Что не так с «коронавирусными» страховками
Опубликовано: 31 / 07 / 2022
|
|
|
Во время пандемии COVID-19 многие граждане посчитали необходимым застраховаться от риска заражения стремительно распространяющейся коронавирусной инфекцией, однако после проверки функциональности этих страховок в ЦБ РФ появились сомнения относительно правомерности задействованных правил страхования. Вслед за регулятором в возможности страхователей получить выплаты усомнилась и Генпрокуратура.
|
|
Отечественные страховые компании в последний год не только включили риск заражения новым вирусом в свои программы страховой защиты от болезней и несчастных случаев, но и вывели на рынок самостоятельные продукты по страхованию от COVID-19. Регулятор проверил, как работают предлагаемые страховщиками «коронавирусные» полисы, и при анализе этих предложений обнаружил во многих из них взаимоисключающие положения.
Во многих случаях применяемые правила страхования таковы, что обосновывают возможность задержки выплаты заболевшему (или отказа в ней) при наличии форс-мажора. При этом эпидемия/пандемия классифицируются как раз как форс-мажорные обстоятельства.
Проверка показала, что ни в правилах страхования, ни в самих договорах не было указаний на то, что случай заражения COVID-19 исключается из условий форс-мажора. Следовательно, ничто не помешает страховой компании продлевать отсрочку по выплате компенсации заболевшему страхователю или вовсе отказать в ней.
В связи с выявленными нюансами регулятор направил информационное письмо участникам рынка, предупреждающее о недопустимости подобных потребительских рисков.
Безнравственное страхование?
Полисы на случай опасной инфекции, включая риск летального исхода от COVID-19, активно распространялись самим страховщиками, а также через финансовые супермаркеты и банки. Предлагаемый страховой механизм не был исключительным, в своей сути дублируя страховую защиту от несчастного случая.
Стандартное предложение — выплата определенной суммы по факту пребывания на листе нетрудоспособности или госпитализации и крупное возмещение назначенным выгодополучаетлям при летальном исходе заражения застрахованного вирусом; в некоторых продуктах — дополнительная возможность медицинских онлайн-консультаций.
Полисы с подобными механизмами предложили на российском рынке крупнейшие страховщики — «Альфастрахование», «Ренессанс страхование», «Югория-жизнь», «Согласие» и другие. Представители этих компаний, тем не менее, заверяют: эпидемия/ пандемия исключениями из страхового покрытия не являются, взаимоисключающих формулировок в договорах нет, выплаты производятся.
А вот генеральный директор «РЕСО-гарантии» заявил, что такое страхование безнравственно, так как условия его делают полисы невыплатными — ведь компенсация предусмотрена не в связи с положительным результатом теста, а в связи с длительной нетрудоспособностью.
Опасения Генпрокуратуры
В июне к проверке коронавирусных страховок подключилась Генпрокуратура. Однако реальные опасения возникли лишь в отношение продукта СК «Арсеналъ» (Москва), разработанного для банка «Восточный». Так, внутренние документы страховой к продукту «Антикоронавирус (онлайн)», которые приобрели почти 12 тыс. страхователей, не содержали всех случаев оснований для выплат.
В связи с этим столичная вынесла предостережение СК «Арсеналъ» и поручила регулятору провести проверку. Сам страховщик, впрочем, рисков для своих клиентов не видит: с момента выхода продукта на рынок урегулировано уже немало страховых случаев, обоснованных претензий со стороны клиентов к компании нет.
Для справки: полис предусматривает страховую защиту для соврешеннолетних лиц в возрасте до 90 лет на 6 месяцев, максимальный размер выплаты по риску смерти от COVID-19 зависит от размера страховой премии и варьируется от 500 тыс. до 1 млн руб. Другие предложения рынка в среднем выглядят так: годовое страхование — 1,5-7 тыс. руб., выплаты — 300 тыс. руб. - 1 млн руб.
Продажа вызвавших опасения Генпрокуратуры полисов через «Восточный» продолжается. То есть, ведомство здесь сработало «на упреждение», опираясь на закон «О прокуратуре» (ст. 25.1), который при возникновении какого-либо подозрения позволяет предупреждать о недопустимости нарушений.