Портал о страховании "Страховой случай"
Журнал «страховой случай»:
Первый общедоступный популярный журнал о страховании. К тому же, глянцевый...

Как определять стоимость «тоталя» по каско?

Опубликовано: 13 / 07 / 2024

Как определять стоимость «тоталя» по каско?

25 июня текущего 2024 г. Пленум ВС РФ принял постановление № 19, в котором в том числе изложил свою позицию относительно оценки стоимости пригодных к использованию/реализации остатков ТС по каско в рамках специальных торгов. Почему в Верховном суде практику считают недопустимой и почему с судьями не согласны в страховом сообществе?  


Точная оценка убытков представляет собой общую задачу в гражданском праве, но в страховании это имеет особое значение, так как любые отклонения сразу приводят к ощутимым последствиям.

Если ущерб оценивается выше его реальной величины, происходит рост убыточности страхования, как следствие — увеличение тарифов и снижение доступности полиса; если ущерб оценивается ниже, теряется ценность собственно страховой защиты, зато растет недовольство потребителей и количество судебных исков.

Согласно положениям ГК РФ, в добровольном страховании оценку остатков застрахованного имущества можно производить на основе определенного договором порядка (ст. 421). Однако кодекс предусматривает при этом, что в договоре заложен порядок, отвечающий экономической целесообразности и добросовестности.

О проблеме годных остатков в автостраховании

Если восстановление автомобиля после ДТП или иной аварии считается экономически нецелесообразным, говорят о так называемом тотале — полной гибели ТС. С точки зрения страхования в этом случае, в отличие от угона или хищения, когда автомобиль также полностью утрачен для владельца, возникает необходимость оценить годные остатки — узлы, детали и элементы, которые сохранили свою функциональность и могут быть реализованы.

Тотал — понятие в автостраховании, когда восстановительный ремонт по цене сравним с предусмотренной договором полной страховой суммой (то есть составляет 75-80% от нее).

В 2018 г. Минюст утвердил Методику оценки остаточной стоимости не подлежащих восстановлению транспортных средств, определи три способа:

· расчетный, который проводится по формулам и в общем-то не способен учесть реальное состояние ТС и ценность его остатков (рассчитанная таким способом стоимость обычно существенно занижена);

· основанный на сведениях о схожих по повреждениям битых авто (практически не используется в виду низкой вероятности найти аналог);

· предполагающий размещение годных остатков на аукцион.

При этом Методика прямо устанавливает приоритетность третьего способа как реально работающего и наиболее точного. Однако разница в суммах при использовании первого или третьего способов действительно чаще всего оказывается весьма значительной.

Спецторги и нюансы оценки

Чтобы получить наибольшую возможную цену страховщики выставляют «погибшее» авто одновременно на трех-четырех площадках, где покупатели подыскивают детали и запчасти б/у, а также могут купить машину на разбор, зная, сколько выручат на вторичном рынке за продажу деталей по отдельности.

Квалифицированный покупатель в состоянии реально оценить рыночную стоимость годных автомобильных остатков — отсюда и «завышенная» цена, иногда на порядок превышающая абстрактную расчетную, полученную по формуле.

ВС РФ против методики Минюста: кто ошибся?

Итак, Пленум ВС постановил считать ничтожными в договоре каско условия, по которым стоимость годных остатков устанавливается в рамках аукциона, исходя из произвольно сделанного максимального предложения его участника — то есть, предложил отказаться от рассмотренной выше Методики и выводов ее составителей.

По сути, Верховный суд призывает любой аукцион считать произвольным, а доверие к результатам торгов — нулевым.

Действительно, в протоколе торгов не указываются мотивы их участников, поэтому нельзя исключить случай, когда покупатель делает убыточное для себя высокое предложение. Но есть незыблемые правила аукциона: выигравший торги не вправе отказаться от своего предложения — этому служит вносимое каждым участником аукциона финобеспечение.

Таким образом, при гипотетическом отказе покупателя аукциона от приобретения годных авто-остатков, от которых страхователь отказался в пользу страховой компании, все риски ложатся именно на страховщика, клиент которого, независимо от этой сделки, получает всю предусмотренную договором сумму.

Если же страхователь выбирает вариант с сохранением прав на застрахованное имущество, то выплата осуществляется за вычетом той цены, которую страховщик видит возможным получить на торгах — «завышенной» (в предположении, что автовладелец сможет выручить за остатки авто столько же). Считается, что таким образом достигается баланс интересов.

Глазами страхователя

В сухом остатке получаем: при тотале для страхователя лучшим решением будет отказ от остатков разбитого авто в пользу страховой компании и получение полной суммы выплаты по договору.

Отказ от реализации своего имущества по цене, которая превышает рыночную — неоспоримое право собственника, однако его поведение в таком случае трактуется как экономически неразумное и способствующее росту размера убытка.

Страховщик, являясь на торгах профессионалом, в силу своих компетенций в состоянии получить наилучшие условия продажи, а потому не обоснованное экономически поведение своего клиента рассматривает как ведущее к увеличению доле-участия страховой компании в убытке.

Share |

Все Статьи о страховании

Добавить комментарий к материалу

Мнения экспертов портала «Страховой случай»

Эксперты пока не составили своего мнения о материале.

Добавить экспертное мнение
Чтобы оставить экспертное мнение, необходимо авторизоваться и являться экспертом портала «Страховой случай» (стать экспертом).

Комментарии посетителей портала «Страховой случай»









Страховой каталог INS.ORG.RU

Портал Страховой случай - победитель конкурса Золотой сайт как лучший портал в области страхования в России