ОВС на российском страховом рынке: реалии и перспективы

	На портале отечественных правовых актов опубликован подписанный Президентом РФ закон, который вступит в действие весной будущего 2025 г. и призван поддержать развитие в нашей стране страхования без участия профессиональных игроков страхового рынка. Цель законодательных изменений — повышение вовлеченности граждан и юрлиц в развитие этого вида страхования. Разбираемся подробнее.

 Взаимное страхование представляет собой форму страховой защиты, при которой страхователи объединяются в страховые общества и страхуют друг друга (характерно для различных секторов экономики, включая сельское хозяйство, малый бизнес и некоммерческие организации). Основным отличием от коммерческого страхования является отсутствие цели получения прибыли: все средства, собираемые с участников, направляются на покрытие страховых случаев.

Основной принцип страховой взаимопомощи заключается в том, что участники страхового общества делят между собой риски и расходы.

Если сумма собранных взносов превышает сумму покрытия страховых случаев, излишки могут быть возвращены участникам или направлены на формирование резервов. При недостатке средств может потребоваться дополнительный взнос.

Законодательная база

Ключевым документом является ГК РФ, который устанавливает основополагающие принципы деятельности таких организаций. В частности, статья 968 ГК РФ определяет саму возможность создания обществ взаимного страхования и их функциональную нагрузку.

Важно: минимальное число учредителей общества — пять физических и/или юридических лиц.

Деятельность взаимных страховых обществ также регулируется Федеральным законом № 4015-1 от 1992 г. «Об организации страхового дела в РФ», который определяет требования к регистрации, лицензированию и отчетности таких обществ.

Важный аспект — контроль со стороны ЦБ РФ, который уполномочен осуществлять надзор за финансовой стабильностью страховых обществ и за соблюдением ими законодательных норм.

Специфика страхования без страховщиков

Итак, мы говорим о форме кооперативного страхования, предназначенной для защиты интересов его членов. Обычно ОВС создаются группами людей, объединенных профессией или общим интересом. Говоря коротко: страхователь, собственник страхового фонда и застрахованный являются, по сути, одним и тем же лицом.

В Европе на взаимные страховые общества приходится значительная доля страхового рынка. Лидеры — Франция, Германия, Швеция — страны, где законодательство обеспечивает гибкость и поддержку для развития этого вида страхования для успешной конкуренции с коммерческими страховыми компаниями.

Несколько ключевых моментов, характерных для механизма взаимного страхования:

· страхователи являются владельцами и имеют право голоса в части работы ОВС и распределения его прибыли;

· прибыль возвращается к страхователям в виде сниженных премий или дивидендов (суть некоммерческого объединения);

· высокая стабильность за счет реальной заинтересованности страхователей в успехе дела;

· пониженные низкие страховые тарифы, высокий уровень сервиса.

Готовящиеся изменения и перспективы

Подписанный президентом закон преследует цель модернизировать в стране систему взаимного страхования и повысить ее доступность для граждан. Основные положения нового акта:

· размер капитала обществ — от 15 млн.руб., для работы в сегменте добровольных видов страхования — от 240 млн.руб.;

· обязательное ведение реестра членов с прекращением обязательств перед ними при выходе из общества (за исключением договоров, которые страхуют ответственность перед третьими лицами);

· распространение на общества ВС требований по платежеспособности и финустойчивости по аналогии с предусмотренными на данный момент для традиционных страховых организаций, включая механизм банкротства (отзыв лицензии и пр.)

От страховых обществ потребуют создать внутренние полноценные системы аудита и контроля, а также обеспечить соотвествие руководства требованиям в части квалификации, опыта и бизнес-репутации.

Для ОВС поднятие нижней планки размера собственних средств допускается единожды в два года, изменение этого параметра — исключительно через поправки к закону.

При этом закон предусматривает снятие ограничений по верхней планке количества членов общества, что позволит ОВС расширяться и внедрять новые виды услуг, обеспечивая все более высокий уровень защиты для участников.

В перспективе взаимное страхование может стать более привлекательным вариантом для малого/среднего бизнеса и для некоммерческих организаций, особенно в условиях экономической нестабильности и ограниченного доступа к традиционным страховым продуктам.