ЦБ хочет «зарегулировать» страховых агентов
Опубликовано: 27 / 10 / 2019
|
|
|
Недавно взор регулятора обратился в сторону страховых агентов: в отличие от компаний, от имени которых агенты работают, они не поднадзорны ЦБ, что в ведомстве рассматривают как источник мисселинга (навязывания страховых продуктов). К такому выводу экспертов привел анализ работы саморегулируемых организаций некредитных финансовых организаций.
|
|
«Тот, который заключает договор от имени страховщика»
Действительно, на сегодняшний день контроль над посредниками, распространяющими страховые продукты, возложен на самих страховщиков, а действующие предусматривают лишь некоторые правила деятельности страховых агентов, цель которых — защита потребителя в рамках продажи продуктов страхования.
Хотя порядок взаимодействия агента с потребителем закреплён базовым стандартом саморегулируемых организаций страховщиков, на практике ни СРО, ни даже ЦБ непосредственно к агенту никакие меры воздействия применить не могут.
В этих условиях решение центробанка по принятию мер повышение ответственности страховых посредников является актуальным. При этом рассматривается три возможных пути решения проблемы.
Страховой агент по-японски
Япония — страна, имеющие второй по объему в мире страховой рынок (уступает только соединённым штатам Америки). Миссия по продаже страховых услуг на японском рынке в значительной мере возложена именно на страховых агентов, чья доля продаж по рисковым видам страхование достигает 90%.
Японский подход — это лицензирование страховых агентств, что делают услуги посредников крайне дорогими для страховых компаний. Агентская комиссия По некоторым видам страхования достигает здесь 38% (для сравнения: в США этот показатель на 11% ниже).
Опираясь на японский опыт, в банке России рассматривают следующую возможность:
· обязать страховых агентов вступать в СРО;
· установить для них разумный размер членских взносов;
· ограничить право голоса агентов на общем собрании рамками вопросов исключительно по их интересах.
Альтернативные (не японские) варианты
Проявляя широту взглядов и не зацикливаясь на одном решении, в центробанке предложили два альтернативных подхода:
Подход первый:
Разработка стандартов работы страховых агентов возлагается на специальные СРО финансовых организаций (включая СРО брокеров). Разные саморегулируемые организации могут формировать разные правила и порядок их применения на практике, специальное членство в СРО необходимым не является.
|
Подход второй:
Контроль передается банку России, что позволяет обеспечить системный подход к защите интересов инвесторов. Однако этот более высокий уровень защиты потребуют регламентации в законодательстве и может привести к повышению регуляторной нагрузки и ограничению гибкости выступающих в роли страховых агентов финорганизаций.
|
О специальном законе для посредников
Глава ВСС (Всероссийский союз страховщиков) в дискуссии в ЦБ РФ обратил внимание на то, что в большинстве развитых стран на страховом рынке регулирование деятельности посредников осуществляется на законодательном уровне, для этого приняты и успешно работают специальные законы.
Однако в ходе обсуждения принятия такого закона в России было отмечено, что законодательный путь слишком долог и не отвечает требованиям текущей ситуации, когда деятельность страховых агентов нуждается в незамедлительном усилении контроля.
Текущая ситуация со страховыми посредниками
На данный момент сделано следующее:
· создано СРО страховых брокеров, отвечающий за разработку и внедрение стандартов посреднической дейтельности,
· страховщики отвечают да деятельность своих агентов, в частности — доводят до их сведения уже выработанный в наиболее актуальной сфере стандарт (страхование жизни);
· создан реестр страховых агентов, распространяющих полисы страхования жизни (реестр доступен страхователем для проверки правомочности представительства);
· cоздана и развивается две школы для страховых агентов при крупнейших страховых компаниях («Росгосстрах» и «РЕСО-Гарантия»).
Впрочем, немало вопросов и остается. Один из наиболее актуальных — агентские полномочия коммерческих банков, у которых нет своих СРО и, как следствие, нет возможности внедрения обязательных стандартов.
По статистике, именно через коммерческие банки продается до 80% полисов в сегменте страхования жизни, но стандарты по работе с потребителями страховых услуг исполняются лишь малым числом таких посредников.
На данный момент на российском страховом рынке разработкой стандартов страховой деятельности заняты две саморегулируемых организации — на базе ВСС и АПСБ (СРО страховых брокеров). Не далее как на прошлой неделе вступил в силу первый обязательный стандарт для брокеров; второй уже разработан и устанавливает основные принципы в сфере защиты интересов и прав получателей финуслуг.