Кто кого?

В целом же неприятные события поджидают автомобилистов на каждом углу: пожары, стихийные бедствия, падение различных предметов — от деревьев до сосулек, землетрясения, удар молнии…
При таком, казалось бы, широком перечне страховых случаев существуют и ситуации, когда страховая компания отказывает в выплате. Либо в связи с отсутствием в договоре того или иного события, либо из-за подозрений в мошенничестве.

Страхователь-террорист

Страховым компаниям действительно приходится сталкиваться на практике со страховыми террористами. Как правило, это люди, использующие лазейки в законе для обогащения за счет страховщика. Таких компании обычно «чуют» за версту. Но ничего поделать с ними не могут — закон на стороне тех, кого по этому самому закону даже мошенниками назвать нельзя. Одна из лазеек обусловлена столкновением ст. 951 и 944 Гражданского кодекса РФ. Согласно ст. 944, страховая компания не вправе оспорить страховую сумму, если на момент заключения договора она не воспользовалась правом оценки. А в ст. 951 говорится, что если действительная стоимость автомобиля меньше, чем страховая сумма, договор в части превышения суммы является ничтожным. Таким образом, страхователь иногда (умышленно или нет) завышает стоимость своего авто, указывая в полисе стоимость, допустим, 120 тыс. рублей, хотя реальная цена машины — 100 тысяч. Страховщик, используя право не проводить оценку, соглашается с такой ценой, оперируя ст. 944, но при наступлении страхового случая все равно выплатит сумму, не превышающую реальной стоимости автомобиля, — и в результате конфликт неизбежен. «Страховая компания с целью не допустить необоснованного обогащения страхователя, выплачивает действительную рыночную стоимость, опираясь на ст. 951», — рассказывает о противодействии мошенникам директор санкт-петербургского филиала СК «РК-Гарант» Евгений Константинов.

Любители

«С намеренным и профессиональным мошенничеством сложно бороться, и его сложно выявить», — делится печальным опытом заместитель руководителя департамента экспертизы и оценки ассистанской компании ЛАТ Алексей Дружинин. По его словам, аварийные комиссары чаще всего сталкиваются с фактами любительского мошенничества. Многие такие случаи удается пресечь при своевременном приезде на место аварии, но чаще всего страхователи пытаются приписать «свежим» страховым событиям полученные ранее повреждения или повреждения, не соответствующие действительности. Например, заявляют о противоправных действиях третьих лиц, однако прибывший на место происшествия аварийный комиссар по определенным признакам делает вывод, что имел место наезд на препятствие.
Таких горе-клиентов страховщикам пока выявить не удается из-за отсутствия единой базы страхователей. Некоторые компании, имеющие собственные базы, просто обмениваются информацией и таким образом пресекают мошенничество. Другие, например «ЛАТ», создают программы, которые устанавливают историю автомобиля. Это позволяет определить клиентов, систематически попадающих в ДТП, по ряду признаков: марка автомобиля, номер водительского удостоверения и пр.
По словам специалиста отдела перестрахования страховой компании Екатерины Ульрих, факт мошенничества может быть установлен только при поступлении заявления об ущербе, путем изучения и сравнения материалов, предоставленных самим страхователем, сотрудниками компетентных органов, свидетелями (если таковые имеются) и аварийным комиссаром.
В любом случае Алексей Дружинин советует и страховщикам, и автолюбителям прибегать к услугам аварийных комиссаров, которые более внимательно, чем сотрудники ГИБДД, подходят к фиксации ДТП: «Аварийный комиссар пытается не просто установить чью-либо вину в том или ином происшествии, но и объективно оценить сумму и место причинения ущерба, правдоподобность описываемых событий, ознакомиться детально с документами».

Наказание за доброту

А что будет со страховщиком, если он «переплатит» выгодоприобретателю или заплатит тому, кто по закону выплату получить не должен? Преподаватель отделения страхового права Санкт-Петербургского института управления и права Сергей Краснов разъясняет, что любые выплаты, производимые страховщиками, фиксируются государственными налоговыми органами, и если при проверке обоснованности возмещения имущественного вреда выяснятся подозрительные обстоятельства, к страховщику могут быть применены штрафные санкции, и выплата будет отнесена не на себестоимость компании, а вычтена из прибыли. Именно поэтому страховщики обязаны действовать строго в рамках закона. Например, покинув место ДТП, клиент страховой компании не только нарушает закон, но и остается без «гаишных» справок, которые являются документальным основанием для выплаты (именно их наличие и будет проверять налоговая инспекция). «Торопишься уехать с места ДТП — это твои проблемы, для правосудия эти факты значения не имеют», — констатирует Сергей Краснов.

