Как меньше платить за страховку, или «дорогое» дорогое каско

	По данным ЦБ России, за прошедший год (2015 г.) стоимость полиса каско увеличилась в среднем на 12% и превысила 52 тыс. руб. рублей — причем на фоне 29%-го сокращения заключенных страховых договоров в этом сегменте страхования. Основной аудиторией добровольного автострахования остаются автовладельцы, которые не могут отказаться от этой страховой услуги (например, люди, приобретающие авто в кредит).

Тарифы выросли. Для всех категорий транспортных средств. Солидный опыт вождения, безубыточная страховая история — все это не может скорректировать высокую стоимость полиса. Результат — вынужденный отказ от страховой защиты, в первую очередь — со стороны редко попадающих в ДТП водителей (то есть, со стороны наиболее «доходных» страхователей). Попробуем разобраться в ситуации.

Оценка страховых рисков по-российски

Защищая свои финансовые интересы, страховщики стараются оценить риски каждого клиента, однако инструментов оценки не так уж и много: сегодня в России принято принимать в расчет водительский стаж автовладельца, его возраст и семейное положение (некоторые компании дифференцируют цены по гендерному признаку). Также на стоимость полиса влияют марка автомобиля, модель и год выпуска, некоторыми страховщиками — также история страховых выплат по данному клиенту.

В отсутствие серьезной и достоверной информации для персональной оценки иска, важнейшими критериями стоимости полиса становятся возраст и стаж водителей. В результате такого подхода для начинающего водителя, в сравнении с опытным, полис каско может оказаться впятеро дороже. Хотелось бы написать наоборот — мол, опытный водитель заплатить в пять раз меньше, но высокая средняя стоимость услуги не позволяет смотреть на дифференциацию цен с этой оптимистичной стороны.

Не меняют ситуацию существенно и скидки на семейной положение – даже те немногие страховщики, которые учитывают наличие у автовладельца детей, снижают стоимость полиса максимум на 10%. В таком же диапазоне лежит и скидка за безаварийную езду. К тому же, коэффициент бонус-малус (информация о КБМ содержится в единой базе страховых историй по ОСАГО, которой располагает РСА) используют лишь отдельные страховые компании.

Что же касается скоринга (оценка рисков, базирующаяся на кредитной истории), который начал поучать распространение только в прошлом году, то используется он, как правило, для борьбы с мошенничеством — как механизм выявления недобросовестных клиентов на стадии заключения страхового договора.

Кое-что о западном опыте

В большинстве развитых стран, в отличие от России, электронные базы данных по автовладельцам реализованы давно, и страховая компания имеет возможность получить о страхователе проверенные разноплановые данные, реально коррелирующие с вероятной убыточностью. Соответственно, в стремлении заполучить надежного и безаварийного страхователя, страховщики формируют привлекательные цены на полис каско.

Еще один столп западного ценообразования — изучение эластичности спроса отдельно взятого клиента и его личной лояльности к страховщику: если страхователь доволен услугами и приходит в одну и ту же страховую компанию снова и снова, ему при пролонгации могут предложить полис чуть дороже (все равно не откажется); если у автовладельца заметны малейшие признаки недовольства, цену ему, скорее всего, немного снизят.

Информация о страхователях является также объектом продажи или обмена между разнопрофильными компаниями (например, история покупок клиента, свидетельствующая о размере его достатка).

Способность же потенциального страхователя управлять автомобилем и характеристики его поведения на дороге оценивается с учетом данных, собираемых телематическими устройствами. На сегодняшний день страхование каско с телематикой является на развитых страховых рынках преимущественным.

Советы страхователю

К сожалению, ждать скорых изменений в системе ценообразования на страхование каско в России не приходится: инвестировать в технологии, позволяющие более точно определять безубыточных клиентов и привлекать их боле низкой стоимостью полиса, наши страховщики не торопятся, а других путей снижения тарифов на сегодня нет.

Что же может сделать рачительный отечественный автовладелец?Путей снижения полиса касок – увы! – совсем немного, а именно:

выбор полиса с франшизой (порядка половины страхователей идут этим путем);

страхование с использованием телематики (на конец 2015 г. такие продукты в России предлагали «Росгосстрах», «Ингосстрах», «АльфаСтрахование» и еще три страховые компании).