Экспертное мнение: ОСАГО станет флагманом внедрения ИИ в страховании

	Искусственный интеллект все активнее проникает в финансовый сектор, и страховой рынок — не исключение. Эксперты сходятся во мнении, что именно ОСАГО — самый массовый и стандартизированный страховой продукт в России — станет ключевой площадкой для масштабного внедрения ИИ. Что делает этот сегмент оптимальным для применения интеллектуальных технологий? Высокая цифровизация, большие объемы данных и типовые клиентские сценарии.

За последние годы «автогражданка» уже прошла серьезную цифровую трансформацию: электронные полисы, дистанционное урегулирование убытков, автоматические проверки данных стали для автовладельцев привычной практикой.

Так, с 1 января 2025 г. была в полном объеме реализована возможность подачи электронных заявлений на выплату через мобильные приложения и сайты компаний, за первые шесть месяцев 2025 г. россияне оформили около 16,4 млн. е-полисов ОСАГО, что на 20% больше, чем годом ранее, а их доля составляла около 70% всех продаж обязательной автогражданки.

Следующий этап — использование ИИ как инструмента повышения качества сервиса, скорости решений и безопасности на дорогах.

ИИ как новый стандарт клиентского сервиса

Ключевое отличие искусственного интеллекта от классических инструментов автоматизации — способность поддерживать «человеческий» стиль общения — именно поэтому он способен кардинально изменить формат взаимодействия страховщика с клиентом. В ОСАГО ИИ может обеспечить круглосуточную поддержку и практически мгновенное решение вопросов — от покупки полиса и управления договором до сопровождения страхового случая.

По данным РСА, ежегодно в системе ОСАГО заключается более 50 млн договоров, а количество обращений по типовым вопросам исчисляется десятками миллионов. Автоматизация этих процессов с применением ИИ способна существенно снизить операционные издержки страховщиков.

Это особенно важно при урегулировании убытков, где клиенты традиционно ожидают эмпатии и понятных разъяснений. Уже сегодня чат-боты и голосовые ассистенты обрабатывают значительную долю стандартных запросов, снижая нагрузку на колл-центры и сокращая время ожидания ответа.

От выплат — к профилактике ДТП

Помимо сервиса, потенциал ИИ — причем наибольший! — эксперты видят и в управлении рисками. Экспертное мнение таково: использование телематики, скоринга и анализа стиля вождения позволяет «подталкивать» автомобилистов к более безопасному поведению на дороге.

Во всем мире такие технологии уже доказали эффективность: водители с аккуратным стилем езды реже попадают в аварии и получают более выгодные тарифы.

Для ОСАГО это означает:

· уже сейчас — снижение аварийности и тяжести ДТП, а значит — уменьшение убыточности;

· в перспективе — создание предпосылки для стабилизации или даже снижения стоимости полиса для дисциплинированных водителей.

Учитывая, что ОСАГО остается обязательным и социально чувствительным видом страхования, такой эффект особенно важен.

Регулирование и безопасность: ключевые условия роста

Российские законодатели проявляют в этом вопросе разумную осторожность и подчервикают, что внедрение ИИ должно быть осмысленным и решать реальные задачи рынка. Для клиентов это скорость, удобство и экономия, для страховщиков — эффективность и управляемость процессов. При этом особое внимание необходимо уделять вопросам регулирования и кибербезопасности.

ИИ обладает специфическими уязвимостями, а ОСАГО оперирует большими массивами персональных данных.

Поэтому защита информации и устойчивость систем становятся критически важными. Регулятору же предстоит найти баланс между контролем и гибкостью: технологии развиваются настолько быстро, что нормативные подходы рискуют устаревать еще до вступления в силу.

В РСА отмечают, что ИИ уже применяется в ОСАГО — например, при обработке запросов по коэффициенту бонус-малус. В будущем интеллектуальные системы могут значительно ускорить урегулирование убытков: решение по выплате будет приниматься в считанные минуты после загрузки данных о ДТП. При этом живое общение с клиентами полностью не исчезнет — ИИ станет помощником, а не заменой человека.

Массовое внедрение искусственного интеллекта способно превратить ОСАГО из формального обязательства в по-настоящему удобный и технологичный сервис, ориентированный на безопасность и интересы автовладельцев.