Портал о страховании "Страховой случай"
Журнал «страховой случай»:
Первый общедоступный популярный журнал о страховании. К тому же, глянцевый...

Несчастливый случай

Несчастливый случай
Страхование от несчастного случая по-прежнему остается в числе потенциально перспективных видов. Наиболее привычными стали медицинские страховки для выезжающих за рубеж, которые предусматривают организацию и оказание медицинской помощи в другой стране, например, при травме. Тогда как полис от несчастных случаев предполагает денежную выплату при наступлении страховых событий: травмы, отравления, постоянной или временной утраты трудоспособности и иных.

«В силу традиционных причин в России почему-то любят больше имущество, чем жизнь и здоровье», — отметил заместитель директора филиала одной из московских компаний Сергей Лысенко. При этом недооцененный вид страхования имеет перспективы развития. Причина тому — ряд процедур, которые предусматривают страхование от несчастного случая как обязательное сопровождение. Прежде всего это получение кредита — на покупку автомобиля, потребительские нужды, приобретение конкретных объектов движимого и недвижимого имущества.
«Говорить о том, что люди вообще не страхуются от несчастного случая, нельзя», — утверждает директор центра личного страхования Ольга Спиридонова. По ее данным, за несколько лет рынок вырос в разы. Если в 2003 году сборы компании по данному виду страхования составляли ежемесячно примерно 100 тыс. рублей, то сейчас они достигают 10 млн рублей. Кроме того, страхователи предпочитают покупать полисы на более серьезные суммы. Пять лет назад страховые суммы по несчастному случаю, как правило, не превышали 10–15 тыс. рублей. Сегодня предприятия страхуют своих сотрудников на суммы от 100 тыс. до одного миллиона рублей.

Спорт без страховки

Спорт в России сегодня развивается семимильными шагами, при этом страхованию спортсменов от несчастных случаев законодатели не уделяют должного внимания. В федеральном законе о физической культуре и спорте в РФ страхование спортсменов упоминается одной строчкой. «Да, члены различных сборных России страховаться должны, но по какому принципу — непонятно: не прописан ни механизм, ни обязательность этого мероприятия, ни финансовые потоки», — сетует начальник отдела страхования от несчастного случая СК «РК-Гарант» Михаил Шнейдерман. Странно, почему людям, приносящим славу России, не могут предоставить соответствующую страховую защиту, посредством которой они могли бы обеспечить себе достойную жизнь, оставив спорт.
Аналогичная ситуация и с инкассаторскими службами и частными охранными предприятиями. На законодательном уровне обязать страховать их работников никто не может. Лишь некоторые банки, действуя по внутренним инструкциям, страхуют своих сотрудников от несчастных случаев. Правда, суммы страхового покрытия невелики. И это притом что каждый месяц несколько инкассаторов получают огнестрельные ранения.
«Таким образом, государство должно проявить волю к тому, чтобы встать на защиту их жизней посредством реализации неких обязательных видов страхования, которые были бы социально оправданны», — считает преподаватель отделения страхового права Санкт-Петербургского института управления и права Сергей Краснов.

