Перспективы ОВС на российском страховом рынке

	Общий экономический кризис и охватившая мир пандемия COVID-19 сформировали на самую благоприятную ситуацию в части отношения граждан к страховым инструментам. Впрочем, если этот институт и реже рассматривается сегодня россиянами как возможность сэкономить, то количество рисков от этого не уменьшается. На фоне сокращения финансовых возможностей потребителей драйвером отечественного страхового рынка реально могут стать ОВС — общества взаимного страхования.

Понятие ОВС введено Федеральным законом «О взаимном страховании» N 286-ФЗ от 29 ноября 2007 г.: согласно ст. 5 этого закона, это разновидность потребительского кооператива, создаваемого для защиты имущественных интересов его членов. Инициаторами создания такой структуры могут быть:

· от 5 до 2 тыс. физических лиц;

· от 3 до 500 юридических лиц.

Общества принадлежат самим страхователям, а их капитал формируется за счет уплачиваемых сособственниками предприятия страховых взносов. Задача ОВС — предоставление своим членам страховых услуг с лучшим сочетанием параметров цена/качество. Накопленные в отчетном периода деятельности излишки принадлежат его членам и могут быть использованы в соответствии с решением общего собрания.

По мнению экспертов, в условиях, когда у граждан сократились доходы, именно ОВС имеют все шансы занять лидирующие позиции в тех сегментах рынка, которые не удается охватить коммерческому страхованию или в которых страховые компании просто не заинтересованы.

Развитие этого направления целесообразно в экологическом страховании, для защиты жилья граждан РФ от чрезвычайных ситуаций, в страховании крупных компаний и профобъединений (например, нотариусов или туроператоров).

Зарубежный опыт взаимного страхования

Организации некоммерческого характера, члены которых одновременно являются и совладельцами, и страхователями, весьма популярны — достаточно сказать, что в их доля в общемировом объеме страховых премий доходит до 30%.

Для справок: после отмены крепостного права в России (1864-1917 гг.) существовало так называемое земское страхование — форма взаимного страхования, проводившееся земствами преимущественно в сельской местности.

Сильны позиции этого вида страховых услуг в сельском хозяйстве мировой практике и сегодня. Так, в США, Канаде и Испании ОВС составляют большинство страховых организаций. В Японии они и вовсе являются признанными лидерами в области страхования жизни, занимая в этом сегменте японского страхового рынка до 90%.

Отметим также, что рганизационно-правовые формы таких обществ могут быть разными. Например, в законодательстве Великобритании есть понятие дружеских обществ (Friendly Societies), которые уже в течение нескольких столетий занимаются на Туманном Альбионе личным страхованием.

Во Франции успешно функционируют так называемые сельскохозяйственные кассы взаимного страхования, есть также специализированные ОСВ 1945 (обеспечивают дополнительное медстрахование) и пр.

Представлены на практике подобные решения и в современной России — в страховании застройщиков, в частности.

Расширение присутствия ОВС в России

Более широкое использование возможностей института взаимного страхования на территории Российской Федерации нуждается в определенных законодательных коррективах. Национальной ассоциацией обществ взаимного страхования (а есть и такая структура) уже подготовлены законопроекты, предусматривающие внесение необходимых изменений в ГК РФ и в профильный закон N 286-ФЗ. В НАОВС надеются, что эти инициативы будут рассмотрены Госдумой в ближайшую сессию — осенью-2020.

Что же касается практических действий, то здесь стоит отметить планы по созданию «замкнутого контура страхования» в государственной корпорации «Ростех». Правление «Ростеха» идею создания ОВС по страхованию имущества корпоративных предприятий одобрило, на данный момент можно говорить об организационном этапе. До конца 2020 г. общество должно быть зарегистрировано и лицензировано Центробанком, чтобы приступить к заключению страховых договоров со своими членами с 2021 г.