Как мошенники меняют рынок страхования

	Телефонное и цифровое мошенничество в последние годы уверенно становится одним из самых быстрорастущих финансовых рисков для россиян. Если раньше основной задачей банков и операторов связи было предотвратить хищение денег с помощью антифрод-систем, то сегодня на рынке появляется новый инструмент защиты — страхование подобных рисков. Практически одновременно сразу две крупные страховые компании представили программы, разработанные совместно с мобильными операторами.

Почему одних технологий уже недостаточно? Сегодня злоумышленники используют телефонные звонки, сообщения в мессенджерах, поддельные сайты и мобильные приложения, выдавая себя за сотрудников банков, государственных органов или операторов связи. Главная особенность подобных схем заключается в том, что человек зачастую сам подтверждает перевод денег или сообщает одноразовый код из СМС. Формально операция считается совершенной добровольно, поэтому вернуть средства через банк удается далеко не всегда.

По данным Банка России и МВД, ущерб от дистанционного мошенничества продолжает оставаться одним из самых значительных среди всех видов финансовых преступлений. Только в 2025 г. мошенники похитили у клиентов банков свыше 27 млрд руб.

Важно также отметить, что несмотря на постоянное совершенствование систем защиты, мошенники активно меняют тактику, делая ставку не на технический взлом, а на социальную инженерию. Именно поэтому рынок постепенно переходит от исключительно профилактики к финансовой защите последствий мошенничества.

Страховщики объединяются с операторами связи

В нынешнем году два крупных игрока страхового рынка представили программы, созданные совместно с телеком-компаниями. Хотя условия программ отличаются, сама логика оказывается одинаковой: страхование становится продолжением цифровых сервисов безопасности.

· «АльфаСтрахование» и Билайн

В рамках пилотного проекта страховка предоставляется бесплатно части абонентов оператора и покрывает ущерб от телефонного мошенничества в размере до 500 тыс. руб. в месяц — в зависимости от банка клиента. Сервис интегрирован с антифрод-системами оператора: сначала технологии пытаются предотвратить мошенничество, а если злоумышленникам все же удалось добиться своей цели, начинает работать страховая защита.

· «Согласие» и оператор Т2

Запущенные в июле-2026 полис «Деньги под защитой» распространяется на списание средств с банковской карты без согласия владельца, мошенничество по телефону, в СМС и мессенджерах, а также на ряд ситуаций, связанных с кражей наличных после снятия в банкомате или принуждением сообщить PIN-код. Стоимость защиты составляет от 69 до 199 рублей в месяц в зависимости от выбранной суммы покрытия, а максимальная страховая выплата достигает 1 млн. руб.

Интересно, что обе программы появились практически одновременно, но используют разные модели. Если первый проект встроен в экосистему антифрод-защиты оператора и ориентирован прежде всего на компенсацию ущерба от телефонного мошенничества, то продукт «Согласия» и Т2 предлагает более широкое покрытие, включая не только дистанционные схемы, но и отдельные офлайн-риски, связанные с хищением наличных.

Появление подобных продуктов во многом стало следствием изменений в судебной практике и банковском регулировании. Если клиент самостоятельно подтвердил перевод денег или сообщил мошенникам код подтверждения, вернуть средства через банк удается далеко не всегда. В таких ситуациях страхование становится фактически единственным финансовым механизмом компенсации ущерба.

Это новый сегмент страхового рынка?

Еще несколько лет назад страховые компании в основном защищали имущество, здоровье или гражданскую ответственность клиентов. Теперь объектом страховой защиты все чаще становятся финансовые потери, возникшие вследствие цифровых преступлений.

Сотрудничество страховщиков с операторами связи выглядит закономерным. Именно телеком-компании первыми выявляют подозрительные звонки, блокируют спам, обнаруживают подмену номеров и предупреждают пользователей о возможном мошенничестве. Страховщик же берет на себя финансовую составляющую риска, если превентивные меры не помогли.

Скорее всего, появлением двух программ дело не ограничится. По мере роста числа цифровых преступлений страховщики будут все активнее интегрироваться с банками, операторами связи и разработчиками антифрод-сервисов. Если раньше страхование компенсировало последствия пожаров, ДТП или болезней, то теперь оно постепенно начинает брать на себя и риски цифровой эпохи. И, судя по происходящему на рынке, это направление в ближайшие годы может стать одним из самых быстрорастущих.