В преддверии либерализации ОСАГО: как сформировать справедливые тарифы

	Отечественный рынок ОСАГО уверенно движется в сторону либерализации тарифов — и это вполне закономерный итог развития в условиях рыночной экономики. Готовы ли российские страховщики самостоятельно устанавливать стоимость полисов «автогражданки», и из чего должен складываться справедливый тариф на автогражданку?

РСА инициирует, ЦБ поддерживает

Российский союз автостраховщиков (РСА) предложил регулятору уже с 1 июля 2018 года освободить тарифы ОСАГО от госрегулирования. В Банке России принципиально согласны с тем, что к середине будущего года необходимо иметь программу системной либерализации тарифа, но выступают против одномоментного повышения цен на полисы «автогражданки», что неминуемо при переходе на рыночное регулирование.

О диспропорции в региональных тарифах…

Сегодня важнейшей составляющей стоимости полисов ОСАГО являются региональные коэффициенты. К сожалению, со времени их расчета и фиксации ситуация существенно изменилась, что привело к заметным диспропорциям и, как следствие, к снижению эффективности функционирования всей системы.

Исследования РСА показали: при существующей тарифной системе для выравнивания условий работы страховых компаний на территории страны в ряде регионов необходимо повысить тарифы в 5–7 раз.

Так, если в Москве и Санкт-Петербурге стоимость полисов установлена корректно (это подтверждается, в первую очередь, статистикой по соотношению премий и выплат), то в регионах наблюдается убыточность страхового бизнеса — например, в Краснодарском крае она доходит до 200%.

… и о причинах региональной токсичности

Среди причин появления «токсичных» регионов — скверные дороги (высокая аварийность), процветание избегающих столичных судов «автоюристов» и неспособность местных властей противостоять сложившемуся положению вещей. Страховщики, соответственно, уходят из таких регионов всеми доступными способами.

Территория РФ включает в себя 86 регионов; 50% убыточной статистики формируют 10 регионов страны.

Немного этой самой «печальной» статистики за последний год:

· средняя выплата в некоторых регионах преодолела отметку в 100 тыс. руб. и кое-где дошла до 200 тыс. руб.

· непрофильные выплаты по судам перегнали расходы на возмещение ущерба (9 млрд. руб. против 8 млрд. руб.)

· ККУ (комбинированный коэффициент убыточности) вырос до 118,5% (+ 26,8 %)

Единственный реальный путь преодоления дисбаланса — поэтапная либерализация тарифа.

Задачи первого этапа либерализации

В ЦБ, говоря о возможности старта первого этапа этого процесса с середины 2018 года, отмечают необходимость зафиксировать пять основных коэффициентов, влияющих на стоимость полиса ОСАГО, а именно:

1. КМ (мощность авто);

2. КВС (возраст и стаж водителя);

3. КО (ограничения по допуску к управлению ТС);

4. КТ (территории преимущественного использования ТС);

5. КПр (использование автомобиля с прицепом).

При этом у регулятора согласны с предоставлением страховщикам возможности вводить дополнительные тарифные факторы — но готовятся ограничивать верхний предел цены полиса для физических лиц владельцев легковых авто.

Мировой опыт: гибкость + оперативность

Современный мировой опыт подтверждает: аналоги ОСАГО в большинстве развитых стран регулируются не государством, а страховыми компаниями, но основное условие поддержания справедливости в отношениях между страховщиками и страхователями — гибкость и оперативность ценообразования.

Например, цена на немецкий аналог ОСАГО Haftpflicht формируется с учетом большого числа факторов, среди которых, к примеру, планы автовладельца по поездкам в течение года (полис тем дешевле, чем меньше поездок планирует владелец), способ оплаты (ежемесячно, раз в год) и прочие.

При этом страховка гарантирует весьма разноплановое возмещение пострадавшим третьим лицам — от стоимости испачканной одежды и оплаты опоздания на работу до выплаты пожизненной ренты.

Чего ждать от либерализации ОСАГО в России

Возвращаясь к автострахованию в Германии, озвучим размеры выплат в случае ДТП:

· по ущербу жизни и здоровью — до €2,5 млн. на человека;

· по ущербу автотехнике — до €500 тыс.;

· по нематериальным потерям (боль и страдания) — до €50 тыс.

Эти суммы для нас совершенно фантастичны, но одно понятно: они возможны только при нормально сбалансированной системе, регулирующийся рыночными законами. Поэтому уходить от госрегулирования надо — но надо также понимать, что определенный скачок цен на страховые услуги в первый период времени неизбежен (в «токсичных» регионах — гарантирован).

Мировая практика, впрочем, показывает, что со временем тарифы снижаются до оправданного реальностью уровня.