27.07.2020
Новая концепция страхования ипотеки
Центробанк опубликовал концепцию, в рамках которой планируется проводить реформирование страхования ипотеки: теперь кредитные выдающие ипотеку организации будут обязаны страховать не только приобретаемую недвижимость, но и жизнь и здоровье заемщика. Сумма обязательной страховки будет учитываться в полной стоимости кредита.
Концепция была выработана как итог обсуждения проблем ипотечного страхования с профессиональным сообществом. Новый подход призван повысить прозрачность ипотечных сделок, он облегчит процесс сопоставления ипотечных продуктов от разных банков, в конечном итоге — поспособствует снижению стоимости ипотеки. По оценкам ЦБ РФ, если бы использование предлагаемой концепции рынок перешел годом ранее, в 2019 г. размер полной стоимости ипотечного кредита был бы ниже в среднем на 0,15%-0,67%.
Финализированная версия концепции содержит уточненный минимальный перечень страхуемых рисков и устанавливает заключение договоров страхования через ипотечного агента. Для разъяснения положений документа регулятором запланированы встречи с участниками рынка. Важно, в частности, что положения концепции применяются в случае рефинансирования ипотеки, но на ранее заключенные ипотечные кредиты не распространяются.
На текущий момент приобретение страховки возложено на заёмщика, а банки-кредиторы, оставляющие себе большую часть страховой премии, выступают обычно в роли агента. Ранее во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) акцентировали внимание на том, что внедрение механизма ипотечного страхования с перекладыванием платы за страховую защиту на банк может привести к серьёзному снижению уровня конкуренции в данном сегменте страхового рынка.
В отличие от сложившейся в нынешних условиях практики, банки в статусе страхователей будут заинтересованы в заключении страхового договора с тем страховщиком, который предложит минимальный тариф. По мнению некоторых экспертов, игнорирование финансового состояния страховой компании и безразличие к качеству страхового продукта и предлагаемых сервисов может привести к демпингу, снижению качества андеррайтинга и к возникновению проблем с перестрахованием.
Итогом всех этих моментов может стать высокая убыточность и отказом страховщиков от сегмента ипотечного страхования.