Суд пока еще гуманен

Иногда страхователям приходится истребовать положенные им суммы страхового возмещения через суд. Это происходит в случаях с так называемыми годными остатками при страхованиикаско. Согласно п. 5 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», страхователь в случае полного уничтожения (повреждения более 80 %) имущества (в нашем случае — транспортного средства) имеет право эту груду металлолома отдать в страховую компанию. Но, как говорит председатель Санкт-Петербургского регионального отделения МОД «Комитет по защите прав автомобилистов» Александр Холодов, страховщики редко соглашаются на это. Но суд их легко «уговаривает» принять позицию страхователя. Напоминаем, это касается споров только по каско.
А в законе об ОСАГО вообще нет юридического понятия годных остатков. По опыту ведения судебных дел «Комитетом по защите прав автомобилистов», если машина была не новая и стоила на момент ДТП 100 тыс. рублей, а на ее восстановление нужно 120 тыс. рублей, то при разрушении более 80 % (считается полным уничтожением по закону!) страхователю должны выплатить ровно 100 тысяч для покупки аналогичной. На последнем судебном разбирательстве по делу Холодова было однозначно постановлено выплатить страхователю полную стоимость автомобиля и даже сохранить за ним 20 % обломков железа. Суд пока в 100 % случаев встает на сторону клиента страховой компании.
«Однако следует учесть, что при полном уничтожении автомобиля независимо от его стоимости страховая компания выплачивает установленный законом об ОСАГО лимит 120 тыс. руб­лей, — говорит Сергей Краснов. — Даже если машина стоила 300 тыс. руб­лей».

Ворох бумажек

Если страхователь попал в ДТП и хочет безболезненно и оперативно получить выплаты, эксперты советуют предоставить следующие документы от правоохранительных органов: справку об участии в ДТП, справку по форме 748 (это номер приказа МВД РФ, утвердившего ее форму), протокол, постановление по делу об административном правонарушении и, возможно, определение.
«Если ущерб нанесен в результате противоправных действий третьих лиц или по другим причинам, не связанным с ДТП, то необходимо показать страховщику талон — уведомление из милиции и соответствующее постановление или определение», — добавляет Екатерина Ульрих.
В зависимости от конкретной ситуации количество документов, которые потребует страховщик от клиента, может увеличиться. «Например, когда за рулем находился не собственник автомобиля, а другой человек, — предупреждает Евгений Константинов. — Тогда в качестве дополнительного документа потребуется доверенность на управление этой машиной».

Хищение или угон?

Не только Гражданский кодекс, но и другие нормативные документы требуют серьезной корректировки в части исключения противоречий и подмены понятий, связанных с каско. Речь идет о различном толковании противозаконных деяний — хищения и угона. Уголовный кодекс особо разъясняет состав преступления при угоне транспортного средства и его хищении, и это существенно сказывается на рынке страхования в целом. Путаница возникла в связи с тем, что некоторые страховщики изначально под хищением и угоном понимали совокупность имущественных рисков, связанных с возможностью кражи (ст. 158 УК РФ), грабежа (ст. 161 УК РФ), разбоя (ст. 162 УК РФ), совершенных в отношении автомобиля и его владельца, но толкование этих понятий должно быть прописано в договоре.
Если, говоря «угон», имеют в виду хищение, то опасаться нечего, если же определение угона не дается, значит, оно будет взято из действующего законодательства и будет трактоваться, как описано выше, а это существенно затруднит, либо сделает невозможным выплату страхового возмещения. Таково мнение директора филиала страховой компании Валентина Смышляева. Ведь при угоне непосредственно материальный ущерб не причиняется. Возможны убытки от незаконного завладения, такие как сломанный замок, вырванные провода и другие повреждения, но это уже другой риск — «ущерб».
Специалисты рекомендуют внимательно изучать правила страхования. Нужно до конца прочитать договор и знать ограничения, которые всегда встречаются при страховании каско. Для того чтобы при неблагоприятной ситуации не выяснилось, что ущерб страховая компания не возместит.

Материал подготовлен по итогам пресс-конференции за круглым столом «Нестраховые случаи по каско и ОСАГО: необоснованные требования выплат. «Страхователь-террорист»: теория и судебная практика», организованной агентством по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion