Семь ошибок страхователя, или как правильно застраховать имущество

	Планируя страхование имущества, «продуманные» страхователи изучают рейтинги, вникают в нюансы перестрахования – и при этом не обращают внимания на те элементарные моменты, которые и делают страховку надежной, а выплаты по ней гарантированными. Какие же недочеты при заключении договора страхования могут сделать страховую премию деньгами, выброшенными на ветер?

Ошибка первая: отсутствие у потенциального страхователя юридически доказуемого имущественного интереса. Говоря иначе, не всякий гражданин, который хочет застраховать имущество (даже если он действительно совершенно добровольно этого хочет!), может стать страхователем: подписать договор ему, конечно, никто не помешает, но в отсутствие юридически доказуемого имущественного интереса выплату по такому договору получить удастся едва ли.

Например, родители могут сделать подарок сыну (дочери), застраховав зарегистрированную на него (нее) квартиру – и знать не знают, что подписывать такой договор они права не имеют. Соответственно, применительно к корпоративному бизнесу количество неучтенных нюансов владения, распоряжения и правопреемственности существенно возрастает.

Ошибка вторая: неполное описание предмета страхования. Страховые компании опираются в этом вопросе на собственные «Правила страхования», и трактовка у разных страховщиков может заметно отличаться. Необходимо, к примеру, уточнить, что скрывается за общей формулировкой «здания и сооружения»: является ли частью здания, скажем, лифт или вывеска над подъездом? И страховать необходимо именно то, что вы считаете нужным (например, указанная в договоре страховая защита для «конструктивных элементов» не распространяется на инженерные системы и отделку помещений).

Ошибка третья: недострахование. Сегодня страховщики предлагают множество простых продуктов, приобретение которых не требует оценки имущества, а страховую сумму выбирает сам клиент. Подвох кроется в том, что молчаливое согласие страховщика с указанной суммой длится ровно до наступления страхового случая: если сумма была занижена, то пропорционально будет уменьшен и размер возмещения – и закон будет на стороне страховой компании.

Ошибка четвертая: выбор выплаты за вычетом износа. Собственно, страхователь может просто не обратить внимание на этот пункт, но на практике он позволит страховщику в виде износа вычесть из возмещения до 30% - даже если здание введено в эксплуатацию менее года назад. Позаботившись же заранее, можно легко застраховать без учета износа здание, находящееся в эксплуатации 6-7 лет.

Для корпоративных клиентов отдельно следует отметить, что определение размера страховой суммы никак не связано с балансовой стоимостью имущества, а потому страховать его следует не по балансовой, а по полной стоимости (справедливо не только для недвижимости, но и для любого актива).

Ошибка пятая: страхование с франшизой. Франшиза – удобный современный инструмент, но его использование должно быть осознанным и добровольным. Например, при страховании имущества по требованию банка чаще всего задействуется максимальный допустимый банком порог франшизы – 1%. Если страховка изначально запланирована исключительно как защита от катастрофических убытков, то такой выбор вполне оправдан, в противном случае интересы страхователя могут существенно пострадать: соглашаясь на франшизу, надо четко понимать, о какой сумме идет речь, ведь 1% от стоимости дома – это очень серьезная сумма!

Ошибка шестая: задержка оплаты. Необходимо помнить, что договор, не оплаченный в срок, юридически ничтожен. Если оплата задержалась всего на один день, в страховой компании вас поймут, но при возникновении судебного спора страховщик легко сошлется на этот факт, а запоздавшую оплату может назвать ошибочно перечисленными деньгами неизвестного назначения. Так что, опоздав с платежом, обязательно оформите дополнительное соглашение, подтверждающее формальный перенос оплаты.

Ошибка седьмая: заключение долгосрочных договоров, в том числе – на полный срок кредитования. Это, собственно, не столько ошибка, сколько упущенная возможность: как показывает практика, клиент, договор с которым необходимо из года в год лонгировать, может рассчитывать на более внимательное отношение со стороны страховщика, нежели тот, кто уже застрахован на пять лет вперед. К тому же, вы сохраните за собой возможность пользоваться ежегодными скидками, которые практикует сегодня каждый страховщик.