Безлимитные взыскания в ОСАГО, или на чьей стороне финомбудсмен

	В ходе XIX международной конференции ВСС глава СОДФУ (Служба обеспечения деятельности финуполномоченного рассказала о планах, связанных с необходимостью разрешить текущую ситуацию — взыскание со страховой компании, не организовавшей ремонт авто в рамках обязательной «автогражданки», убытков вместо возмещениях, что привело к превышению установленного лимита выплат по ОСАГО.

Информация о том, что в судах стали появляться решения по взысканию со страховщиков ОСАГО сумм, которые превышают положенные по закону 400 тыс. руб. по каждому случаю, появилась еще в начале текущего года.

Финуполномоченный рекомендовал взыскивать именно убытки, а не страховое возмещение (игнорируя ограничения по его лимиту), если страховая компания не смогла по своей вине обеспечить ремонт автомобиля держателя полиса ОСАГ.

Так, по решению финуполномоченного 629 тыс. руб. было взыскано с СК «Югория» именно в порядке погашения убытков страхователя. Поддерживая и одобряя позицию судов, финомбудсмен ссылался на Пленум ВС РФ от ноября 2022 г. (п. 56) и предлагал в случаях недобросовестного проведения авторемонта (или отказа от него):

· рассматривать исчисленную к взысканию сумму как убытки в соответствии с ГК РФ;

· рассчитывать убытки как реальную стоимость ремонтных работ по рыночным региональным ценам;

· вести расчет без учета износа и с учетом снижения товарной стоимости.

Правда, все это относится к случаям, когда факт вины страховщика в нарушении прав страхователя установлен и подтвержден самой службой финуполномоченного.

Почему страховщики увидели опасность для всей отрасли

Напомним, что приведенная выше формулировка п. 56 в окончательную редакцию так и не попала, ибо вызвала волну возмущения. Окончательную же редакцию страховщики трактовали как возможность рассчитывать убытки в пределах установленной страховой суммы — но суды нашли способ лимиты по ОСАГО превышать.

Так, решением суда с «АльфаСтрахования» было взыскано более 1 млн. руб. за поврежденный автомобиль — и это без учета доначисленных штрафов и неустоек. По «Совкомбанк Страхованию» есть решение о взыскании 500 тыс. руб. сверх основного долга. В компании «МАКС» рассказали об аналогичном судебном процессе против Липецкого филиала.

Игроки страхового рынка такой подход называют нарушением закона об ОСАГО. В ожидании роста числа подобных кейсов, страховщики ОСАГО уже заговорили об удорожании «автогражданки».

Что думают другие заинтересованные стороны?

Мнения разделились

Правильно ли в условиях, когда нарушены логистические цепочки и очевиден дефицит оригинальных запчастей, возлагать на страховую компанию (независимо от региона) беспрецедентную обязанность доказывать объективную невозможность выполнить ремонт автомобиля любой марки?

Ответ на этот вопрос, очевидно, зависит от «места сидения». Мнение страховщиков понятно: повысим цены на страховку. А вот эксперты Народного фронта «За права заемщиков» подчеркивают, что действующий лимит уже давно не позволяет выполнить 400 качественный авторемонт, а выход из ситуации видят в комплексной коррекции положений, которая включала бы:

· увеличение лимитов выплат по ОСАГО;

· использование б/у запчастей;

· корректировку цен в справочнике РСА на среднерыночные значения, учитывая до следующего обновления коэффициент роста.

Что же касается профильного союза, то в РСА уверены: порядка не будет, пока не будут внесены изменения в законодательство.

Есть еще и мнение автоюристов. Они считают спорные судебные решения отвечающими «духу времени», подчеркивая, что многие годы страховые компании склоняли страхователей к невыгодным условиям восстановительного ремонта, а когда ремонт стал дорогим, с таким же рвением от него уклоняются. Зуб за зуб, так сказать!

Так с кем же финомбудсмен?

На прошедшей 28 мая 2024 г. конференции по страхованию мы услышали мнение финуполномоченного, которое кардинально отличается от озвученного в феврале этого же года: если суды принуждают платить по «автогражданке» свыше установленного законом лимита, надо изменить… сам закон об ОСАГО!

Таким образом, предлагается в законе об ОСАГО непосредственно прописать специальные последствия в связи с исполнением страховщиком обязанностей по организации/оплате авторемонта, которые исключили бы применение Гражданского кодекса в части убытков.

Согласно кодекса (ст. 400), ограничить право потерпевшего на полное возмещение убытков позволит закон соответствующий. То есть, сли в законе об ОСАГО появится специальная статья, общая норма ГК РФ действовать уже не будет — как и пагубная судебная практика. Кстати, этого же хотят и в РСА.