В России появится стандарт защиты прав потребителей страховых услуг

	Слишком агрессивные продажи сложных финансовых продуктов привлекли внимание регулятора: в марте 2018 г. Центробанк уже приглашал к обсуждению проблемы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) представителей банков и страховых объединений, следующий шаг — подготовка стандарта защиты прав потребителей страховых услуг, среди задач которого — создание единых правил раскрытия покупателю информации о страховом продукте.

К мартовской встрече были привлечены, в том числе, Всероссийский союз страховщиков (ВСС) и Ассоциация российских банков (АРБ) — ведь речь шла об усилении защиты прав инвесторов, которым банки предлагают финансовые услуги с элементами страхования.

По данным ЦБ РФ и самих участников страхового рынка, сегмент ИСЖ продемонстрировал в 2016-2017 гг. существенный рост (328 млрд. руб. против 214 млрд. руб.) и составил 70-75% от общего объема продаж продуктов по страхованию жизни. При этом основным каналом продаж ИСЖ (98%) являются банковские структуры.

Год назад ЦБ выпустило информационное письмо, в котором освещалась проблема увеличения потока жалоб от граждан-вкладчиков банков, которые при выполнении стандартных банковских процедур (открытие/прологация/закрытие депозита) сталкиваются с предложением иных финансовых услуг и инструментов без должного уведомления о рисках приобретения таковых.

Основные риски инвестиционного страхования

Эксперты неоднократно отмечали, что стремительный рост сегмента ИЖС в последние годы связан с тем, что в условиях экономической нестабильности граждане рассматривают продукты инвестиционного страхования как альтернативу банковским депозитам.

Действительно, предложение выглядит привлекательным, ведь в идеале по окончанию срока договора страхователь получает не только внесенную сумму, но и возможный инвестиционный доход. Как всегда, дьявол кроется в деталях, в данном случае — в слове «возможный». При этом к вполне реальным рискам следует отнести три фактора:

· продукты ИСЖ не застрахованы государством;

· досрочное расторжение договора невозможно без ощутимых потерь;

· доходность не является гарантированной.

Эти риски для физлиц несопоставимы с рисками, существующими при заключении договора банковского вклада, но отсутствие информированности формирует у страхователей неправильные ожидания.

Кто виноват?

Клиент, который в момент приобретения продукта не получил верного представления о том, что его ждет по окончанию оговора (скажем, через пять лет), может оказаться сильно разочарованным и обиженным.

Но вопрос о том, кто обязан отвечать за недобросовестную продажу финансовых услуг, все еще остается спорным. Банкиры уверены: чей продукт, того и ответственность, независимо от того, каким агентом продукт реализован. Страховщики считают, что такой подход (а именно так обстоит дело на текущий момент) несправедлив — и грозят перестать работать с банками.

Но просто ли это сделать, если на данный момент почти 90% страховых премий поступает благодаря посредничеству кредитных организаций?

В этой ситуации есть только один выход — разделение ответственности, выработка стандартов страховыми и банковскими объединениями и создание механизмов, побуждающих эти стандарты соблюдать.

Стандарт ЗПП страховых услуг утвердят в QII -2018

Стандарт ЗПП страховых услуг — совместное детище ВСС и ЦБ — планируется утвердить уже во втором квартале текущего года. При этом страховщики параллельно разрабатывают внутренний стандарт, касающийся страхования жизни.

Этот внутренний стандарт будет адресован к продуктам двух категорий страхования жизни — инвестиционного и кредитного (продаваемого вместе с банковскими кредитами). В частности, клиенты ИСЖ будут получать памятку с указанием того, что:

a) продукт не является депозитом и не попадает под гарантию АСВ;

b) обязательства по продукту несет не предлагающий его банк, а партнерская страховая компания.

Контроль за соблюдением стандартов ВСС планирует осуществлять в формате поведенческого надзора: за нарушения требований страховщиков будут облагать достаточно крупными (от 600 тыс. руб.) штрафами; систематические нарушения повлекут за собой исключение из союза, что является основанием для автоматического отзыва лицензии на страховую деятельность.