Малый и средний бизнес. Спасает ли страхование финансовых рисков?

Опубликовано: 15 / 07 / 2011

	Для тех, кто знаком с реалиями современного бизнес-пространства, не секрет, что любое предприятие ежедневно балансирует на грани риска, и если крупная торговая сеть или промышленный гигант в состоянии решить возникшие проблемы, перебросив мощности или средства на пробуксовывающий участок работы, то малое предприятие просто «идет ко дну». При этом далеко не все владельцы малого и среднего бизнеса интересуются предложениями такого сегмента страховых услуг, как страхование финансовых рисков.

Финансовое страхование — это форма защиты имущественных интересов при наступлении любой неблагоприятной ситуации (ущерба от кражи, потери капитала в результате биржевых операций, предпринимательской, банковской и других видов деятельности, потери дохода из-за простоя оборудования и т.п.) путем выплаты денежных средств (говоря проще — компенсация понесенных финансовых убытков).

Понятно, что всякий бизнесмен заинтересован в компенсации возможных убытков, но это справедливо вдвойне для малого и среднего бизнеса, запас прочности которого не рассчитан ни на техногенные катастрофы, ни на противостояние бандитским группировкам, ни на явления экономического кризиса. Не в пользу малого предпринимательства работает и нынешняя законодательная база, а последние несколько лет свели на нет сотрудничество малого и среднего бизнеса с банками и прочими финансовыми организациями, в условиях экономического кризиса практически свернувшими кредитование.

В таких условиях открытие собственного небольшого дела нередко превращается в мучительную борьбу за выживание. Тем не менее, свести к минимуму возможный ущерб в силах каждого руководителя: сегодня страховые компании предлагают широкий ассортимент программ, позволяющих покрыть различные риски.

Так, страхование ответственности при осуществлении предпринимательской деятельности обеспечивает доставку денежных средств для возмещения ущерба (от непредумышленного загрязнении среды до ущерба, нанесенного клиенту предприятия); в случае порчи или кражи имущества страховая компания возместит определенную договором страховую сумму; при остановке производства (как правило, страховщики устанавливают минимальное количество дней, позволяющих констатировать наступление страхового случая в подобной ситуации) предприятие получит возмещение недополученной прибыли.

Пользуются ли бизнесмены этими возможностями? По существующей статистике, порядка 80% предприятий малого и среднего бизнеса прибегают к страховым услугам, однако почти половина заключенных договоров — это принудительное ОСАГО, еще четверть — каско-защита для автомобилей.

Причин (объективных и субъективных) отказываться от страхования финансовых рисков немало: это и несовершенное законодательство, относящее страховые выплаты на прибыль и, стало быть, увеличивающее налогооблагаемую базу, и такое нередкое явление, как «многоуровневая бухгалтерия», при которой подлежащие страхованию активы оказываются «в тени», сводя на нет возможности страхования, и просто недостаточное количество оборотных средств.

А вот для страховщиков малый и средний бизнес — это лакомый кусочек: простота заключения договоров, минимум рисков по сравнению с крупными предприятиями, легкость оценки ущерба, сравнительно малые суммы страховых выплат. Возможно, именно поэтому страховые компании приложили в последние годы максимум усилий для того, чтобы изменить отношение к себе, предлагая все более гибкие и объемные программы, благодаря чему сегодня каждый предприниматель имеет возможность индивидуализировать свой полис, «наполнив» его условиями, необходимыми в данном конкретном случае. Средняя стоимость страховых услуг сегодня не превышает 1-2% от суммы страхового покрытия, а многие страховщики предлагают страховые программы со стоимостью полиса от тысячи рублей.

Наконец, и сами предприниматели постепенно приходят к пониманию того, что обеспечить стабильность для предприятий малого и среднего бизнеса в современных условиях возможно только с помощью страхования каждого этапа работы. Это не означает, впрочем, что эра «страховой экономии» в нашей стране завершена: потребуется еще немало времени для того, чтобы предприниматели перестали рассматривать страхование финансовых рисков как пустую трату денег.