В России озаботились доступностью страховок для инвалидов

	В ЦБ РФ определились: ограниченные возможности гражданина не могут быть поводом для повышения стоимости страхового полиса. Созданная при регуляторе рабочая группа подготовила дорожную карту, которая должна повысить доступность финансовых услуг для этой категории страхователей, также рассматривается возможность принятия мер по ограничению цен на страхование инвалидов.

Страховка только для молодых и здоровых

В рамках проблемы по заказу российского министерства финансов международной конфедерацией обществ потребителей был проведен мониторинг доступности страховых услуг и связанных со страхованием банковских кредитов (в связи с тем, что именно в кредитной организации делается вывод о том, есть ли у клиента возможность получить страховку, исходя из условий, предоставляемых страховщиками-партнерами).

ФЗ N181 от 24.11.1995 (ст. 2) гарантирует всем гражданам с ограниченными возможностями, независимо от категории и группы инвалидности, обеспечение оптимальных условий компенсации/замещения существующих ограничений жизнедеятельности в экономической, правовой и социальной сферах.

К сожалению, закон N181, призванный создать в обществе равные условия для инвалидов и прочих граждан, не затрагивает сферу добровольного страхования, включая страхование выезжающих за рубеж (в том числе и на лечение).

Результаты мониторинга показали:

· из ТОП-20 крупных банков страны в 15-ти наличие инвалидности влияет на условия предоставления кредита;

· к утверждению заявок инвалидов сами страховые компании подходят дифференцированно.

При этом СК «Абсолют страхование», например, отказалась принимать на страхование инвалидов III группы — людей, которые ведут полноценную жизнь и трудовую деятельность наравне со здоровыми людьми, а вот в «Либерти страховании» без проблем оформляют полисы инвалидам II и III групп, предлагая ограничения только для инвалидов I группы.

Об избирательном подходе в страховании

Сам по себе дифференцированный подход к клиентам с ограниченными возможностями эксперты считают обоснованным, но автоматический отказ от предоставления страховых услуг — практика категорически неверная. Тем не менее:

Несмотря на противоречие практикуемой страховщиками дискриминации по состоянию здоровья положениям Конституции РФ, страховые компании предпочитают минимизировать свои риски именно путем прямого отказа в предоставлении услуг.

Избирательность страховщиков связана с тем, что у инвалидов есть повышенный риск травматизма. Рационализм поставщиков страховых услуг по факту приводит к тому, что инвалидов детства и I-II группы готовы принимать на страхование лишь 15% оказывающих данные услуги на территории РФ компаний.

При этом, по словам вице-президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Максима Данилова, более высокая вероятность наступления страхового случая закономерно отражается на страховых тарифах для людей с ограниченными возможностями и для пожилых граждан.

В ЦБ России, однако, в завышении стоимости финансовых услуг для относящихся к перечисленным категориям россиян видят проблему. В пресс-службе регулятора рассказали о планах по введению ограничений на уровень цен для инвалидов и по созданию специфических финансовых продуктов (вкладов, страховок и кредитов), которые позволили бы соблюдать права граждан, не создавая дополнительных рисков для кредитных и страховых организаций.

Специфика страхования инвалидов

Большинство отечественных страховщиков работают по нехитрому принципу: чем выше вероятность наступления страхового события, тем выше страховой тариф, поправочные коэффициенты к нему и итоговая стоимость полиса.

По данным общественных организаций, отстаивающих права людей с ограниченными возможностями, в Росси насчитывается более 13 млн. человек, имеющих инвалидность (в том числе порядка 50% детей).

Для инвалидов изначально завышены даже базовые тарифы — и тут можно говорить о некоторой избыточной «перестраховке» страховых компаний. Большая часть этих людей ведут достаточно замкнутый образ жизни и не избалованы вниманием государства, с чем связаны в том числе и проблемы отечественной системы страхования.

Практика, тем не менее, показывает: инвалиды обычно более предусмотрительны и аккуратны, поэтому вероятность несчастного случая с ними очень низка, а собственно причину возникновения инвалидности страховые компании всегда исключают из пакета страхования.