Портал о страховании "Страховой случай"
Журнал «страховой случай»:
Первый общедоступный популярный журнал о страховании. К тому же, глянцевый...

Мисселинг и НСЖ в России

Опубликовано: 30 / 03 / 2020

Мисселинг и НСЖ в России

Как сообщает ВСС, отечественный сегмент страхования жизни в 2019 г. ознаменовался появлением нового драйвера по темпам наращивания объема сборов, которым стало накопительное страхование жизни. Резкий рост востребованности данного страхового продукта послужил поводом для изучения данного сегмента Международной конфедерацией обществ потребителей (КонфОП).


Как накопительное страхование инвестиционное победило

Годом ранее лидером продаж и драйвером рынка являлось инвестиционное страхование жизни. Тот факт, что оно сдало позиции, в ВСС объясняют тем, что премиальная база клиентов полностью насыщена инвестпродуктами. К тому же, спрос в этом сегменте существенно снизило введенное с 01.04.2019 указание Цетробанка, обязавшее при реализации этих продуктов снабжать клиентов полной и достоверной информацией о рисках.

По итогам 2019 г. НСЖ в годовом сравнении прибавило 64%, в то время как ИСЖ потеряло 32%, что привело к смене лидерства в сегменте страхования жизни.

Вменение страховым организациям в обязанность разъяснение потенциальным клиентам всех значимых условий страхового договора привели к «охлаждению» в всем сегменте, где было зафиксировано снижение объема премий на 9%.

Риски долгосрочных страховых продуктов и мисселинг

Мисселинг (от английского «mis-selling», что буквально переводится как «неправильная продажа») — это практика недобросовестных продаж, при которой продавец сознательно предлагает продукт или услугу, не соответствующие потребностям клиента.

За период февраль-декабрь 2019 г. в ЦБ РФ поступило 3,8 тыс. жалоб, связанных с проблемой мисселинга, включая жалобы разочарованных страхователей.

Наглядный пример таких продаж в страховании — предложение продуктов страхования жизни гражданам, не имеющим иждивенцев. Однако массовый характер мисселинг приобрел именно в ИСЖ в связи с сокрытием информации — такой как:

· об отличии договора страхования от банковского вклада в части отсутствия защиты вложений (система гарантирования банковских вкладов на такие продукты не распространяется);

· о выкупной сумме (сам факт наличия и ее размер).

В агентстве «Эксперт РА» уверены, что именно требования регулятора по предотвращению мисселинга в страховании оказали давление на рынок, изменив его динамику и обеспечив смену драйвера. Привели они, конечно же, и к повышению качества информирования клиентов — но в достаточной ли мере?

НСЖ как трансформация ИСЖ

По мнению экспертов, позитивная динамика НСЖ — ничто иное как результат частичной трансформации отдельных инвестиционных страховых программ: негативно зарекомендовавшее себя в глазах граждан инвестстрахование банки заменяют на еще не дискредитировавшие договоры НСЖ.

Действительно, тенденция к увеличению сроков заключаемых договоров накопительного страхования отсутствует, а прирост премии достигается за счет наращивания количества договоров, срок действия которых ограничен пятью годами. С учетом того, что такая срочность максимально соответствует принципам ИСЖ, эксперты видят в происходящем не более, чем миграцию понятий.

В КонфОП считают, что у НСЖ есть для триумфа не более двух лет: если улучшившееся под влиянием требований ЦБ информирование не изменится, эта разновидность продуктов рискует получить не менее сомнительную славу, чем инвестпродукты.

Что установили «тайные покупатели»

Исследование конфедерации было направлено на выявление недостатков, сопровождающих продажи продуктов этого типа кредитными учреждениями. С этой целью использовалась методика «тайного покупателя», позволившая отследить качество консультаций, предоставленных клиентам сотрудниками московских офисов ведущих банков.

Агенты проверили, дают ли сотрудники, не дожидаясь вопросов со стороны клиента, важную информацию по трем аспектам:

· об отсутствии защиты продуктов НСЖ системой гарантирования вкладов;

· о необходимость вносить выкупную сумму при расторжении договора;

· о применении штрафных санкций за нарушение графика поступления взносов.

По первому пункту клиента не проинформировал ни один банк, по второму — два из девяти реализующих продукты, по третьему — один лишь Газпромбанк. К тому же, информация о рисках инструмента предоставляется не в момент знакомства клиента с продуктом и принятия им решения, а уже на этапе подписания договора.

В КонфОП видят необходимость скорректировать требования регулятора именно в этой части, обязав предоставлять весь пакет информации о рисках в момент ознакомления с предложением.

Share |

Все Статьи о страховании

Добавить комментарий к материалу

Мнения экспертов портала «Страховой случай»

Эксперты пока не составили своего мнения о материале.

Добавить экспертное мнение
Чтобы оставить экспертное мнение, необходимо авторизоваться и являться экспертом портала «Страховой случай» (стать экспертом).

Комментарии посетителей портала «Страховой случай»









Страховой каталог INS.ORG.RU

Портал Страховой случай - победитель конкурса Золотой сайт как лучший портал в области страхования в России