Реальное пенсионное страхование: программы для физ- и юрлиц

	Как известно, государственное (обязательное) пенсионное обеспечение распространяется на всех граждан страны и осуществляется в рамках законодательно установленных условий и норм. Параллельно с этим на сегодняшнем рынке представлено дополнительное пенсионное страхование как разновидность долгосрочного страхования жизни, и это — реальная возможность серьезно повлиять на качество обеспечения жизни после утраты работоспособности.

Если в обязательном пенсионном обеспечении основными критериями размера выплат являются величина трудового стажа, размер заработной платы и степень утраты трудоспособности (то есть, трудовая деятельность лица в прошлом), то в негосударственном пенсионном страховании размер пенсии зависит от суммы внесенных страховых взносов, временного промежутка между заключением договора и началом выплат и возраста застрахованного лица (иногда имеет значение пол: для женщин размер страхового взноса нередко увеличивается).

Иначе говоря, право на государственную пенсию возникает на основании закона, а на негосударственную — в силу наличия между субъектами (страховщиком и застрахованным лицом) договорных отношений. При этом субъектами пенсионных правоотношений могут быть как физические лица, так и предприятия-работодатели.

Как выглядят реальные страховые продукты пенсионного страхования?

Например, компания «Ингосстрах-Жизнь» предлагает программу «Моя пенсия» с накопительным периодом от 5 лет. Программа адресована страхователям-физлицам и позволяет выбирать несколько вариантов пенсионного обеспечения, а именно:

1. единовременная выплата всего накопленного фонда;

2. пенсия на установленный срок;

3. пенсия пожизненная, в том числе:

с гарантированным периодом выплат (по смерти застрахованного ежемесячная выплата вплоть до окончания периода производится обозначенному в договоре выгодоприобретателю);

с передачей супругу (по смерти застрахованного 60% или 80% ежемесячной выплаты переходят к партнеру по браку).

Дополнительные опции:

· освобождение от уплаты взносов — предполагает при наступлении инвалидности (I- II группа) продолжение пенсионной программы за счет страховщика.

· страхование от несчастных случаев — предполагает выплату по инвалидности застрахованного (I- II группа) или его смерти в результате НС, не влияющую на выплаты по основной программе (пенсионной).

· страхование на случай инвалидности — предполагает выплату ренты на оговоренных условиях по инвалидности застрахованного (I- II группа).

Ограничения по возрасту: на дату начала страхования страхователь должен быть совершеннолетним, на дату начала пенсионного периода его возраст должен быть 45-70 лет. Валюта страхования — рубль, евро, доллар США; рублевые полисы индексируются.

Наглядным примером пенсионного страхования сотрудников может служить продукт компании «СОГАЗ-Жизнь» под названием «Корпорация Пенсия» накопительным периодом от одного года. Программа покрывает риски дожитие до сроков выплаты и смерть застрахованного (круглосуточная защита по всему миру); в качестве опций предусмотрено покрытие дополнительных рисков:

· критические заболевания (первичное диагностирование);

· госпитализация в связи с несчастным случаем;

· травма;

· инвалидность.

Варианты пенсий:

1. пожизненная;

2. срочная (период выплат 5-25 лет);

3. наследуемая пожизненная с выбранным периодом гарантированной выплаты (по выбору: 5, 10, 15, 20 лет);

4. наследуемая срочная с выбранным периодом гарантированной выплаты 5-25 лет.

Срок страховой защиты и размер пенсионных выплат устанавливаются индивидуально в каждом случае (по согласованию с работодателем-страхователем), особая гибкость продукта позволяет предусмотреть в договоре изменение размера дополнительной пенсии (как увеличение размера выплат, так и уменьшение).

По смерти застрахованного лица предусмотренная договором страховая сумма выплачивается полностью. При расторжении договора предусмотрен возврат уплаченной страховой премии либо на расчетный счет предприятия-работодателя, либо на лицевой счет застрахованного (как выкупная сумма).

Валюта страхования — рубль/эквивалент доллара США. Страховые взносы могут вноситься как единовременно, так и с установленной периодичностью (помесячно, поквартально и т.д.)