Как запустить в России массовое страхование жилья

	Уже второе десятилетие страхование жилья на российском рынке не продвигается дальше обсуждений, причем винят в этом традиционно некомпетентных чиновников Минфина и недалеких страховщиков. Прошедшей весной ситуация сдвинулась с места: ведомство завило и внесении законопроекта, которым регионам РФ вменено в обязанность создавать добровольные страховые программы, способные обеспечить доступность страхования жилья. Каковы же перспективы этой инициативы?

В текущей реальности вопрос о страховой защите жилой недвижимости приобретает все большую остроту: стройматериалы стремительно дорожают, цены растут, вместе с ними увеличиваются размер страховой оценки и страховых премий. И все это происходит на фоне участившихся в чрезвычайных ситуаций в связи с природными и климатическими катастрофами.

После сочинского урагана в июле текущего 2022 г. подтоплены многоквартирные и частные дома, повреждены дороги, уничтожены транспортные средства; 655 граждан нуждаются в оказании единовременной материальной помощи, в том числе 455 человек, частично утративших имущество первой необходимости, и 27, утративших полностью. За год (июль-21/июль-22) размер выделенных для помощи средств составил 77,5 млн. руб.

Кризисное снижение платежеспособного спроса, тем не менее, не приводит к расширению охвата населения страхованием.

Что не так с действующим законодательством

В страховом сообществе твердо уверены в том, что развиваться этому сегменту не позволяет несовершенство действующих законов. В ряде западных стран есть отдельное страхование от таких явлений, как землетрясения/наводнения. В России же действуют лишь 2 закона, содержащие понятие чрезвычайной ситуации в страховании, а именно:

· о добровольном региональном страховании жилья от 2018 г. (сопровожден нормативными правительственными актами);

· о страховании урожая от 2022 г. (субсидируемое страхование от ЧС).

Назначение этих законодательных актов — снизить бюджетные затраты при возмещении ущерба, подключив механизмы страхования. Однако если принятый в нынешнем году закон заработал моментально (по данным НСА, новые полисы пользуются постоянным и быстро растущим спросом), то со страхованием жилья сразу же не заладилось.

Как отмечают страховщики, принятие этого закона не было обеспечено необходимыми для его реализации стимулами. Для регионов, к тому же, очень скоро появился новый приоритет — разразившаяся в 2020 г. коронавирусная пандемия.

Одна из основных причин состоит в том, что классика страхования климатические чрезвычайные ситуации в отношении рисков нанесения ущерба жилью обычно относит к форс-мажорным обстоятельствам, и такой ущерб компенсации не подлежит (если только в договоре не прописано иное).

Кроме того, эксперты рынка говорят о сложности принципа выплат: используемая конструкция предполагает двухуровневую помощь пострадавшим — бюджетную финансовую поддержку (это может быть как региональный, так и федеральный бюджет — в зависимости от установленной категории события) и страховые выплаты по полисам. Хотя подобная сложносочиненная конструкция призвана поддерживать достаточность возмещения ущерба, на деле она оказывается крайне неуклюжей. «сэндвича»

Как Минфин будет «блокаду прорывать»

16 мая текущего года Минфин представил подготовленный проект поправок к нерабочему закону с упором на превращение ныне существующего права регионов на разработку программ страхования жилья в обязанность (за прошедшее время добровольные разработки так и не появились).

Для справки: в 2018 г. закон о добровольном страховании готовился, основываясь на опыте столичного субсидируемого страхования, свернутого уже в 2020 г.

Теперь для отказа от создания страховых программ территориям понадобится мотивированное обоснование — они же не торопятся принимать жилье на страхование жилья, опасаясь избыточных нагрузок на бюджеты. Обсуждение проекта в Госдуме намечено на осеннюю сессию.

Не остается в стороне и страховое сообщество. Так, при думском обсуждении законодателям предстоит рассмотреть предложения Всероссийского союза страховщиков, в числе которых — инициатива по назначению в период действия соответствующих договоров фиксированных страховых сумм.

В ВСС поясняют: действующий закон не содержит положение о фиксированной страховой сумме (что характерно для прочих договоров страхования имущества), поэтому страховые компании не в состоянии понять свой объем ответственности в течение срока действия договора.

Закон вменяет расчет выплат, исходя из средней стоимости квадратного метра жилплощади, установленного Минстроем для данного региона. Однако данный показатель подлежит ежеквартальному пересмотру.

Такая «плавающая» сумма ответственности совершенно неприемлема в текущих условиях резкого роста цен на недвижимость, поэтому инициатива ВСС весьма важна и не может рассматриваться как чисто технический момент.