Единому стандарту продажи полисов страхования жизни — быть!

	В России готовят запуск единого стандарта, который будет действовать при реализации полисов страхования жизни: теперь продажа страховок через банковские каналы будет подчинена стандартам Всероссийского союза страховщиков (ВСС), с одной стороны, и требованиям ЦБ РФ, с другой, что обеспечит должный уровень информированности страхователя.

Специфика инвестиционного страхования жизни

Договор ИСЖ — это страхование и инвестиции в одном продукте: функционирование обычного страхового полиса по основным рискам (несчастный случай, болезнь, смерть застрахованного) сопровождается инвестированием уплаченной премии на фондовом рынке.

Средний размер страховой премии в ИСЖ составляет 300-500 тыс. руб., средняя продолжительность страхования — 3-5 лет. В последнее время наблюдается снижение порога премии до 100 тыс. руб., что отражает стремление банков расширить клиентскую базу.

Действующий механизм дает страхователю возможность рассчитывать на стандартные страховые выплаты по указанным в договоре рискам, а в конце срока действия полиса — на результаты инвестиционной деятельности.

Важный момент: инвестиционная деятельность может быть как прибыльной, так и убыточной — в зависимости от выбранной стратеги, конъюнктуры рынка и прочих факторов объективного и субъективного характера

Основной канал продаж полисов ИСЖ — банки-агенты, позиционирование продукта — более доходная альтернатива депозитным вкладам.

На что жалуются страхователи

В ноябре 2018 г. регулятор заявил о том, что массово наблюдаются факты выборочного (недостаточного) информирования потребителей об услуге ИСЖ со стороны банков-агентов. Среди типичных жалоб страхователей:

· введение в заблуждение обещаниями в части доходности: клиентам охотно сообщали, что доходность продукта превосходит доходность депозитного вклада, но не упоминали, что гарантированной по договору ИСЖ она не является;

· умалчивание негативных моментах в условиях страхования: в отличие от банковских вкладов, средства, вложенные в ИСЖ, не защищены АСВ (система страховой защиты депозитов) и не допускают досрочного снятия денег без ощутимых потерь.

В связи с этим ВСС подготовил специальный стандарт по раскрытию информации, который был разработан в январе 2019 г.

Что было сделано для снижения некорректных продаж в 2018 г.

В рамках договора внутри страхового сообщества, страховщики обязались сотрудничать только с теми банками, которые изъявили согласие добровольно присоединится к стандарту Всероссийского союза страховщиков по раскрытию информации о рисках продуктов инвестиционного страхования жизни.

ИСЖ в 2018 г. стало драйвером развития сегмента страхования жизни и показало десятилетний максимум; рынок вырос до 452,4 млрд. руб. (+38% в годовом сравнении), наблюдался рост востребованности долгосрочных (5-10 лет) продуктов.

Центробанк, со своей стороны, в плане меры по регулированию продаж ИСЖ установил обязательное раскрытие информации (отличие от вклада, существенные риски продуктов), а также ввел проверки продаж и возможность их ограничений.

ЦБ предлагает изменение схемы общения с клиентом

Такая инициатива должна дополнить стандарты, консолидированные с регулятором и отраслью: в ЦБ считают, что проблема не разрешится, если не внести принципиальные изменения именно в эту составляющую — в схему взаимодействия по линии «страховой агент-клиент».

Сейчас взаимодействие страховщика и клиента носит разовый характер (изъятие денег — приобретение продукта). Более эффективным видится планомерное ведение инвестиционной стратегии, своеобразный менеджмент для страхователя (вместо единоразовой платы — регулярные взносы, вместо готовой стратегии — возможность внесения корректировок).

Прогноз по рынку: развитие страхования жизни предположительно приведет к появлению на рынке множества комплексных продуктов, объединяющих страховую и инвестиционную составляющие. По сути, речь идет об услуге, которая ближе к доверительному управлению, в процессе которого постоянно происходит контакт сторон и учет интересов страхователя.