Забота о коллективе

Из 13 видов страхования от несчастного случая популярностью сегодня пользуются от силы три, говорят страховщики. «Наиболее востребовано коллективное страхование от несчастного случая сотрудников предприятия, где имеется хоть какая-то повышенная опасность, — строителей, сталепрокатчиков, участников экспедиций», — отмечает директор по маркетингу СГ «АСК» Татьяна Долинина. По словам Ольги Спиридоновой, многие предприятия стали страховать своих сотрудников на 24 часа, а не только на рабочее время в связи с изменениями в Налоговом кодексе РФ, которые вступили в силу 1 января 2008 года: «Согласно им, всю уплаченную премию можно отнести на затраты, тогда как ранее это позволялось только в отношении времени, которое сотрудник компании проводит на работе». Кроме того, вырос и размер страховой премии: если раньше она составляла 10 тыс. рублей и полагалась на одного застрахованного, то с 1 января 2008 года — 15 тыс. рублей, при этом страхователь может распределить ее на всех застрахованных пропорционально.
А страховой эксперт Юрий Сардачук приобретение корпоративными клиентами таких страховых полисов объясняет оптимизацией налогообложения, а не проявлением альтруизма или заботы о сотрудниках с целью увеличения мотивации: «Однако борьба государства со «схемотехникой» в страховании приносит свои плоды — по наиболее оптимистичным оценкам, доля схем в портфелях страховщиков снизилась до 5 %».
«Все большей популярностью пользуется программа от несчастного случая для топ-менеджеров с покрытием рисков: стойкая нетрудоспособность (инвалидность) либо смерть в результате несчастного случая с увеличенной против обычной страховой суммой, как правило, сопоставимой с 5–10-летним окладом», — добавляет заместитель директора питерской страховой компании Юлия Николаева. Это связано с тем, что топ-менеджеры обычно имеют полисы ДМС, и их устраивает комплексное предложение (с учетом имеющегося полиса ДМС) по страхованию от несчастного случая.

ОСАГО + НС = ?

За последний год в ДТП погибло около 40 тысяч пешеходов. Страховщики, учитывая ежегодную удручающую статистику, вывели на рынок продукт по страхованию от несчастного случая в ДТП, который действует на территории мира 24 часа в сутки. Правда, спросом такое страхование пока пользуется небольшим. Эксперты связывают это с менталитетом человека, который в первую очередь побежит страховать свой автомобиль, а потом уже задумается о собственной жизни. А если автомобиля нет — то не задумается вообще. При всем при том страховать себя от несчастного случая совсем не дорого. Если минимальный тариф по каско составляет 7 % от страховой суммы, то при защите от несчастного случая в ДТП — 0,4 %.
Страховая защита от несчастного случая в ДТП существует не только для пешеходов, но и для водителей. Как правило, страховщики продают ее вместе с полисом ОСАГО. «Ведь если в ДТП виновен автовладелец и при этом он серьезно пострадал, никакие выплаты по ОСАГО ему не светят», — комментирует Татьяна Долинина.
Кроме того, по словам Михаила Шнейдермана, активно продаются и полисы страхования от несчастных случаев, которые привязаны не к определенному водителю, а к определенному транспортному средству: «Страховка действует на всех, кто находился в салоне во время ДТП, и неважно, привязан сидевший за рулем водитель к данному автомобилю или нет».

Принудительная ипотека

«Сегодня при заключении ипотечных сделок банки вменяют клиентам страховать свою жизнь и здоровье от несчастного случая и болезней», — напоминает Сергей Лысенко. При этом обязать его страховать жизнь и здоровье банк не вправе.
Сами заемщики пока еще не понимают реальную необходимость страхования. Ведь при потере трудоспособности никто не освободит их от выплат — по кредитному договору взносы должны поступать без задержек. А в случае кончины заемщика весь груз ответственности по ипотечному кредиту ляжет на плечи семьи. «Россиянам был дан инструмент для приобретения недвижимости в ситуации неоправданно высоких цен, но правила работы с ним не объяснили, — рассуждает Юрий Сардачук. — А ведь это очень ответственный шаг — связывание себя материальными обязательствами на долгие годы, а в некоторых случаях и десятилетия. Банки заполнили этот пробел в принудительном порядке, но как будет развиваться ситуация дальше, пока непонятно».

Материал подготовлен по итогам пресс-конференции за круглым столом «Страхование от несчастного случая: тенденции спроса и новые продукты», организованной агентством по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion

Содержание выпуска № 8 (30) журнала «Страховой случай»

Список всех статей журнала «Страховой случай»

Добавить комментарий к материалу

Мнения экспертов портала «Страховой случай»

Эксперты пока не составили своего мнения о материале.

Добавить экспертное мнение
Чтобы оставить экспертное мнение, необходимо авторизоваться и являться экспертом портала «Страховой случай» (стать экспертом).

Комментарии посетителей портала «Страховой случай»









Страховой каталог INS.ORG.RU

Портал Страховой случай - победитель конкурса Золотой сайт как лучший портал в области страхования в России