Детское страхование в России: страхование рисковое и накопительное
Опубликовано: 07 / 09 / 2013
Культура страхования — это часть национального менталитета, а потому в нашей стране и сегодня родители, искренне любящие своих детей и заботящиеся об их будущем, нередко просто не думают о таком механизме защиты ребенка, как страхование. Так, по самым последним оценкам компании «PPF Страхование жизни», на сегодняшний день в России застраховано менее 3–4% детей.
|
|
Снова на дворе сентябрь — месяц, традиционно ассоциирующийся у нас с началом учебного года, а следовательно — и с проблемами рискового детского страхования. Заботливыми родителями куплены многочисленные дорогостоящие атрибуты современного пути к знаниям, но это никак не защитит чадо от синяков, ссадин, возможных вывихов, переломов или отравлений — как говорится, от этого никто не застрахован.
Привычный афоризм, не правда ли? Но сегодня закономерно поставить встречный вопрос: а почему не застрахован? Действительно, продуктов, предназначенных для защиты школьников от таких неприятностей, как случайное отравление обедом или неудачный прыжок со ступеньки, на рынке страхования хватает — не хватает сознательности родителей.
Справедливости ради, вспомним, что еще в 2007 г. тогдашний министр МЧС Сергей Шойгу выступил с инициативой введения обязательного страхования школьников, а тогдашний министр образования Андрей Фурсенко эту инициативу поддержал, однако идея была негативно оценена экспертами рынка: как и в случае со страхованием всех жилых помещений от пожаров, юристы усмотрели в инициативе противоречие Гражданскому Кодексу России.
Вызвав громогласные дебаты в среде специалистов и в СМИ, инициатива Сергея Шойгу так и осталась несбыточной мечтой сентиментального министра — равно как и им же предложенная ежегодная диспансеризация школьников, которую горячо поддержал главный санитарный врач страны Геннадий Онищенко.
С тех пор прошли годы, но ничего на государственном уровне в этом вопросе не изменилось, поэтому единственными, кто может позаботиться о защите школьников, по-прежнему остались их родители. При этом страховщики предлагают специальные детские пакеты рискового страхования, включающие некоторые специфические риски (например, укусы насекомых и животных, отравления ядовитыми грибами или растениями), а в преддверии каждого нового учебного года предлагают акции или выводят на рынок новые продукты.
В частности, в нынешнем 2013 г. новый коробочный продукт для защиты детей от несчастных случаев под названием «Светлячок» предложило к началу учебного года в Сургутском районе СО «Сургутнефтегаз» (можно буквально за несколько минут обеспечить ребенку страховую защиту на 100 тыс. руб, заплатив за полис 490 руб.), а страховая компания «МАКС» провела акцию «Классная пора», в рамках которой купить страховку для ребенка от несчастного случая до конца ноября все желающие могут с 20%-й скидкой.
В среднем по рынку тариф на страхование от несчастного случая варьируется в диапазоне 0,4 до 1,5 % (то есть, заплатив за полис всего 100 руб., можно обеспечить страховое покрытие до 10 тыс. руб., что с учетом характера превалирующих травм более чем достаточно). Удешевить страховую защиту можно, одновременно страхуя группу в 20-25 человек, а существенно удешевить — страхуя группу свыше 100 человек. Но — увы! — ни родители, ни администрации школ не торопятся сделать страхование от несчастного случая массовым.
Не менее пассивным остается и рынок накопительного страхования жизни детей, исследованием которого в России занималась намедни «PPF Страхование жизни». По данным проведенного исследования, доля детского страхования в этом сегменте рынка не превышает 10–12%.
При этом наибольшую активность проявляют граждане в возрасте 30–39 и 40–49 (в структуре клиентов «PPF Страхование жизни» их доли соответственно составляют 54% и 23%), а возраст детей, для которых наиболее часто покупают страховку, составляет 10–18 лет (детям до 10 лет полис страхования покупают в полтора раза реже). Кстати, полисы добровольного медицинского страхования, наоборот, покупают преимущественно для новорожденных и детей дошкольного возраста.
Отмечено также, что страхователями по договорам страхования жизни детей женщины выступают вдвое чаще, чем мужчины, а долгосрочные программы привлекают, как правило, молодые семьи (союзы экономически активных граждан от 35 лет).
Определили специалисты компании «PPF Страхование жизни» и драйверы роста детского страхования жизни в России. Так, одним из основных драйверов большинство HR-специалистов считают внесение детской страховки в соцпакеты работодателей, что непременно станет эффективным инструментом «семейной» мотивации персонала.