Банковские вклады: игра на чужом поле РИА Новости

Анастасия Скогорева, главный редактор Национального банковского журнала (НБЖ), специально для РИА Новости.

Россияне пополняют банковские вклады, не оглядываясь на кризис. По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), за первые семь месяцев года объем средств на банковских счетах физических лиц увеличился на 12%, до 6,6 трлн руб. При этом пик активности вкладчиков пришелся, как ни странным это может показаться, на второй квартал – период с апреля по июль. Если в первом квартале реальный прирост вкладов (без учета влияния курсовых изменений), составил всего 1,1—1,3%, то во втором квартале объем вкладов вырос на 6,4—6,7%. Именно в эти месяцы было больше всего спекуляций о затяжном характере кризиса и о «второй волне». Но поведение вкладчиков по отношению к банкам оказалось вполне лояльным.

Итоги первых двух месяцев третьего квартала пока не подведены. Однако представители различных банков, ссылаясь на собственный опыт, утверждают: люди продолжают нести им сбережения. Их наблюдения подтверждают эксперты АСВ: по словам заместителя главы агентства Андрея Мельникова, «сберегательная активность» населения не снизилась и, скорее всего, не снизится в обозримом будущем. Это позволило агентству «переписать» ранее сделанный годовой прогноз: годовые темпы прироста объемов средств на счетах физлиц могут вместо ранее озвученных 14-18% составить 22-24%. Весьма впечатляющая разница.

Факторов, поощряющих «сберегательную активность» населения, достаточно. Тут и стабильная макроэкономическая ситуация, и небольшой, но все же имеющийся рост доходов населения, и отступление на второй план (во всяком случае – пока) страшного призрака девальвации. Плюс к этому – изменение самой потребительской модели поведения наших сограждан: до кризиса большинство из них стремились не накапливать «лишние деньги», а тратить их на предметы долгосрочного пользования. Зачастую привлекая в качестве дополнительных «подъемных» различные виды кредитов – нецелевые потребительские, ипотечные, автокредитты и т.д.

«Тучные годы» ушли, и вернутся, похоже, не скоро. Приняв это, как данность, россияне решили создавать собственные «подушки безопасности», по аналогии с теми, которые создают себе финансово-кредитные структуры. Условия для появления таких частных «подушек» сложились благоприятные: банки предлагают по вкладам достойные проценты, а наличие государственных гарантий на депозиты до 700 тыс. рублей устраняет самый главный риск, что при обрушении того или иного банка люди останутся без своих «кровных».

Однако банковские эксперты отмечают, что для большинства частных финансово-кредитных структур, привлекающих вклады населения, лучшие времена остались позади. По двум причинам. Первая из них  – действия регулятора, который жестко ограничивает теперь ценовую конкуренцию на рынке. Первые три-четыре месяца 2009 года были в этом отношении временем банковской «вольницы»: стремясь привлечь ликвидность, участники рынка предлагали россиянам выгодные проценты, и наперегонки увеличивали доходность по своим вкладам. Теперь, когда ставки «подравнялись», преимущества получают госбанки. При прочих равных – точнее, при средневзвешенной ставке по рублевым депозитам на уровне 13-14% - организации с госучастием оказываются в явном выигрыше. На них работает репутация стабильных, непотопляемых учреждений, которые при любом раскладе будут «выкуплены» государством и не допущены до банкротства. С частными банками, даже самыми крупными, такой уверенности нет.

Второй не слишком приятный для финансово-кредитных структур момент: как признают эксперты, сейчас формируется не рынок банков, а рынок вкладчиков. Так что играть фактически приходится на чужом поле, к чему участники рынка, избалованные «тучными годами», не привыкли. До кризиса общепринятой практикой была потеря вкладчиком процентов при досрочном расторжении депозитного договора. Теперь такой же нормой жизни становится отказ от этого правила. Даже самые неуступчивые банки вынуждены идти на эту жертву, потому что иначе клиенты просто перейдут к их конкурентам. Забрав при этом средства со счетов.

«Рынок вкладчика» сказывается и на сроках депозитов. Наиболее популярными вкладами оказываются сейчас трех- и шестимесячные депозиты. На более длительные сроки клиенты пока отдавать свои сбережения не готовы (хотя банки, по очевидным причинам заинтересованы как раз в «длинных» депозитах). Финансово-кредитным структурам остается только рассчитывать на то, что постепенно люди будут успокаиваться, их доверие к банковской системе будет восстанавливаться на докризисном уровне, и тогда «годовые» вклады снова начнут «выбирать» значительную долю в пассивах банков.

Пока же капризного вкладчика приходится привлекать различными «призами» и бонусами. И здесь на помощь приходят уже хорошо известные рынку сезонные вклады. До кризиса они считались среди банков своего рода «обязаловкой». Банкиры признавались, что охотно отказались бы от них – расходы на разработку таких программ, проведение специальных маркетинговых и рекламных акций приходится нести, а вот доходы неочевидны и непредсказуемы. Однако теперь стало ясно, что «сезонка» - весьма удачный ход. Доходность по таким депозитам обычно выше, чем по обычным вкладам. В среднем - на 0,5-1,5%. Банк держит ставки по «базовым» программам на среднем по рынку уровне, а по «сезонкам» выставляет более высокий процент. Что неизбежно привлекает к этим предложениям внимание потенциальных и уже имеющихся вкладчиков.

«Сезонные вклады», впрочем, - не единственный способ поощрить лояльного вкладчика, приподняв для него процентную ставку над «средней температурой по больнице». Весьма популярными становятся сейчас депозитные программы, предусматривающие капитализацию процентов. «Секрет» этих программ заключается в том, что проценты начисляются ежемесячно (у некоторых банков даже чаще). В результате итоговая доходность вклада оказывается выше номинальной на 1-2%.  При этом налог на доход, превышающий ставку рефинансирования на 5% (в случае, если реальная доходность вклада составляет, например, 16%) уплачивать не надо. Ведь в депозитном договоре прописаны совсем иные показатели. Так что возможность обойти ограничения ценовой конкуренции у банков все-таки остается.