14.08.2011
Страхование и ипотека: незастрахованным кредит обходится дороже
Постоянные нападки ФАС и Роспотребнадзора на навязывание банками ипотечным заемщикам обязательного комплексного страхования жизни, трудоспособности и титула, подкрепленные первым судебным прецедентом еще в 2008 г. (дело Роспотребнадзора против ОАО «Амурское ипотечное агентство»), получили дальнейшее развитие в правительственном постановлении (декабрь 2010г.), которое ограничило перечень обязательных видов страхования при выдаче кредита.
Согласно утвержденных поправок к постановлению "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", банки утратили право требовать от заемщиков каких-либо видов страхования, помимо страхования имущественных рисков по залогу, что побудило кредитные организации дополнить линейку продуктов кредитами без таких страховок, но с более высокими процентными ставками.
Против такого решения ФАС возразить нечего, однако теперь объектом сомнений стал предел увеличения ставки: по мнению специалистов, для компенсации рисков банка, связанных с отсутствием страховки, достаточно повышения ставки на 1,5-2 процентных пункта. С учетом отсутствия у банков опыта оценки рисков это повышение допускается ФАС до 3,5 п.п., однако дальнейший рост тарифов не может считаться обоснованным.
Это тем более справедливо, что доля договоров страхования жизни, по которым реально производятся выплаты, составляет лишь порядка 0,36% от общего количества заключенных договоров.
На днях риэлторская компания Penny Lane Realty обнародовала данные исследований по 11-ти отечественным банкам, доля которых на рынке ипотечного кредитования составляет более 80%. Как следует из представленных данных, надбавка к ставке кредитования варьируется в широких пределах (полностью отсутствуя в «Сбербанке», в банке «Интеза» доходит до 10 п. п.), среднее завышение соответствует требованиям ФАС (3,5 п. п.), хотя реально стоимость страхования жизни и титула составляет менее 2% от стоимости кредита.
Тем не менее, ипотечное страхование остается единственным реальным механизмом, позволяющим сохранить приобретенное жилье при наступлении трагических событий, а потому остается востребованным и у банков, и у населения. Так на днях магнитогорский филиал компании «ВСК» выплатил в связи со смертью заемщика по договору ипотечного страхования более 1,1 млн. руб. Выплата произведена с целью погашения ипотечного кредита.
