Новости страхования

Автострахование — территория «войны» юридических техник

13 июня 2013 г. состоялось первое слушание по проекту постановления пленума ВС РФ, связанного с вопросами добровольного имущественного страхования в России, в частности — с вопросами добровольного автострахования. Основная идея — любые нестандартные правила в рамках автокаско рассматривать как договор присоединения, что должно поспособствовать скорейшей разработке рыночного стандарта страхования.

Напомним, что хотя Всероссийский союз страховщиков (ВСС) и анонсировал работы по созданию стандартных правил, на сегодняшний день они не существуют. Тем не менее, если проект постановления будет принят (а принятие его с небольшими поправками ожидается 27 июня текущего года), судьи получат право в спорных случаях использовать нормы, заложенные стандартом договора автокаско, обязывая страховщика исполнять даже те пункты стандарта, которые противоречат конкретному договору.

В частности, спорными моментами данного постановления являются такие, как принуждение страховщиков к выполнению обязательств в случае угона автомобиля, даже если водитель оставил в машине ключи и (или) документы на ТС, и в случае ДТП, если за рулем находилось лицо, не внесенное в договор страхования как допущенное к управлению (по оценкам экспертов, только выплаты лицам, не вписанным в полис, увеличат убыточность автокаско на 15–20%).

До сих пор грубая неосторожность и безответственность водителя рассматривались как повод для непризнания случая страховым и, соответственно, для отказа в выплатах. Правомерной именно такую практику считают страховые компании и сегодня, усматривая в инициативах Верховного суда скорее скрытые проблемы для страхователей, нежели очевидную выгоду.

Конечно, новации потребуют серьезной переработки ныне действующих правил автокаско, однако пути преодоления создаваемых при таком подходе проблем очевидны: так как Верховный суд не запрещает рассматривать обе описанные ситуации как исключения, обходить их придется конкретизацией договора. Говоря иначе, примененная юридическая техника требует применения юридической же техники в ответ.

Помимо детализации правил, которая может приобрести поистине чудовищные масштабы, страховщики могут избрать путь использования значительных франшиз с большой разницей в стоимости между каско с франшизой и каско полным.