Как балльные модели меняют подход к оценке страховых рисков

	Страховой рынок цифровизируется прямо на наших глазах, и одним из ключевых инструментов, который формирует новые стандарты управления рисками, становится система балльной оценки вероятности неблагоприятного события, или скоринг. Это — технология, позволяющая в том числе автоматически оценивать вероятность убытка или мошенничества, а значит — повышать точность решений страховщика.

Скоринговые модели постепенно перестают быть экспериментом и становятся основой современного андеррайтинга и урегулирования. Говорили об этом и на прошедшей в прошлом месяце в Москве конференции «Барьер-2025. Противодействие страховому мошенничеству», в рамках которой профессионалы рынка обсудили проблемы и вызовы отрасли, а также осветили заметные достижения и новые подходы. Неудивительно, что условный «скоринг» тоже оказался в числе обсуждаемых новинок. О чем же идет речь?

Что такое скоринг и как он работает

Термин «скоринг» происходит от английского слова score — «счет», «оценка», «балл». Изначально под scoring понимали процесс присвоения числовой оценки объекту или событию на основе набора критериев.

Исторически скоринг возник в банковской сфере. В 1950–1960-е годы в США кредитные организации начали применять математические модели для оценки надежности заемщиков. Одной из первых популярных систем стала модель Fair, Isaac and Company (FICO), которая положила начало массовой автоматизации кредитных решений.

Со временем скоринговые технологии распространились в медицине, ритейле, телеком-сфере, HR — и в страховании.

Современный скоринг в страховой индустрии— это система балльной оценки, которая анализирует множество параметров: историю обращений, характеристики страхового события, сведения из внешних источников, поведенческие особенности клиента. На основании этих данных формируется скоринговый индекс, показывающий уровень риска.

Технология помогает страховщику:

· быстрее принимать решения;

· выстраивать дифференцированный подход к проверкам;

· оптимизировать нагрузку на специалистов по урегулированию;

· снижать долю необоснованных выплат.

Уточним для понимания: чем выше скоринговый балл, тем больше вероятность, что убыток требует дополнительной проверки. Низкий показатель, наоборот, позволяет закрывать стандартные случаи быстрее и с минимальными издержками.

Международная практика: турецкая модель

Эффективность скоринга хорошо демонстрирует опыт Турции — именно об этом рассказал гендиректор ГК «Зетта Страхование» участникам и гостям конференции «Барьер-2025» как об ориентире для возможного применения технологии на российском рынке.

В Турции уже около пяти лет каждый страховой убыток проходит обязательную авторизацию в аналоге российской НСИС. Система присваивает ему скоринговый код — индикатор вероятности мошенничества. Если индекс высокий, страховщик получает право задержать урегулирование и провести более глубокую проверку, даже если стандартные сроки законом ограничены.

Подход позволил существенно снизить количество мошеннических заявлений и повысил прозрачность процессов в индустрии.

Скоринг у турецких страховщиков стал частью обязательной процедуры, а не дополнительным инструментом, благодаря чему рынок выстроил устойчивый механизм противодействия фроду.

Перспективы применения в России

Теперь и российский страховой рынок рассматривает скоринг как один из наиболее перспективных инструментов цифровой трансформации. Наибольший эффект технология может дать в автостраховании, страховании имущества, агростраховании и ВЗР — сегментах, где плотность убытков традиционно высока.

Рост качества данных, развитие алгоритмов машинного обучения и внедрение единых отраслевых платформ создают условия для перехода к массовому использованию скоринговых моделей. В перспективе это позволит:

· персонализировать тарификацию;

· ускорить обработку простых убытков;

· концентрировать ресурсы на действительно рискованных случаях.

Хоть это и не всем очевидно, но такой подход позволяет также укреплять доверие между участниками рынка и клиентами (добросовестными, естественно). Словом, скоринг сделал заявку на роль одного из центральных элементов новой цифровой архитектуры страхования.