИСЖ, отличается более стабильным и предсказуемым доходом.
Также на отечественном рынке уже появляются продукты типа Unit-linked, когда клиент сам выбирает, в какие инвестиционные фонды вкладываются его средства. Это дает больше возможностей для получения дохода, но и связано с более высокими рисками.
Соответственно, страхователю необходимо учитывать риски, связанные с колебаниями финансовых рынков: доходность не гарантирована, она зависит от рыночной ситуации, что может привести к недостаточному росту капитала (доход ниже ожидаемого) или даже к убыткам (потеря части вложений.
Кроме того, клиенту важно в своих прогнозах учитывать высокие комиссии за управление инвестициями, которые могут снизить общую доходность продукта.
Можно ли обойтись без тестирования
Оценить условия подобного страхования жизни, разобраться в механизме и в соответствии предлагаемого ожиданиям страхователь сможет, пройдя специальное тестирование.
Перечень вопросов и саму процедуру тестирования закрепили в базовом стандарте, который используется при организации защиты интересов и прав потребителей — клиентов страховых компаний.
Не предваривший продажу страховки такой процедурой страховщик лишается защиты от расторжения договора в одностороннем порядке: страхователь, не проходивший тестирование, вправе отказаться от сотрудничества и вытребовать в полном объеме уплаченную страховую премию.
Согласно вступившему в силу закону, есть лишь три случая, освобождающие страховую компанию от новой обязанность. Первые два касаются покупателя:
· наличие у него статуса квалифицированного инвестора означает понимание специфики и рисков;
· внесение страховой премии, превышающей верхнюю планку страхования вкладов (1400 тыс. руб. и выше) — предполагается, что при таких вложениях гражданин обязан сам вникнуть в нюансы предлагаемых условий.
Без предварительной подготовки также можно продавать продукты, в которых условиями договора закреплены возможные потери не более 5% инвестиций и право страхователя по своему желанию расторгнуть договор при условии регулярного внесения взносов за последние 6 месяцев (допускается не более трех пропусков с возможностью довнесения при отказе от дальнейшего сотрудничества).
Причем страховщики же обязаны напоминать клиентам о возможности вернуть деньги по договорам ИСЖ или НСЖ в рамках установленного для страховых продуктов «периода охлаждения», а при задержке очередного взноса — предупреждать о возможных последствиях.