Расширение ОСАГО — проблемный сегмент в страховании

	Помимо обязательной и всем известной «автогражданки», в теории на российском рынке существует так называемое добровольное страхование гражданской ответственности, или ДСАГО. Этот полис является расширением к ОСАГО и позволяет при наступлении страхового случая увеличить лимит ответственности виновника дорожно-транспортного происшествия более чем в 7 раз (3 млн. руб. против законодательно установленного максимума по ОСАГО в 400 тыс. руб.) А что на практике?

А на практике российские страховщики массово сворачивают программы ДСАГО — и это на фоне серьезного роста цена на новые автомобили (по данным аналитического агентства «Автостат», с 2014 г. автотехника подорожала на 38%, и сегодня стоимость авто премиум-класса приближается к стоимости квартир в Москве).

О прекращении заключения расширенных договоров страхования автогражданской ответственности уже заявили многие страховые компании, включая лидера рынка ОСАГО компанию «Росгосстрах». Те страховщики, которые еще окончательно не отказались от ДСАГО, заметно сократили лимиты (например, в «АльфаСтраховании» максимальный лимит снижен до 1-15, млн. руб. в нынешнем году против 2–3 млн. руб. в прошлом).

ДСАГО – территория мошенничества

Страховщики, отказывающиеся от расширения ОСАГО, едины во мнении: в этом сегменте чересчур высока концентрация мошенничества, что делает ДСАГО убыточным — убыточным настолько, что сводится на нет прибыль от всего пула постоянных клиентов по ОСАГО.

Эволюция мошеннических схем

Поначалу мошенники обходились нехитрым подходом: расширение приобреталось в том случае, когда после ДТП становился очевиден недостаток лимита. Однако впоследствии были запущены и успешно функционировали схемы, предполагавшие организацию серийный убытков с приобретением под эти цели дорогих иномарок.

В результате в сегменте ДСАГО обосновался откровенным криминал, а «накручивание» ущерба достигло фантастических размеров — до 7 млн. руб. (для сравнения: в сегменте ОСАГО удачи автоюристов ограничиваются 1 млн. руб.)

Еще одна сторона вопроса

Еще раз сравним теорию с практикой. По закону виновник ДТП, нанесший ущерб, который превышает лимит страховой защиты по ОСАГО, должен выплатить разницу между страховой выплатой и фактическим ущербом. При этом даже если пострадавший имеет полис каско, его страховая компания, возместив ущерб своему клиенту, потребует от виновника ДТП возмещение в порядке суброгации.

Делают это, как правило, не сами страховые компании, а страховые коллекторские агентства — собственно, аналог автоюристов. Наиболее известные из них — ЦАП «Ваше право», ЦДУ (Центр долгового управления), «Бизнес коллекшн групп».

Почему не работает БСИ

Как известно, 1 августа 2015 г. Российский союз автостраховщиков (РСА) ввел в эксплуатацию бюро страховых историй — единую автоматизированную информационную систему, содержащую полную информацию по истории добровольного автострахования и призванную оценивать вероятность наступления страхового случая по конкретному страхователю.

В значительной степени с ЕАИС БСИ связывали и ограничение мошенничества, однако чудо не произошло: по словам страховщиков, по прошествии года бюро страховых историй все еще не работает.

Хотя в страховых компаниях факты передачи данных в систему подтверждают, есть мнение о саботаже именно со стороны страховщиков: крупные игроки всячески тормозят развитие сервиса (в частности, лоббируют установление высоких тарифов на запросы данных), опасаясь разглашения клиентской базы и переманивания клиентов.

Кто готов предоставить ДСАГО

Купить расширение на ОСАГО сегодня непросто, но можно. Так, ограниченно (в 1,5-2 раза меньше чем прежде, а с учетом инфляции – в 3-4 раза) расширение «автогражданки» продают «Ингосстрах» и «АльфаСтрахование».

ВСК (в настоящий момент объединяется с «БИН Страхованием») расширить полис ОСАГО сможет только тот автовладелец, который приобретает полис каско. В «РЕСО-Гарантии» эта услуга стала привилегией постоянных клиентов, но и при этом лимит первого расширения — всего тыс. руб. с последующим увеличением на такую же сумму на второй и третий годы.

Некоторым автовладельцам, впрочем, удается добиться заключения договора ДСАГО с лимитом в 3 млн., но после длительных препирательств и по цене в три раза дороже установленной. Собственно, привычное решение — существенно увеличить стоимость полиса ДСАГО — уже на повестке дня у страховщиков. Напомним, что регулятор в сегменте добровольного страхования бессилен.

Таким образом, мошенничество на фоне бездействия БСИ практически лишает добросовестных водителей возможности расширить ОСАГО. Результат: среди виновников ДТП уже есть первые банкроты. Закон о банкротстве физлиц вступил в силу в прошлом году, и сегодня активно осваивается страховщиками.