Как мошенничество в автостраховании влияет на стоимость ОСАГО

	Цена полиса обязательной «автогражданки», которая волнует практически всех автовладельцев (а автомобиль, по данным агентства «АВТОСТАТ», есть приблизительно у каждого третьего россиянина), зависит от многих факторов. В последние годы ее рост связывают с проблемами экономического и даже геополитического характера. Однако есть и более простая и понятная составляющая увеличения цены — убытки страховщиков, включая понесенные из-за действий мошенников.

Есть мнение о том, что региональные власти не хотят заниматься проблемами мошенничества в ОСАГО, такие дела нередко закрываются по срокам давности или в виду недостатка доказательств вины. Из-за этого растут расходы пострадавших страховых компаний, которые они в дальнейшем закладывают в стоимость страховки.

В ВСС была разработано специальная методичка в отношение производства дел, связанных со случаями мошенничества в страховании. Однако в некоторых регионах это руководство, подготовленное в сотрудничестве с МВД, даже не взяли в работу.

Получатели неправомерных выплат сегодня действуют группами, в которые входят не только прямые «исполнители» дорожных аварий, но и проводящие экспертизу специалисты, и выступающие в судах печально известные автоюристы. Многих из них страховщики знают, как говорится, «в лицо» — но мошенники по-прежнему остаются безнаказанными.

Эксперты полагают, что правоохранительные органы не готовы выполнять положения статьи о страховом мошенничестве, так как не разбираются в тонкостях страхования.

Что не так с Новосибирской областью?

Наглядным примером описанной проблемы является данный регион, имеющий максимальный по стране тариф на ОСАГО. Общий процент убытков страховщиков ОСАГО здесь в среднем составляет 110%, но основная доля расходов приходится вовсе не на выплаты по авариям: 395% расходов приходится на… выплаты, присужденные дополнительно по результатам судебных разбирательств.

Действительно, коэффициент бонус-малус, предоставляющий скидку за безаварийность, в области почти 38% (средний по стране — чуть более 29%), а частота страховых случаев в связи с дорожно-транспортными происшествиями в регионе превышает 6%, хотя по Российской Федерации показатель менее 5% (а именно — 4,7%).

Как видим, в Новосибирской области количество аварийных водителей просто не может быть неадекватно большим — но ситуация не меняется уже лет пять, как минимум. Страховые компании скрупулезно собирают данные о мошенничестве, но реально дела открывают крайне редко.

Например, в «РЕСО-Гарантии» рассказали о подаче документов по 500+ случаям с признаками мошеннический действий на автотранспорте, но число возбужденных дел по ним не превысило пяти процентов. Зато стоимость экспертизы за короткое время возросла с 15 тыс. руб. до 70 тыс. руб. И с чего бы это?

Кто остановит фейковые ДТП в России

Не так давно роль Бэтмена на себя взяла Национальная технологическая инициатива «Автонет», разработавшая программу, которая способна собирать и анализировать данные о столкновении автомобилей. В основе новинки — вездесущий искусственный интеллект, алгоритм используется приложением Simble (онлайн-сервис автострахования). Правда, ориентирован инструмент на добровольное автострахование.

В каско-страховании мошенники обычно пытаются оформить страховой полис постфактум — после аварии, в которую попал их незастрахованный автомобиль. Но программа, использующая данные акселерометра и гироскопа, безошибочно фиксирует удар, поэтому обмануть страховщика не удастся.

«Умное» ПО анализирует целый ряд факторов — самостоятельно накапливаемых данных и информации из внешних источников, включая базы данных страховых компаний (история страхования и аварийности).

Некоторые страховщики уже заинтересовались ИИ-новинкой и рассматривают возможность ее применения на практике. Однако здесь тоже возникает ценовой вопрос. Так, в общественном совете при столичном ГУ МВД уже заявили, что целесообразность использования системы наступает лишь в том случае, если в стоимости страхового продукта доля программного обеспечения не превышает 1%.

Что же тогда говорить об ОСАГО? Но надежда на высокотехнологичные решения остается, ведь остается потребность в инструментах сбора доказательной базы по случаям мошенничества в автостраховании.